Mga Sikat na Paraan upang Pondo ng isang Negosyo na Walang Bayad na Mga Bayad sa Hefty
Mayroon kaming mga komersyal na pautang na ibinigay ng mga tradisyunal na bangko, alternatibong pagpapahiram , mga pautang sa pautang pati na rin ang mga pautang sa SBA.
Ang mga pautang ng SBA ay kamakailan lamang ay naging tanyag na mapagkukunan ng financing ng negosyante. Ito ay dahil sa ang katunayan na ang mga pautang na ito ay garantisado ng Small Business Administration. Kung kumuha ka ng pautang mula sa isang komersyal na bangko na ginagarantiyahan ng SBA, ang bangko ay magiging mas handa upang ibigay ito sa iyo dahil may kasiguruhan na kung sakaling hindi ka na magbayad ng utang, ang SBA ay magbabayad ng isang tiyak na porsyento ng pautang sa bangko.
Mayroong iba't ibang mga uri ng mga programa ng pautang na batay sa SBA na inaalok ng Small Business Administration. Isinama nila ang:
Ang 7 (a) Programang Pautang:
Ito ay isa sa mga pinaka-nababaluktot na uri ng mga pangunahing pautang ng SBA na mayroon sila. Para sa ganitong uri ng utang, ang SBA ay nagkakaloob ng hanggang limang milyong dolyar ($ 5,000,000), na humigit-kumulang sa 75 porsiyento ng kabuuang halaga na hiniram.
Noong Marso 2017, ang isang SBA 7 (a) utang na $ 25,000 o mas mababa upang mabayaran sa loob ng 7 taon o mas mababa ay nagpapatuloy sa isang rate ng interes na 8 porsiyento. Sa kabilang banda, kung ang kaparehong pautang ay babayaran para sa isang panahon na higit sa pitong taon, ang interes ay 8.5 porsiyento. Ang isang SBA 7a na uri ng pautang na bababa sa pagitan ng $ 25,001 USD at $ 50,000 USD at kailangang bayaran sa loob ng isang panahon ng 7 taon o mas kaunti ay umaakit ng isang rate ng interes na 7 porsiyento ngunit kung ang utang ay kailangang bayaran sa isang panahon na higit sa 7 Ang mga taon ay may interes na 7.5 porsiyento.
Kung ang isang negosyante ngayon ay nalalapat para sa isang uri ng SBA 7a na pautang na higit sa $ 50,000 na dolyar, dapat silang magbayad ng isang rate ng interes ng 6 na porsiyento kung ang panahon ng pagbabayad ay mas mababa sa 7 taon ngunit kung ang panahon ay higit sa 7 taon, pagkatapos ay isang interes rate ng 6.5 porsiyento ay nalalapat. Mahalagang tandaan na ang mga programang pautang sa SBA 7a ay walang minimum na halaga ngunit may limitasyon na limang milyong dolyar ($ 5,000,000). Kung ang iyong utang ay mas mababa sa $ 150,000, ang SBA ay garantiya sa iyo ng 85 porsiyento ng utang ngunit kung ang utang ay higit sa $ 150,000, ikaw ay garantisadong lamang 75 porsiyento ng utang.
Ano ang Mga Kinakailangan sa Kumuha ng SBA 7a na Pautang?
Hindi lahat ng tao ay maaaring maging karapat-dapat para sa SBA 7a na pautang. Ito ay kapus-palad bagaman ngunit hindi namin maaaring tumakbo ang layo mula sa katotohanan. Ang katotohanan ay, hindi namin kwalipikado ang lahat. Bakit? Narito ang isang mabilis na pagtingin sa kung bakit ang ilan sa atin ay hindi bibigyan ng mga pautang na ito:
- Dapat kang magkaroon ng isang negosyo na tumatakbo para sa huling 2 taon: Ito ay isang hadlang sa mga tao na hindi nagpapatakbo ng anumang negosyo sa araw ng aplikasyon.
- Personal na Kalidad ng Credit: Marahil ay may malaking papel ang credit score sa pagtukoy kung kwalipikado ka para sa isang SBA loan o hindi. Sa ngayon, dapat kang magkaroon ng credit score na higit sa 680 upang ma-access ang SBA na mga pautang.
