Kapag ang isang negosyo ay nasa ganitong sitwasyon, may ilang mga paraan na makakakuha sila ng isang krisis sa pinansya.
Ang isa sa mga pinaka-karaniwang paraan ay sa pamamagitan ng pag-aaplay para sa isang pautang. Sa kasamaang palad, sa panahong ito ay naging napakahirap para sa mga maliliit na negosyo upang makakuha ng mga tradisyunal na pautang dahil sa masamang kredito. Maraming mga pinansiyal na institusyon ay hindi handang magbigay ng mga pautang sa mga negosyo na may mahinang credit record.
Dahil dito, ang mga nagpapautang ay pumasok upang matiyak na kahit na isang negosyo na may isang mahihirap na kredito ay makakapag-access ng mga pautang sa pamamagitan ng paggamit ng kanilang mga ari-arian bilang collateral para sa pautang. Ito ang tinatawag na asset-based lending. Kung ang isang negosyo ay may ilang mahalagang mga ari-arian, ang mga ari-arian ay ginagamit bilang isang collateral para sa pautang tulad na kung sakaling nabigo ang may-ari ng negosyo na bayaran ang utang, ang tagapagpahiram ay maaaring magpatuloy at ibenta ang asset upang mabawi ang utang. Ito ay naging isa sa pinakamadaling paraan para sa mga maliliit na negosyo upang makakuha ng mabilis na cash upang magpatuloy sa pagpapatakbo.
Ang proseso ng pagpapautang na nakabatay sa pag-aari ay hindi tulad ng hinihingi gaya ng iba pang mga pamamaraan na magagamit ng isang negosyo upang makakuha ng pautang.
Gayunpaman, ito ay hindi lahat ng tuluy-tuloy at madali pagdating sa pag- aalaga batay sa pagpapautang ! Ito ay may sariling mga disadvantages na dapat malaman ng bawat negosyante bago gamitin ang kanilang mga ari-arian bilang collateral para sa isang pautang. Narito ang isang mabilis na pagtingin sa mga pitfalls ng pag-aari batay sa pag-aari sa mga may-ari ng negosyo.
Hindi Lahat ng mga Ari-arian ang Kwalipikado Bilang Pagkakasiguro
Ang katotohanang ang paggamit ng asset na nagpapahiram ay gumagamit ng mga asset ng isang negosyo bilang collateral ay hindi nangangahulugan na ang anumang asset ay maaaring gamitin bilang collateral.
Ang mga nagpapahiram ay may ilang mga termino na dapat matugunan ng isang asset bago ito gamitin bilang collateral para sa pautang. Kung nagpapatakbo ka ng isang negosyo, may ilang mga asset na mas mahalaga kaysa sa iba.
Karamihan sa mga oras ng isang tagapagpahiram ay nais na magbigay ng isang asset na may isang mas mataas na halaga, mababang rate ng pamumura at madaling mapapalitan sa likido cash. Ipinakikita nito na hindi lahat ng mga asset ay nakakatugon sa lahat ng mga kundisyong ito. Sa kamakailang mga panahon, ang mga nagpapautang ay gumagamit ng mga account receivable ng negosyo bilang collateral para sa pautang sa na ang isang tiyak na porsyento ng araw-araw na benta ay ibabawas upang bayaran ang utang. Kung ang mga account receivables ay hindi sapat na malakas upang magamit bilang collateral, ang tagapagpahiram ay humihiling ng isang asset na gagamitin bilang collateral para sa utang. Ngunit tandaan na hindi lahat ng mga asset ay maaaring maging karapat-dapat na magamit bilang collateral.
Para sa isang asset upang maging karapat-dapat, ito ay dapat na may mataas na halaga, mababang rate ng depreciation o mataas na rate ng pagpapahalaga at madaling mapapalitan sa cash. Iyon ang mga kondisyon na gumawa ng isang asset upang magamit bilang collateral pagdating sa pag-aalaga batay sa pagpapautang. Nangangahulugan ito na ang isang negosyo na ang mga account receivables ay mahina at ang mga ari-arian ay hindi kwalipikado ay magkakaroon ng isang mahirap na oras na kwalipikado para sa isang utang na nakabatay sa asset.
