Ang Mga Bayarin sa Transaksyon sa Mga Credit Card sa Pinakamababa
Ang Canadian Federation of Independent Business (CFIB) ay nagtaguyod ng tsart ng rate ng credit card na nagtatala ng maraming partikular na uri ng mga credit card na magagamit sa Canada.
Sa pagtingin sa listahan makikita mo, halimbawa, na ang bayad sa transaksyon ay sisingilin ng isang merchant kapag gumagamit ng isang regular na MasterCard ay 1.75 porsiyento, ngunit kung ang isang customer ay gumagamit ng MasterCard Premium High Spend card, ang transaksyon fee ay 2.71 porsiyento. Ang ilang mga MasterCard sa World / World Elite na kategorya ay nagdadala ng mas mataas na bayarin sa transaksyon.
Sa isang maliit na negosyo na nagpoproseso ng $ 100,000 na halaga ng mga transaksyon ng credit card bawat buwan, ang pagkakaiba sa porsyento ng 96 na sisingilin para sa mga transaksyong premium card ay nagkakahalaga ng karagdagang $ 960 sa isang buwan, dagdag na $ 11,520 bawat taon. Ginamit ko ang mga rate ng MasterCard bilang isang halimbawa ngunit maaari ko lang na madaling pumili ng Visa; Ang mga rate ng transaksyon ng Visa ay sumusunod sa parehong modelo ng mga premium card na ginagamit upang kunin ang mas mataas na bayad sa transaksyon mula sa mga merchant.
At ang mga kumpanya ng kredito ay nagpapalabas ng mga premium na credit card. "Mayroong kataka-taka na bilang ng mga baraha sa merkado ngayon sa Canada, na may higit sa 200 MasterCard at Visa card sa aming rate chart nag-iisa," sabi ni Dan Kelly, presidente at CEO ng CFIB.
Ang CFIB Lobbies for Change
Nagsimula ang kampanyang Canadian Federation of Independent Business (CFIB) laban sa mataas na halaga ng mga bayarin sa transaksyon ng credit card sa Canada noong Nobyembre 2008 at naging instrumento sa pagpapaunlad ng Kodigo ng Pag-uugali para sa Industriya ng Credit at Debit Card sa Canada na nagsimula noong Agosto 17, 2010.
Gayunpaman, kahit na ang pagkakaroon ng isang Code kung saan kusang-loob na sumang-ayon na sundin ang MasterCard at Visa ay isang magandang bagay, ang problema ng mga napakalaking bayad na sisingilin sa mga transaksyon ng mga premium na credit card ay nanatili, at ang CFIB ay patuloy na nag-lobby, itinutulak ang mga susog sa Kodigo na:
- payagan ang mga negosyante na tanggapin ang mas mababang mga card cost mula sa isang tatak nang hindi kinakailangan upang tanggapin ang mga 'premium' na card ng mas mataas na gastos o sa surcharge para sa pagtanggap ng mas mataas na mga card sa gastos.
- magkaroon ng lahat ng mas mataas na gastos sa credit card na kinakailangan na hiwalay na tatak bilang 'premium' bilang karamihan sa mga mamimili ay hindi pa rin nalalaman na ang ilang credit card ay nagbabayad ng dagdag na bayarin para sa mga merchant.
- magdagdag ng mga panuntunan tungkol sa mga pagbabayad sa mobile at mga isyu na may kaugnayan sa mga processor.
Noong 2012, kinuha ng Kumpetisyon ng Kawani ng Canada ang Visa at MasterCard sa korte sa mga panuntunan ng surcharging at honor-all-card.
Ang Kaso Bago ang Kumpetisyon ng Kumpetisyon
Ang Competition Tribunal "ay isang mahigpit na adjudicative body na nagpapatakbo nang nakapag-iisa sa anumang kagawaran ng gobyerno" na nakakarinig ng mga kaso na may kinalaman sa mga usapin sa pang-ekonomya at negosyo tulad ng mga merger, nakaliligaw na advertising at mahigpit na mga gawi sa kalakalan (o, sa ibang salita, mga kaso na may kinalaman sa mga bagay na nagmumula sa Batas sa Kumpetisyon).
(Tandaan na ang Kumpetisyon ng Tribunal ay hiwalay sa Kumpetisyon ng Kawani na kung saan ay ang malayang ahensiya na nagpapatupad ng Kumpetisyon ng Batas.
