Para sa kapakanan ng pagiging simple, ipagpalagay namin na ang lahat ng ari-arian na binanggit sa mga sumusunod na halimbawa ay nakaseguro sa isang batayang kapalit na gastos sa 100% ng halaga nito (ibig sabihin walang kabahagi sa seguro ). Hindi rin namin babalewalain ang mga deductibles .
Tiyak na Limitasyon
Ang isang partikular na limitasyon ay isang indibidwal na limitasyon na naaangkop sa isang partikular na uri ng ari-arian.
Kung ang nasabing ari-arian ay napinsala o nawasak ng isang sakop na panganib, ang karamihan sa seguro ay magbabayad para sa property na iyon ay ang partikular na limitasyon.
Halimbawa, ipagpalagay na nagmamay-ari ka ng komersyal na gusali at personal na ari-arian ng negosyo (BPP) na nasa parehong lokasyon. Ang gastos upang palitan ang gusali ay $ 1 milyon habang ang gastos upang palitan ang iyong BPP ay $ 500,000. Tinitiyak mo ang ari-arian sa ilalim ng isang patakaran na may kasamang hiwalay na partikular na limitasyon ng $ 1 milyon para sa gusali at $ 500,000 para sa BPP.
Blanket Limit
Nalalapat ang limitasyon ng kumot sa higit sa isang uri ng ari-arian sa parehong lokasyon, o sa parehong uri ng ari-arian sa maraming lokasyon. Maaari din itong ilapat sa lahat ng uri ng ari-arian sa maramihang mga lokasyon.
Sa nakaraang sitwasyon, ipagpalagay na ginagarantiyahan mo ang iyong gusali at BPP sa ilalim ng isang patakaran sa ari-arian na may kasamang limitasyon ng kumot. Sa kasong ito, ang iyong patakaran ay magpapakita ng limitasyon ng $ 1.5 milyon na naaangkop sa parehong gusali at iyong BPP.
Ang limitasyon na ito ay magagamit kung ang iyong gusali, ang iyong personal na ari-arian o parehong uri ng ari-arian ay nasira o nawasak ng isang sakop na panganib.
Ngayon ipagpalagay na ang iyong sariling dalawang komersyal na mga gusali na nakatayo sa magkahiwalay na mga lokasyon. Ang bawat gusali ay naglalaman ng personal na ari-arian ng negosyo. Ang gastos upang palitan ang ari-arian ay:
Lokasyon # 1: $ 1 milyon para sa gusali at $ 500,000 para sa BPP
Lokasyon # 2: $ 1.5 milyon para sa gusali at $ 700,000 para sa BPP
Kung nais mong i-insure ang ari-arian sa mga limitasyon ng kumot, mayroon kang tatlong mga pagpipilian.
- Paghiwalayin ang mga Limitasyon para sa Mga Gusali at BPP Maaari kang pumili ng isang $ 2.5 milyon na limitasyon ng blanket para sa Mga Gusali at isang $ 1.2 milyon na limitasyon ng blanket para sa BPP. Magagamit ang limitasyon sa Building sa parehong mga gusali. Ang limitasyon ng BPP ay nalalapat sa BPP sa parehong lokasyon.
- Paghiwalayin ang Limitadong Blangket para sa bawat Lokasyon Bilang kahalili, maaari kang pumili ng isang kumpletong limitasyon ng blanket na $ 1.5 milyon para sa gusali at BPP sa Lokasyon # 1. Ang isang hiwalay na limitasyon ng kumot na $ 2.2 milyon ay nalalapat sa gusali at BPP sa Lokasyon # 2.
- Single Blanket Limit para sa Both Locations Ang ikatlong pagpipilian ay isang solong kumot limitasyon ng $ 3.7 milyon na naaangkop sa Mga Gusali at BPP sa parehong lokasyon.