Mas mataas na Gastos
Kung ikukumpara sa mga tradisyonal na pautang , ang mga pautang na nakabatay sa mga asset ay nagkakahalaga ng higit pa
Ang ilang mga bangko o iba pang mga institusyong pinansyal ay nais ng borrower na magbigay ng detalyadong impormasyon tungkol sa pag-aari na ginamit bilang collateral para sa utang. Karamihan sa mga oras, ito ay nakakakuha ng mga may-ari ng negosyo na walang kamalayan ng anumang nasasalat na impormasyon tungkol sa kanilang mga ari-arian.
Tiyak na pinipilit nito ang mga negosyante na magbigay ng tunay kongkreto na impormasyon tungkol sa kasalukuyang halaga ng asset na pinag-uusapan at ang rate ng pamumura ng asset. Ang pagtitipon ng lahat ng impormasyon na iyon ay isang gastos sa sarili nitong at sa gayon ay tumaas ang halaga ng utang.
Sa kabilang banda, ang ilang mga bangko ay maaaring singilin ang mga bayarin sa pag-audit, mga bayad sa kasipagan at ang rate ng interes sa utang. Ito ay laging gumagawa ng utang na nakabatay sa asset na masyadong mahal para sa mga maliliit na negosyo kumpara sa tradisyunal na pautang. Pagdating sa isang tradisyunal na pautang, ang tanging bagay na sisingilin ng isang bangko ay ang rate ng interes at wala nang iba pa.
Sa panghihinayang, ang mga maliliit na negosyo na may mahihirap na rekord ng credit ay hindi maaaring maging karapat-dapat para sa tradisyunal na pautang mula sa isang institusyong pinansyal. Ito ay kung saan ang isang utang na nakabatay sa pag-aari ay dumating upang iligtas para sa mga negosyo na may mahihirap na mga tala ng kredito ngunit mayroong mga ari-arian na maaaring gamitin bilang collateral.
Napakababa ng mga Valuation of the Collateral
Pagdating sa mga utang na nakabatay sa pag-aari, ang isang tagapagpahiram ay madalas na naghahanap ng isang asset na maaaring mabilis na ma-convert sa pera kung sakaling nabigo ang may-ari ng negosyo na bayaran ang utang. Nangangahulugan ito na lenders ay palaging babaan ang halaga ng collateral na pinag-uusapan.
Halimbawa, kung ang halaga ng pamilihan ng isang apartment na ginamit bilang collateral para sa isang pautang ay $ 300,000, ang tagapagpahiram ay maaaring halaga ito sa $ 230,000 at magbibigay sa iyo ng utang na $ 230,000. Ito ay isang malaking suntok sa isang may-ari ng negosyo dahil ang halaga ng collateral ay binabawasan sa kung sakaling hindi ka na magbayad ng utang, ang nagbebenta ay nagbebenta ito bilang isang presyo na walang kabuluhan upang mabawi ang kanilang pera. Ang pagpapawalang halaga na ito ng collateral ay gumagawa ng mga pautang na nakabatay sa asset na isang opsyon sa panganib.
Sa isa pang sitwasyon, may mga asset na ang halaga ay nagpapanatili ng pagpapahalaga pagkatapos ng ilang tagal ng panahon. Kapag ang isang asset ay ginagamit bilang collateral para sa isang pautang, ang tagapagpahiram kumpara sa borrower kung sakaling hindi mabayaran ng borrower ang utang. Ipagpalagay na ang isang partikular na asset na ginamit bilang collateral para sa isang pautang ay hindi nagkakahalaga ng $ 300,000 at ang rate ng pagpapahalaga ay 10% pa Kung ang borrower ay hindi makabayad ng utang, nangangahulugan ito na ibebenta ito ng tagapagpahiram sa mas mataas na presyo at gumawa ng kita.
Sa kabilang banda, kung pinahahalagahan ang halaga ng collateral, ang tagapagpahiram ay hindi maaaring magtaas ng mga limitasyon ng utang ng borrower. Ang palugit sa pautang ay tapat sa kabila ng pagtaas ng halaga ng pag-aari, na ginagamit bilang collateral para sa utang. Ang tatlong sitwasyon ay nagpapakita na ang tagapagpahiram ng isang utang na nakabatay sa pag-aari ay laging may isang mataas na kamay pagdating sa pagtatasa ng mga asset.