Ang Kumpetisyon Bureau ay ang ahensiya na sinisiyasat ang mga reklamo at ipinapadala ang mga ito upang marinig ng Competition Tribunal kung kinakailangan.)
Ang argumento bago ang Kumpetisyon ng Tribunal ay ang Visa at MasterCard ay nakikibahagi sa pag-uugali laban sa kumpetisyon at pinahintulutan ng kanilang mga mahigpit na kontrata ang dalawang mga kompanya ng credit card na mahalagang itakda ang mga termino sa mga negosyante (isang argumento na tiyak na hindi tama sa akin kapag isinasaalang-alang mo iyon Ang Visa at MasterCard ay binubuo ng 92 porsiyento ng merkado ng credit card sa Canada, na humawak ng mga $ 322 bilyon na transaksyon ng credit card noong 2011).
Pinapayagan ng mga tuntuning ito ang Visa at MasterCard na singilin ang mga bayarin sa transaksyon ng higit sa tatlong porsiyento sa ilang mga kaso, ang mga bayarin na, ayon sa Kumpetisyon ng Kawani, ay kabilang sa pinakamataas na sa mundo at magkakaroon ng $ 5 bilyon para sa industriya ng credit card bawat taon.
Wile ang Kumpetisyon ng Tribunal ay walang kapangyarihan na magpataw ng isang hinggil sa pananalapi na paghatol laban sa dalawang mga higante ng credit card na maaaring pilitin ang mga ito na baguhin ang kanilang mga pamamaraan sa pagpapatakbo. Nais ng Kumpetisyon ng Kumpetisyon ang mga nagtitingi na magawa ang dalawang bagay na hindi nila pinahintulutang gawin:
- tumangging tanggapin ang mga credit card na may mataas na gastos ngunit tumatanggap pa rin ng iba mula sa parehong pangalan ng tatak.
- magdagdag ng mga dagdag na singil upang humadlang sa mas mataas na bayarin sa transaksyon na sisingilin para sa mga premium na credit card.
Noong Hulyo 2012, ang Visa at MasterCard (kasama ang ilang mga pangunahing bangko) ay nanirahan sa isang matagal na tuntunin na nag-uutos na ang mga issuer ng card ay nagsabwatan upang ayusin ang mga retail fee sa transaksyon. Ang Visa, MasterCard at ang mga nabanggit na mga bangko ay sumang-ayon na magbayad ng mga nagtitingi sa US ng hindi bababa sa $ 6 bilyon na USD - at ang mga tuntunin ng pag-areglo ay nagpapahintulot sa mga tagatingi ng US ng karapatang singilin ang kanilang mga customer nang higit pa kung magbabayad sila ng mga credit card.
Ang Kumpetisyon ng Kumpetisyon ng Tribunal
Gayunpaman, noong Hulyo 23, 2013, ang Kumpetisyon ng Kumpetisyon ay nagpasya na ang kaso laban sa mas mataas na bayad sa merchant ng mga premium credit card ay walang batayan.
Habang ang kaso ay talagang na-dismiss sa isang teknikalidad, ang Tribunal ay tumingin sa kaso at sinabi na ito ay tinanggihan upang mag-isyu ng isang order at nabanggit na ang tamang solusyon sa mga alalahanin na itinaas ng Komisyoner ay isang balangkas ng regulasyon.
Sinabi ng kumpetisyon ng Bureau of Competition na si Jon Pecman sa isang pahayag na ang bureau ay nasiyahan sa desisyon ng tribunal at "Susuriin namin ang desisyon na malapit upang matukoy ang aming mga susunod na hakbang."
Iba pang Reaksyon sa Desisyon
Ang mga Consumer 'Association of Canada ay "kalugud-lugod" tungkol sa desisyon, na nag-aangkin na ito ay isang malaking panalo para sa mga mamimili. MasterCard at Visa, tulad ng iyong inaasahan, mahulog sa kampo ng kaligayahan; ang parehong mga kumpanya ay agad na inisyu ng mga pahayag na pinupuri ang desisyon. Sa kabilang panig, si Dan Kelly, presidente ng Canadian Federation of Independent Business, ang tumawag sa desisyon ng isang malaking pagkawala para sa mga mangangalakal sa Canada at nanumpa na makipag-away.