Advantage of Blanket Limit
Kapag pinili mo ang isang limitasyon ng kumot, ang buong limitasyon ay magagamit para sa pagkawala sa anumang ari-arian na napapailalim sa limitasyon. Ang isang limitasyon ng kumot ay nagbibigay ng isang pangunahing kalamangan sa isang limitasyon kung ang ilan sa iyong mga ari-arian ay nagdaragdag sa halaga pagkatapos magsimula ang patakaran. Halimbawa, ipagpalagay na pumili ka ng isang solong kumot na limitasyon na $ 3.7 milyon upang masakop ang mga gusali at personal na ari-arian na pagmamay-ari mo sa iyong dalawang lokasyon.
Tatlong buwan sa termino ng patakaran na binibili mo ang ilang kagamitan na iyong iniimbak sa Lokasyon # 1. Ang kapalit na halaga ng iyong BPP sa lokasyon # 1 ay $ 650,000 na ngayon.
Late one night kidlat ay nagpapalit ng apoy sa gusali sa Location # 1. Ang gusali at lahat ng nilalaman nito ay nawasak. Kahit na ang halaga ng iyong BPP ay mas malaki kaysa sa petsa ng pagsisimula ng iyong patakaran , ang pagkawala ay sakop. Ang halaga ng pagkawala ($ 1,650,000) ay mas mababa kaysa sa $ 3.7 million na limitasyon ng kumot.
Narito ang isa pang halimbawa na nagpapakita ng halaga ng isang limitasyon ng kumot. Ipagpalagay na iyong pinili na siguraduhin ang iyong ari-arian na may apat na mga tiyak na limitasyon:
- Pagbuo sa Lokasyon # 1: $ 1 milyon
- Pagbuo sa Lokasyon # 2: $ 1.5 milyon
- BPP sa Lokasyon # 1: $ 500,000
- BPP sa Lokasyon # 2: $ 700,000
Kapag ang iyong gusali ay sinusunog sa Lokasyon # 1, ang halaga ng pagkawala ng iyong personal na ari-arian ($ 650,000) ay lumampas sa iyong limitasyon sa pamamagitan ng $ 150,000.
Kailangan mong magbayad ng $ 150,000 sa iyong sarili.
Kung pumili ka ng mga tiyak na limitasyon, siguraduhin na ang bawat isa ay sapat. Tiyakin na taasan ang iyong limitasyon kung kumuha ka ng karagdagang ari-arian o gumawa ng mga pagpapabuti sa ari-arian sa panahon ng patakaran. Kung hindi man, ang iyong limitasyon ay maaaring hindi sapat upang masakop ang pagkawala.
Mga Karagdagang Punto
Narito ang ilang mga puntong dapat tandaan tungkol sa mga limitasyon ng kumot.
- Ang coverage ng property na may kasamang limitasyon ng kumot ay medyo mas mahal kaysa sa coverage batay sa mga tukoy na limitasyon.
- Magagamit ang coinsurance kung iseguro mo ang iyong ari-arian para sa mas mababa sa 100% ng halaga nito. Sa pangkalahatan, ang isang limitasyon ng kumot ay magagamit lamang kung isineguro mo ang iyong ari-arian para sa hindi bababa sa 90% ng halaga nito.
- Anuman ang uri ng limitasyon na iyong pinili, malamang na ito ay sasailalim sa isang deductible.
- Ang isang patakaran sa ari-arian ay maaaring kabilang ang parehong mga kumot at tiyak na mga limitasyon. Halimbawa, ang isang limitasyon ng kumot ay maaaring mag-aplay sa mga gusali habang ang isang partikular na limitasyon ay nalalapat sa personal na ari-arian.
Mag-ingat sa Margin Clause!
Sa wakas, ang ilang mga tagaseguro ay magdaragdag ng margin clause sa isang patakaran na naglalaman ng isang limitasyon ng kumot. Ang sugnay na ito ay kasama sa pamamagitan ng isang pag-endorso. Binabawasan nito ang halagang matatanggap mo mula sa iyong tagaseguro kung ang iyong ari-arian ay nagtataglay ng malaking pagkawala. Kung makakita ka ng margin clause na naka-attach sa iyong patakaran sa ari-arian, tanungin ang iyong seguro upang alisin ito.