- $ 50,000 Kita ng Negosyo para sa huling isang taon: Isa pang balakid? Karamihan sa mga tiyak, karamihan sa atin ay walang mga negosyo na ito ay kapaki-pakinabang at nangangahulugan na ang iniaatas na ito ay awtomatikong naka-lock sa amin.
Ang mga kinakailangan sa itaas ay naka-lock sa ilan sa amin mula sa pag-access sa 7a SBA na garantisadong uri ng mga pautang.
Ano ang Tinutukoy ang Mga Bayarin ng Interes para sa SBA 7a Loan?
Ito ay isang mahalagang lugar na dapat malaman ng bawat isa sa atin bago magpasiya kung mag- aplay para sa ganitong uri ng utang o hindi. Mayroong isang bilang ng mga kadahilanan na dumating sa paglalaro pagdating sa pagpapasiya ng rate ng interes para sa 7a pautang. Tulad ng Marso 1, 2017, ang mga sumusunod ay ang mga perimeter na ginagamit upang matukoy ang interes sa programang ito ng pautang.
- Ang Base Rate: Ito ay isang panukalang utang ng pampublikong interes at binabahagi sa tatlong kategorya; ang prime rate, ang SBA peg rate pati na rin ang Libor (30 araw) plus 3 percent.
- Ang panahon ng Pautang: Ang uri ng mga pautang ng SBA ay may dalawang panahon ng pagbabayad; alinman sa ibaba 7 taon o sa itaas 7 taon. Kung ang isa ay tumatagal ng pautang na may isang panahon ng pagbabayad ng isang taon at ang isa pa ay tumatagal ng parehong pautang sa panahon ng pagbabayad na anim na taon, kapwa ay mahuhulog sa ilalim ng isang 7 taon na panahon ng pagbabayad at sa gayon ay maakit ang parehong interes rate na sisingilin. Bilang alternatibo, kung ikaw ay kumuha ng pautang sa isang 10 taon na pagbabayad habang ang ibang indibidwal ay tumatagal ng parehong pautang na may isang 8 na taon ng pagbabayad, ang isang karaniwang rate ng interes ay mag-aplay dahil ang parehong mga pautang ay mahulog sa ilalim ng isang panahon ng pagbabayad na higit sa 7 taon.
- Ang Halaga ng Pautang: Ang SBA 7a uri ng mga pautang ay ikinategorya sa tatlong: mas mababa sa $ 25,000, sa pagitan ng $ 25,001 hanggang $ 50,000 at higit sa $ 50,000. Nangangahulugan ito na kung kumuha ka ng utang na $ 30,000 at kumuha ako ng utang na $ 49,999; parehong nabibilang sa parehong kategorya ng mas mababa sa $ 50,000. Gayunman, makabubuting tandaan na ang mas mataas na halaga ng utang ay tumatagal, mas mababa ang rate ng interes at kabaligtaran.
Fixed at Variable SBA Interest Rates
Tulad ng iba pang mga tradisyunal na pautang , ang 7a uri ng pautang ay mayroon ding isang nakapirming uri ng interes pati na rin ang variable na uri ng interes. Ang mga may nakapirming interes ay nangangahulugan na sa buong buong panahon ng pagbabayad ng utang, walang bangko ang magbabago sa rate ng interes na itinalaga sa utang sa oras ng pagbabayad. Gayunpaman, may variable na uri, ang interes ay nag-iiba ayon sa mga pagbabago sa merkado.
Para sa mga pautang ng SBA 7a, i-reset ng mga bangko ang variable na rate ng interes depende sa 3 uri ng mga pampublikong magagamit na mga numero ng interes sa merkado na kinabibilangan; ang pangunahing rate, ang LIBOR rate pati na rin ang SBA Peg rate. Tulad ng ika-1 ng martsa sa taong ito, ang kasalukuyang mga presyo ng merkado ay ang mga sumusunod; ang prime rate ay 3.75 porsiyento, ang LIBOR rate ay 3.79 porsiyento habang ang SBA peg rate ay 1.75 porsiyento. Ang mga rate na ito ay maaaring mag-iba mula sa oras-oras at bilang ngayon, ang mga ito ay sinabi na napakababa. Sa tuwing ang mga rate na ito ay mataas, ang mga rate ng interes ng mga utang sa pagbabayad ay magiging mataas din. Kung sa isang panahon sila ay mababa, gayon din ang mga rate ng interes sa SBA 7a na pautang.