Kung ang halaga ng asset ay pinahahalagahan sa halaga, mas maraming tubo ang gagawin ng tagapagpahiram kung sakaling hindi mabayaran ng negosyante ang utang. Pangalawa, ang tagapagpahiram ay palaging binabanggit ang halaga ng asset na mas mababa kaysa sa kasalukuyang halaga sa pamilihan. Ginagawa mo itong kwalipikado para sa isang mas maliit na pautang kaysa sa iyong inaasahan. Samakatuwid, ang isang utang na nakabatay sa pag-aari ay hindi kasing ganda ng iyong naisip.
Pagkakataon ng Pagkawala ng Mga Mahahalagang Ari-arian
Tulad nang sinabi nang mas maaga, ang isang utang na nakabatay sa pag-aari ay isang uri ng pautang kung saan ang borrower ay gumagamit ng isang mahalagang asset bilang collateral upang mabigyan ng utang. Ang collateral na ginamit ay maaaring ibenta ng tagapagpahiram upang mabawi ang perang ibinibigay sa borrower kung sakaling hindi mabayaran ng borrower ang utang.
Kung hindi mo mabayaran ang pera, ang tagapagpahiram ay tiyak na darating para sa asset na ginamit bilang collateral sa unang lugar at ibenta ito. Kapag nangyari ito, ang tagapagpahiram ay gumagawa ng maraming kita lalo na sa mga ari-arian na ang halaga ay patuloy na pinahahalagahan ang oras tulad ng mga lugar ng negosyo o makinarya. Gagawa nito ang mambabasa na mawalan ng isang napakahalagang asset na maaaring magamit upang magdala ng paglago ng negosyo sa malapit na hinaharap.
Kung minsan, ang isang negosyo ay maaaring hindi magbayad ng utang at ang asset na ginamit bilang collateral ay may napakababang halaga sa pamilihan na kahit na kung ito ay nabili, ang pera ay hindi sapat upang i-clear ang utang. Kapag nangyari ito, ang nagpapahiram ay mapipilitan upang sakupin ang iba pang mga ari-arian na ang negosyo ay upang ibenta at mabawi ang pera nang buo. Tiyak na ito ay mawawalan ng napakahalagang mga asset ng borrower.
Halimbawa, maaaring gumamit ng isang negosyante ang isang kotse bilang collateral ngunit dahil ang isang kotse ay bumaba sa halaga, hindi na mabayaran ang utang ay pipilitin ang tagapagpahiram na ibenta ang kotse at kung ang halaga ng kotse ay mababa, kung gayon ang tagapagpahiram ay maaaring dumating para sa iyong lugar. Nangangahulugan ito na mawawala sa iyo ang kotse at ang mga lugar para sa utang na bayaran nang buo.
Higit sa Mortgaging
Ang isang malaking panganib ng paglalagay ng mga ari-arian bilang collateral para sa mga pautang ay higit sa mortgaging. Kung gumamit ka ng mga apartment bilang garantiya para sa mga pautang, ikaw ay magtatapos ng higit pa sa mga pautang kaysa sa kung ano talaga ang mayroon ka sa katarungan. Kung ang halaga ng mga apartment ay bumaba, ang nagpapahiram ay mapipilit na kumuha ng karagdagang collateral mula sa iyo upang mabawi ang kanilang pera.
Ito ang tinutukoy na higit sa pag-mortgage ng iyong sariling mga ari-arian. Ito ay isang malaking panganib na ang isang negosyo ay hindi dapat makakuha ng dahil ang may-ari ng negosyo ay maaaring mawala ang bawat mahalagang asset na ang utang ng negosyo sa tagapagpahiram pagdating sa utang pagbawi.
Ipinapakita nito na ang paggamit ng real estate bilang collateral para sa pagpapautang na nakabatay sa pag-aari ay hindi isa sa mga pinakamahusay na pagpipilian. Una sa lahat, dumating ang isang oras kapag bumagsak ang merkado ng real estate. Kapag tumutugma ito sa negosyo na hindi na bayaran ang utang, ang nagbebenta ay magbebenta ng collateral na pinag-uusapan at kung hindi ito nagbubunga ng sapat na pera na maaaring mabawi ang pautang, mas malaki at higit pa ang ari-arian ay kailangang ma-seized ng tagapagpahiram sa order upang mabawi ang pera. Ito ay isang malaking panganib na ang negosyo ay maaaring mawalan ng lahat ng mga asset nito sa katagalan.