Nabigo rin ang Retail Council of Canada. "Ang mga Canadian ay nagbabayad nang higit pa sa dapat na nasa rehistro dahil sa mga mataas na bayarin," sinabi ng tagapagsalita ng retail council na si David Wilkes. "Totaling ng higit sa $ 6 bilyon taun-taon, ang mga bayad na ito ay may negatibong epekto sa mga mangangalakal at mga mamimili magkamukha" (CBC News).
Ang Patuloy na Paglaban
Sa buong 2013 at 2014, ang CFIB ay patuloy na nagtatrabaho sa problema ng mataas na bayad sa pagproseso ng credit card sa pamamagitan ng pagsali sa Interac upang maglunsad ng mga tool upang hikayatin ang mga kustomer na gumamit ng debit sa halip na kredito at sa pamamagitan ng pag-lobby sa lahat ng mga manlalaro sa industriya at pamahalaan para sa mga pagbawas sa mga bayad sa pagproseso at mga pagpapabuti sa pagsisiwalat at paglutas ng hindi pagkakaunawaan.
Noong Nobyembre 2014 inihayag ng Visa at MasterCard ang unang pagbawas sa mga baytang sa pagpapalitan (average na 10%), kasama ang limang taon na freeze. (Tandaan na ang American Express ay hindi bahagi ng kasunduan.) Noong Abril 2015, ang Code of Conduct para sa Industriya ng Credit at Debit Card sa Canada ay na-update upang isama ang mga pagbabayad sa mobile, protektahan ang mga pagbawas ng bayad at pagdaragdag ng anim na limitasyon sa buwan sa auto- pagpapanibago. Ang mga pagbabagong ipinakilala sa 2015 ay kasama ang:
- Ang mga negosyante ay maaaring mag-opt out sa kanilang mga kontrata kung ang kanilang proseso ng pagbabayad ay nagpapataas ng mga rate o hindi pumasa sa mga pagtitipid mula sa Visa / MasterCard;
- Magagamit na ang buong Code sa mga mobile na pagbabayad;
- Ang mga processor ng pagbabayad ay maaari lamang mag-auto-renew ng isang kontrata para sa hanggang sa anim na buwan, kaya mas kaunting mga merchant ay naka-lock sa masamang kontrata.
Ang mga bayarin sa transaksyon ng credit card para sa mga merchant sa Canada ay mataas pa, gayunpaman, at ang Code ay hindi nagpoprotekta sa mga merchant mula sa pag-sign ng "masamang" mga kontrata sa pagproseso.
Ano ang Magagawa mo bilang May-ari ng Maliit na Negosyo?
Pag-aralan ang iyong sarili sa Code of Conduct para sa Industriya ng Credit at Debit Card sa Canada. Ang parehong Visa Canada at MasterCard Canada ay sumang-ayon na sumunod sa kusang-loob na Code of Conduct na ipinakilala ng Ministro ng Pananalapi noong Mayo 17, 2010. Kung mayroon kang reklamo tungkol sa isang potensyal na paglabag, maaari kang makipag-ugnay sa Financial Consumer Agency of Canada na tutukoy kung o hindi ang kumpanya ng credit card ay sumusunod. Dapat mo ring basahin ang kanilang dokumento Ano ang Kahulugan ng Code para sa mga Merchant?
Maaari mo ring turuan ang iyong mga customer tungkol sa problema. Karamihan sa mga mamimili ay hindi nagbibigay ng maraming pag-iisip sa mga bayarin sa transaksyon ng credit card at hindi alam na ang ilang credit card ay nagkakahalaga ng higit pa sa bawat transaksyon kaysa iba. Tanungin ang iyong mga customer na isaalang-alang ang pagbabayad sa pamamagitan ng cash o debit sa halip at ipaalam sa kanila ang tungkol sa problema sa mga premium credit card at mas mataas na bayarin sa transaksyon. Pinagsama ng CFIB ang ilang signage ng kahilingan ng customer na maaari mong i-download at mag-post ng iyong (mga) cash register.
Ang Upshot
Sa panahong ito, kung ang iyong maliit na negosyo sa Canada ay tumatanggap ng mga credit card, kailangan mong tanggapin ang anumang Visa o MasterCard na ibinibigay ng iyong customer bilang pagbabayad, kung ito ay isang premium card na may mas mataas na bayarin sa transaksyon o hindi at hindi pinapayagan na magdagdag ng surcharge upang matulungan ang cover ang gastos.