Ang Mga Gastos ng Pagkuha ng SBA 7a Uri ng Pautang
Marahil ito ay hindi ang mga rate ng interes na nakakaapekto sa kabuuang halaga na pwedeng bayaran kapag ang isa ay tumatagal ng SBA 7a na uri ng pautang. May mga iba pang mga kadahilanan na dumating sa pag-play upang matukoy ang kabuuang gastos ng anumang borrower ay kailangang mangyari. Kabilang dito ang:
- Ang Bayad sa Origination: Kapag nag- aaplay para sa anumang pautang sa bangko o alinman sa institusyong pinansyal, sisingilin ng institusyon ang mga gastos sa pagproseso ng utang. Ang lahat ng mga gastos na ito ay ipinasa sa borrower. Ang bawat institusyong pampinansyal ay kasalukuyang mayroong isang bayarin sa pagbilang na halos 4 na porsiyento. Nangangahulugan ito na kung ang isang aplikante ay may utang na $ 100,000, makakatanggap lamang sila ng 4 na porsiyento ng kabuuang halaga.
- Ang Bayad sa Garantiya: Ang bayad na ito ay unang binabayaran ng tagapagpahiram sa SBA kapag nakuha ka nila upang mag-aplay para sa utang ngunit sa pagsasara, ang tagatangkilik ay magkakaroon ng pasanin ng garantiya. Sa ngayon, ang garantiya na bayad para sa mga pautang na mas mababa sa $ 150,000 ay pinalaya ng SBA. Gayunpaman, ang anumang utang na mas mataas kaysa sa kasalukuyang naka-attach sa isang garantiya na bayad sa pagitan ng 3 porsiyento at 3.75 porsiyento. Ang bayarin sa garantiya ay batay sa kabuuang halaga ng utang pati na rin ang panahon ng pagtatapos ng utang. Halimbawa, ang isang pautang na higit sa $ 150,000 na nagmumula pagkatapos ng isang taon ay umaakit ng garantiya na bayad na 0.25 porsiyento. Kung sakaling ang iyong SBA 7a na pautang ay higit sa $ 150,000 at matures sa isang panahon na mas mahaba kaysa sa isang taon, ang isang 3-tier na sistema ng interes ay dapat gamitin upang singilin ang rate ng interes. Para sa mga pautang sa pagitan ng $ 150,000 at $ 700,000; Ang isang 3 porsiyento na garantiya ay sisingilin. Para sa mga pautang sa pagitan ng $ 700,000 at $ 1,000,000; ang isang 3.5 porsiyento na garantiya sa bayad ay sisingilin habang kung ang mga pautang ay higit sa $ 1,000,000; Ang isang garantiya na bayad na 3.75 porsiyento ay sisingilin. Sa pagitan ng $ 150,000 at $ 700,000; Ang isang 3 porsiyento na garantiya ay sisingilin. Para sa mga pautang sa pagitan ng $ 700,000 at $ 1,000,000; ang isang 3.5 porsiyento na garantiya sa bayad ay sisingilin habang kung ang mga pautang ay higit sa $ 1,000,000; Ang isang garantiya na bayad na 3.75 porsiyento ay sisingilin.
- Ang kabuuang halaga ng paghiram ng mga programang pautang sa SBA 7a (mga rate ng interes kasama ang mga bayarin) o kahit na anumang iba pang uri ng utang ay tinutukoy bilang ang taunang porsyento na ani (APY). Ito ang kabuuang halaga na sinisingil ng sinumang humiram matapos mabayaran ang buong utang.
Ang CDC / 504 Loans
Ang SBA CDC / 504 na mga pautang ay mahahabang mga pautang na pangunahin para sa mga indibidwal na gustong mamuhunan sa real estate o anumang iba pang uri ng pag-unlad. Ang mga rate ng interes na ibinabayad ng mga bangko sa ganitong uri ng mga pautang ay tinutukoy ng Small Business Administration. Tulad ng ngayon, Marso 2017, ang rate ay umabot sa pagitan ng 3.93 porsiyento at 4.57 porsyento. Gayunpaman, ang rate ay depende sa halaga ng utang na hiniram.