Hindi ba Bumubuo sa Kalidad ng Credit ng Negosyo
Ang masamang bagay na may mga ligtas na pautang ay hindi na nila itinatayo ang kredito ng negosyo. Ito ay dahil sa ang katunayan na ang anumang negosyo na umaabot sa isang punto ng paggamit ng sarili nitong pag-aari bilang collateral para sa isang pautang ay itinuturing na hindi matatag sa pananalapi.
Kaya, kung ikaw ang uri ng tao na gustong bumuo ng kredito, kung gayon ang pagpunta para sa isang utang na nakabatay sa pag-aari ay hindi magiging pinakamahusay na pagpipilian para sa iyo. Ito ay kapansin-pansin sa borrower lalo na ang isa na nakatuon sa pagbabayad ng utang sa kabuuan ng napagkasunduang panahon. Kung kumuha ka ng utang na nakabatay sa pag-aari at pakikibaka upang bayaran ito nang lubos, hindi na ito magdagdag ng anumang bagay sa iyong credit report.
Kapag inihambing mo ang mga utang na nakabatay sa pag-aari sa mga tradisyunal na pautang sa mga tuntunin ng pagtatayo ng iyong credit report sa negosyo, ang mga tradisyunal na pautang ay mas mabuti. Kapag binabayaran mo ang isang tradisyonal na utang sa oras, ang iyong credit score ay lalabas sa oras. Ang isang mahusay na credit score ay ginagawang kaakit-akit ng iyong negosyo sa mga nagpapautang at sa gayon ay nagiging mas madali ang pagkuha ng pautang.
Ang bawat pinagkakautangan ay 90% siguraduhin na ang anumang negosyo na may isang mahusay na marka ng credit ay maaaring magsumite ng utang na pagbabayad sa oras. Gayunpaman, kahit na magbayad ka ng utang na nakabatay sa pag-aari sa oras, hindi nito mapapabuti ang iyong iskor sa kredito. Sa buod, karamihan sa mga beses lahat ng mga secured na pautang ay may mga di-napipintong epekto sa credit score ng isang negosyo.
Regular na Pagsubaybay ng mga Asset upang matiyak ang Halaga
Kapag gumamit ka ng isang asset ng iyong negosyo bilang collateral para sa isang pautang, ang tagapagpahiram o ang institusyong pinansyal na nagbigay sa iyo ng utang ay kailangan mong regular na pagmamanman ng collateral upang matiyak na ito ay nasa mabuting kondisyon at maaaring ibenta nang madali sa kaso nabigo mong bayaran ang utang. Ikaw ay mapipilitang magsulat ng mga ulat tungkol sa kondisyon ng pag-aari sa bawat ngayon at pagkatapos. Sa katunayan, ang tagapagpahiram ay maaaring magdikta sa kung paano mo dapat gamitin ang asset upang tiyakin na wala itong pagkakasira.
Ang regular na pagmamanman ay maaaring maging napaka-nakakapagod at pagbubutas. Kung minsan ang mga nagpapahiram ay maaaring dumating sa iyong lugar upang gawin ang pagsubaybay sa kanilang sarili. Kakailanganin mo ang karamihan sa iyong oras at maaaring pilitin mong ipagpaliban ang iyong iba pang mga pakikipag-ugnayan sa negosyo. Tulad ng hindi sapat, ang tagapagpahiram ay maaaring magbigay ng mga alituntunin kung paano dapat gamitin ang asset upang mapanatili ang halaga nito.
Ito ay hindi isang kanais-nais na bagay sa anumang may-ari ng negosyo ngunit may mga utang na nakabatay sa pag-aari, kailangan mong sumunod sa mga alituntunin ng tagapagpahiram. Ang mga nababaluktot sa itaas ay nagpapakita na ang isang utang na nakabatay sa pag-aari ay hindi kasing dami ng iniisip ng mga may-ari ng negosyo. Bago ka magpasya sa paggamit ng iyong asset bilang collateral para sa isang pautang, dapat mo munang isaalang-alang ang mga kapaligirang nasa itaas.