Ano ang Pinagkakatiwala sa Hard Pera?
Tulad ng anumang iba pang pautang, ang isang mahirap na pautang sa pera ay isang kabuuan ng pera na hiniram mula sa isang tagapagpahiram.
Ang eksaktong mga tuntunin ng utang ay magkakaiba batay sa kontrata sa pagitan ng borrower at tagapagpahiram.
Ang tumatanggap ay tumatanggap ng pera, habang ang tagapagpahiram ay tumatanggap ng buwanang interes sa utang hanggang sa bayaran ito nang buo. Ang tagapagpahiram ay madalas na singilin ang borrower ng up-front, isang beses na bayad upang maproseso ang utang.
Ang isang matitigas na pautang sa pera ay na-back sa pamamagitan ng pisikal na asset, na kung saan ay ang ari-arian na binili. Higit pang tradisyunal na mga pautang ay batay sa credit score ng borrower.
Saan ka Kumuha ng isang Hard Money Loan?
Ang mga pautang sa pera ay maaaring makuha mula sa mga indibidwal na namumuhunan o grupo ng mamumuhunan.
Sino ang Kailangan ng isang Hard Money Loan?
Ang mga mahihirap na pautang sa pera ay karaniwang ginagamit sa pamumuhunan sa real estate. Ang mga tradisyunal na nagpapautang, tulad ng mga bangko at iba pang mga institusyong pinansyal, ay hindi komportable sa pagpapautang sa mga mapanganib na pamumuhunan. Mas interesado sila sa pagpapautang sa matatag na pamumuhunan kung saan sa palagay nila may posibilidad na magkaroon ng pautang na binabayaran.
Samakatuwid, kung ang isang mamumuhunan ay nagnanais na bumili ng isang namimighati na ari-arian, mayroon silang limitadong mga pagpipilian pagdating sa paghahanap ng financing. Ang mga namumuhunan sa real estate na gustong gumawa ng isang rehab o tuluy-tuloy na mabilis na ari-arian ay karaniwang ginagamit ang mga pautang ng pera.
Ang iba pang mga namumuhunan sa real estate, na maaaring bumili ng mga pag-aari ng kita , ay maaaring gumamit ng isang pautang sa pautang sa simula hanggang sa maitatag nila ang ari-arian.
Sa sandaling matatag ang ari-arian, ang mga mamumuhunan na ito ay magkakaroon ng mas tradisyunal na mortgage sa isang mas mababang rate ng interes at bayaran ang mas mataas na interes ng pautang sa pautang.
Ang mga pautang sa pera ay ginagamit din ng mga indibidwal na hindi makakakuha ng isang mortgage mula sa isang bangko dahil sa isang mahinang marka ng kredito. Maaari silang magkaroon ng mahinang credit, ngunit mayroon pa ring sapat na katarungan sa kanilang ari-arian upang magkaroon ng mahirap na tagapagpahiram ng pera na interesado sa paggawa ng pautang. Maaaring makita ang senaryo na ito kapag ang isang may-ari ay nakaharap sa pagreretiro sa isang ari-arian.
Mga Benepisyo ng isang Hard Money Loan
Narito ang 4 na dahilan ng isang mamumuhunan sa real estate ay maaaring makakuha ng isang hard loan:
1. Mabilis na Proseso: Dahil nagtatrabaho ka sa isang indibidwal na tagapagpahiram, o isang maliit na pangkat ng mga nagpapautang, mayroong mas kaunting mga hoop upang tumalon. Ang mga nagpapahiram ng mahihirap na pera ay hindi interesado sa iyong credit score o kung magkano ang utang na mayroon ka.
Dahil ang ari-arian ay ang pag-aari na nagpoprotekta sa utang, interesado lamang sila sa kung gaano karaming halaga ang nakikita nila sa ari-arian. Depende sa iyong tagapagpahiram, maaari kang magkaroon ng iyong utang sa loob ng ilang araw o ilang linggo. Maaaring tumagal ng isa hanggang tatlong buwan upang makakuha ng mas tradisyunal na mortgage.
2. Maaaring Maghiram Higit: Sa isang tradisyunal na mortgage, kailangan mong ilagay ang isang minimum na 5 porsiyento ng presyo ng pagbili.
Mas gusto ng mga bangko na ilagay mo ang 20 porsiyento ng presyo ng pagbili, na kadalasang nagbibigay sa iyo ng mas mahusay na mga tuntunin sa utang. Kung mas mababa sa 20 porsiyento ang iyong ibinababa, kadalasang kailangan mong bumili ng mortgage insurance, na magpapataas ng iyong buwanang mortgage payment.