Ang Pondo ng CDC ay Pinagaling ng Dalawang Uri:
Ang isang pautang na 50 porsiyento ng kabuuang halaga na hiniram mula sa isang institusyong pinansyal , sa kasong ito isang bangko, at isang pautang na ibinigay ng anumang sertipikadong kumpanya sa pag-unlad na 40 porsiyento ng kabuuang halaga na kailangan. Ito ay nangangahulugan na ang borrower ay kailangang magkaroon ng 10 porsiyento ng kabuuang halaga na kumikilos bilang down payment mula sa iyo bilang borrower.
Ang mga rate ng interes na sisingilin sa ganitong uri ng pautang ay may napakababa. Ito ay dahil sa ang utang ng bangko ay pinalitan ang pautang ng CDC at dahil ang borrower ay namumuhunan sa ari-arian ng real estate ay may maliit na pagkakataon na hindi mababawi ng bangko ang pera nito.
Tulad ng iba pang mga normal na pautang, ang CDC / 504 na mga pautang ay mayroon ding ilang mga kinakailangan na dapat matugunan ng bawat borrower. Kabilang dito ang;
- Nagkaroon ng negosyo sa real estate nang higit sa 4 na taon.
- Magkaroon ng personal na credit score na nasa itaas 680
- Magkaroon ng hindi bababa sa 10 porsiyento ng kabuuang halaga na hiniram na kumilos bilang iyong deposito.
Ang Kasalukuyang Rate ng Interes sa CDC / 504 Loans
Ang mga pautang na ito ay ibinibigay alinman sa loob ng 10 taon sa pagbayad o isang panahon ng pagbabayad na 20 taon. Ang kabuuang rate ng interes ng bawat pautang ay binubuo ng antas ng treasury, ang nakapirming rate pati na rin ang kasalukuyang mga kasalukuyang bayad.
Kung ang isang pautang ay dapat bayaran sa loob ng 10 taon, ang kasalukuyang kasalukuyang mga rate ay; isang 5-taong antas ng treasury tungkol sa 2.01 porsiyento, isang nakapirming rate ng 0.38 porsiyento at patuloy na bayad na mga 1.7 porsiyento. Nangangahulugan ito na ang kabuuang halaga ng interes na dapat bayaran ay 4.09 porsiyento na kung saan ay ang pagbubuod ng antas ng pananalapi, ang nakapirming rate at ang patuloy na taunang bayad.
Para sa isang 20 taon na pautang sa pagbabayad ng utang, ang 10-taong antas ng treasury ay 2.49 porsiyento, ang fixed rate ay 0.48 porsiyento habang ang patuloy na taunang bayad ay 1.7 porsiyento na nagdudulot ng kabuuang interest rate na 4.67 porsiyento. Mahalaga na malaman na ang mga rate na sisingilin ng bahagi ng Certified Development Company ng pautang ay nananatiling pare-pareho ngunit ang iba pang bahagi ng bangko ay maaaring magkakaiba kung minsan ay hindi sa pamamagitan ng isang malaking margin.
Ang mga programa ng pautang sa SBA ay magagamit na ngayon bilang Marso 2017 sa mga rate na ipinaliwanag sa itaas. Para sa hangga't ang isa ay nakakatugon sa mga kinakailangan, maaari kang pumunta para sa isang SBA 7a uri ng pautang o kung nais mong mamuhunan sa real estate negosyo, at pagkatapos ay ang CDC / 504 pautang ay magagamit din.
Kung makakakuha ka ng tagapagpahiram na magbabayad sa singil sa garantiya sa SBA nang maaga kung saan karaniwan ay ang normal na paraan, pagkatapos ay ang SBA 7a na uri ng pautang ay mapalakas ang iyong negosyo . Sa kabilang banda, kung gusto mong mamuhunan sa real estate, ang utang ng CDC ay magagawa mong mabuti hangga't mayroon kang 10 porsiyento ng kabuuang halaga ng halaga na hiniram upang kumilos bilang iyong deposito.