Isang Pagtingin sa Mga Numero
Upang ilarawan ang mga punto bilang isang porsyento ng konsepto ng halaga ng pautang, tingnan natin ang ilang mga numero. Kapag ang isang opisyal ng pautang ay nagsasabi tungkol sa isang punto sa isang $ 100,000 na pautang, ang opisyal ng pautang ay nagsasabi tungkol sa isang porsyento ng utang, na katumbas ng $ 1,000.
Para sa isang $ 300,000 na pautang, isang punto ay katumbas ng $ 3,000 na babayaran kapag isinara mo ang iyong utang.
Ang mga nagpapahiram ay nag-aalok ng iba't ibang mga rate ng interes sa mga pautang na may iba't ibang puntos. Mayroong tatlong pangunahing mga pagpipilian na maaari mong gawin tungkol sa mga puntos. Maaari kang magpasya na ayaw mong magbayad o makatanggap ng mga puntos sa lahat. Ito ay tinatawag na zero point loan.
Maaari kang magbayad ng mga puntos sa pagsasara upang makatanggap ng mas mababang rate ng interes. O maaari mong piliin na magkaroon ng mga punto na binabayaran sa iyo (tinatawag din na mga kredit ng tagapagpahiram) at gamitin ang mga ito upang masakop ang ilan sa iyong mga gastos sa pagsasara.
Hypothetical Situation
Magpatakbo tayo ng ilang mga hypothetical na numero para sa mga analytical (aka Engineer) na mga uri. Ang halimbawa sa ibaba ay nagpapakita ng trade-off sa pagitan ng mga punto bilang bahagi ng iyong mga gastos sa pagsara at mga rate ng interes.
Sa halimbawang ito, humiram ka ng $ 180,000 at kwalipikado para sa isang mortgage loan na 30-taon na nakapirming rate sa isang rate ng interes na 5.0% na may mga zero point magkakaroon ka ng sumusunod na sitwasyon upang isaalang-alang:
Rate ng Interes | 4.875% | 5.0% | 5.125% |
Discount Points | +0.375 | 0.0 | -0.375 |
Ang iyong Sitwasyon | Ikaw ay panatilihin ang iyong mortgage sa isang mahabang panahon at nais na panatilihin ang pagbabayad bilang mababang hangga't maaari. | Gusto mo ang rate ng interes at malamang na magkaroon ng bahay na mas mababa sa 5 taon | Gusto mong panatilihin ang cash upang isara ang pinakamababa hangga't maaari at kayang bayaran ang isang mas mataas na pagbabayad |
Ang resulta | Ngayon: Magbabayad ka ng $ 675 higit pa sa pagsasara Sa buhay ng utang: Magbayad ng $ 14 mas mababa sa bawat buwan | Walang mga pagsasaayos sa alinmang direksyon, mas madaling maunawaan kung ano nagbabayad ka at upang ihambing ang mga presyo. | Ngayon: Kumuha ka $ 675 sa isang kreditong tagapagpahiram Sa paglipas ng buhay ng utang: Magbayad ng $ 14 higit pa bawat buwan |
Ang mga presyo na kasalukuyang magagamit ay maaaring naiiba kaysa sa kung ano ang ipinapakita sa senaryo ng halimbawang ito
Tulad ng makikita mo nang malinaw, ang oras na plano mo sa pagmamay-ari ng tahanan ay isang malaking bahagi ng equation kung ang "break-even" na pagtatasa ay mahalaga sa iyo.
Simple lang ang pag-aaral. Dalhin ang halaga ng mga punto ng diskwento at hatiin na sa pamamagitan ng buwanang pagbabayad na pagbabayad / gastos at makikita mo malaman kung ilang buwan ito ay magdadala sa iyo sa break-kahit.
Ang $ 675 sa gastos / $ 14 bawat buwan na pagtitipid ay magreresulta sa isang break-even point na 48.21 na buwan.
Kung plano mong panatilihin ang iyong mortgage sa higit sa 4.1 na taon, o 48.21 na buwan, pagkatapos ay magbayad ang mga diskwento na punto upang magkaroon ng kahulugan. Anuman ang mas mababa sa na at maaari kang gumawa ng maling pinansyal na desisyon.
Ginagamit namin ang terminolohiya "ay maaaring gumawa ng maling pinansiyal na desisyon" dahil ang isang mortgage ay may mga benepisyo sa buwis at mga kahihinatnan na kailangan ding isaalang-alang kapag pinatakbo mo ang mga numero.
Ang parehong rate ng interes at diskuwento ay may mga benepisyo sa pagbawas ng buwis para sa karamihan ng mga borrowers. Higit sa lahat ay depende sa likas na katangian ng pagsaklaw para sa iyong bagong tahanan, ang bilang ng pagmamay-ari ng ari-arian at ang halaga ng interes na iyong ibinawas.
Pinakamainam na isaalang-alang ang lahat ng mga detalye kapag gumagawa ng iyong desisyon kung magbabayad ng mga punto ng diskwento o hindi.
Ang iyong pagsusumikap sa pag-apply ng iyong personal na pinansiyal na sitwasyon sa iyo pagpili ng mortgage ay maaaring maging isang desisyon na nakakaapekto sa iyo para sa 30 taon.
Gawin itong matalino.