Sa pamamagitan ng isang mahirap na pautang ng pera, ang tagapagpahiram ay maaaring maging handa na ipahiram sa iyo 100 porsiyento ng presyo ng pagbili. Kung walang paunang pagbabayad, ikaw ay may pananagutan lamang na bayaran ang pinagmulan ng bayarin at ang buwanang interes hanggang sa bayaran mo ang utang nang buo.
3. Magtatag ng Relasyon: Tulad ng iyong maitatag ang isang relasyon sa isang bangko o iba pang institusyon sa pagpapautang, maaari kang magtatag ng isang relasyon sa iyong mahihirap na tagapagpahiram ng pera. Kung ipinakita mo ang isang kasaysayan ng paggalang sa mga tuntunin ng kontrata at pagbabayad ng iyong pautang pabalik sa oras, o kahit na maaga, ang tagapagpahiram ay malamang na nais na makipagtulungan sa iyo sa hinaharap.
Dahil sa iyong napatunayan na track record, ang tagapagpahiram ay maaaring magbayad ng mas malaking porsyento ng presyo ng pagbili, bawasan ang bayad sa pagpasok o bawasan ang dami ng oras na kinakailangan upang matanggap ang utang.
4. Mabuti sa Pagsisimula: Ang mga pautang sa pera ay hindi tama para sa bawat mamumuhunan, o para sa bawat investment, ngunit maaari itong maging isang mahusay na panimulang punto. Kapag nagsisimula ka lang, pinahihintulutan ka ng mga pautang na ito na bumili ng ari-arian na may napakaliit na pera sa iyong sarili. Sa sandaling naitatag mo ang iyong sarili bilang isang mamumuhunan, maaari mong ma-secure ang isang linya ng kredito mula sa isang bangko sa halip ng paggamit ng isang mahirap na pautang ng pera, na kung saan ay may mas mababang rate ng interes.
Mga Panganib sa isang Hard Money Loan
Bagaman may mga benepisyo sa pagkuha ng isang mahirap na pautang sa pera, narito ang 4 na panganib na dapat mo ring isaalang-alang:
1. Mataas na Rate ng Interes: Ang isang malaking downside ng isang mahirap na pautang ng pera ay na sila ay madalas na dumating na may napakataas na mga rate ng interes. Hindi pangkaraniwan na makita ang mga rate ng interes sa pagitan ng 10 porsiyento at 20 porsiyento sa mga ganitong uri ng mga pautang. Ang mga nagpapautang ay alam nila na may mataas na kamay dahil mayroon kang napakakaunting mga pagpipilian para sa pagkuha ng utang.
Dahil sila ay din ang pagkuha ng isang panganib sa pamamagitan ng pag-utang kaya magkano ang pera, nais nilang tiyakin na mayroon kang isang insentibo upang bayaran ito pabalik mabilis.
2. Bayad sa Mataas na Origination: Ang singil sa pinagmulan ay isang bayad na sisingilin ng tagapagpahiram upang iproseso ang utang. Ito ay isang porsyento ng utang.
Muli, dahil ito ay isang mapanganib na pamumuhunan, ang mahirap na tagapagpahiram ng pera ay nagsisikap na protektahan ang kanilang sarili. Ito ay hindi pangkaraniwan para sa tagapagpahiram na singilin ng hanggang limang beses ang halaga ng isang normal na tagapagpahiram. Halimbawa, kung ang isang tipikal na bangko ay sumisingil ng isang porsyento ng kabuuang utang bilang isang bayarin ng pinagmulan, ang isang mahirap na tagapagpahiram ng pera ay maaaring singilin ang limang porsiyento ng kabuuang utang.
3. Hindi Pangmatagalang: Bagaman karaniwan na magkaroon ng isang 15-taong mortgage o isang 30-taong mortgage, hindi ito ang kaso ng mga pautang ng pera. Habang ang bawat kontrata ay naiiba, ang mga pautang na ito ay kadalasang kailangang bayaran sa loob ng ilang buwan o ilang taon. Kung ang utang ay hindi binabayaran sa loob ng unang ilang buwan o taon, ang mataas na antas ng interes ay maaaring tumaas.
4. Pagkawala ng Ari-arian: Dahil ang pisikal na ari-arian ay ang nagbebenta ng utang, hindi mo personal, kung hindi mo mabayaran ang utang, mawawalan ka ng ari-arian.