Mga Limitasyon ng Blangket
Ang isang limitasyon ng kumot ay tumutulong na matiyak na mayroon kang sapat na coverage kung ang ilan sa iyong mga ari-arian ay nagdaragdag sa halaga sa panahon ng patakaran.
Ang limitasyon ay maaaring mag-apply sa higit sa isang uri ng ari-arian, tulad ng mga gusali at personal na ari-arian. Maaari din itong mag-aplay sa ari-arian sa maramihang mga lokasyon. Halimbawa, ipagpalagay na ang iyong patakaran sa ari-arian ay may kasamang $ 3 million blanket limit na sumasaklaw sa mga gusali at personal na ari-arian sa dalawang lokasyon. Kung ang isang pagkawala ay nangyayari sa alinman sa lokasyon, ang buong $ 3 milyon na limitasyon ay magagamit.
Hindi tulad ng isang tiyak na limitasyon, ang isang limitasyon ng kumot ay nagbibigay ng isang unan na pinoprotektahan ka kung ang isang bahagi ng iyong ari-arian ay tataas sa di-inaasahang halaga. Halimbawa, ipagpalagay na nagdagdag ka ng mga bagong kagamitan sa isa sa iyong mga lokasyon pagkatapos maibigay ang iyong patakaran. Bilang resulta, ang halaga ng iyong personal na ari-arian ay tumataas mula $ 500,000 hanggang $ 650,000. Kung ang lahat ng iyong personal na ari-arian ay nawasak sa pamamagitan ng apoy, ang magagamit na limitasyon na $ 3 milyon. Kung nakaseguro ka na ang personal na ari-arian sa ilalim ng isang $ 500,000 na partikular na limitasyon, ang iyong limitasyon ay magagamit na.
Kailangan mong bayaran ang natitirang $ 150,000 sa bulsa.
Ang isang limitasyon ng kumot ay kadalasang isinama sa sumang-ayon na halaga ng coverage . Kung pinili mo ang saklaw na ito, dapat kang magsumite ng pahayag ng mga nakaseguro na halaga ng ari-arian sa iyong insurer bago magsimula ang iyong patakaran. Ang pahayag ay kumakatawan sa isang kasunduan sa pagitan mo at ng iyong tagaseguro na ang mga halaga na iyong nakalista ay ang mga aktwal na halaga ng nakaseguro na ari-arian.
Sa sandaling matanggap ng iyong kompanyang seguro ang pahayag, ang suspensyon ng coinsurance sa iyong patakaran ay masuspinde. Kung ang pagkawala ay nangyayari, ang iyong insurer ay magbabayad hanggang sa limitasyon ng seguro na naaangkop sa nasira na ari-arian.
Margin Clause
Ang margin clause ay idinagdag sa isang komersyal na patakaran ng ari-arian sa pamamagitan ng isang pag-endorso . Nililimitahan nito ang halagang matatanggap mo para sa pagkawala kung ang ari-arian na napapailalim sa isang limitasyon ng kumot ay nasira o nawasak. Kung ang pagkawala ay nangyayari, ang iyong insurer ay hindi magbabayad nang higit sa isang tinukoy na porsyento ng halaga ng napinsalang ari-arian.
Kasama sa pag-endorso ang isang iskedyul ng nakasegurong ari-arian. Inililista ng iskedyul ang bawat uri ng ari-arian na nakaseguro sa ilalim ng isang limitasyon ng kumot. Ang bawat isa ay kinilala ng isang numero ng lugar, numero ng gusali at paglalarawan. Ang isang sample ng iskedyul ng margin clause ay ipinapakita sa ibaba.
Iskedyul
| Mga lugar # : | 1 | Building # : | 1 | Margin Clause: | % 120 |
| Paglalarawan ng Ari-arian: Gusaling matatagpuan sa 125 Market St., Pleasantville, CA |
| Mga lugar #: | 1 | Building #: | 1 | Margin Clause: | % 120 |
| Paglalarawan ng Ari-arian: Personal na Pagnenegosyo sa Negosyo na matatagpuan sa 125 Market St., Pleasantville, CA |
Paano Ito Gumagana
Sa halimbawang ito, ang gusali at personal na ari-arian na matatagpuan sa 125 Market St. ay napapailalim sa porsyento ng margin clause na 120 porsiyento. Ginagamit ng seguro ang porsiyento na ito upang kalkulahin ang maximum na pagkawala na maaaring bayaran para sa bawat uri ng ari-arian. Ang pinakamataas na pagkawala na maaaring bayaran ay ang pinaka-seguro ay magbabayad para sa isang pagkawala na kinasasangkutan na ari-arian. Kinakalkula ng tagatangkilik ang maximum loss na pwedeng bayaran sa pamamagitan ng pagpaparami ng porsyento ng margin clause sa pamamagitan ng halaga ng nasira na ari-arian. Ang halaga na iyon ay batay sa pinakahuling pahayag ng mga halaga na iyong ibinigay sa iyong tagatangkilik.
Halimbawa, ipagpalagay na binili mo ang isang patakaran ng ari - arian na may isang $ 3 milyon na limitasyon ng kumot. Ang iyong kasalukuyang patakaran ay batay sa mga sumusunod na halaga na iyong isinumite sa iyong kompanyang nagseseguro (ipalagay ang mga limitasyon at mga halaga ay kumakatawan sa mga kapalit na gastos):
- Building sa Lugar # 1 (125 Market St.): $ 1 million.
- Personal na Ari-arian ng Negosyo sa Mga Lugar # 1: $ 500,000.
- Building sa Premises # 2 (250 Market St.): $ 1 million.
- Personal na Ari-arian ng Negosyo sa Mga Lugar # 2: $ 500,000.
Kung ang gusali sa Premises # 1 ay ganap na nawasak sa sunog, ang iyong seguro ay hindi magbabayad ng higit sa $ 1.2 milyon ($ 1 milyon na beses 1.2) upang palitan ang gusali. Gayundin, kung ang lahat ng iyong personal na ari-arian sa Premises # 1 ay nawasak, ang karamihan sa iyong seguro ay magbabayad upang palitan ito ay $ 600,000 ($ 500,000 beses 1.2).
Mga disadvantages
Margin clauses ay dinisenyo upang makinabang ang mga kompanya ng seguro , hindi mga policyholder. Kapag ang margin margin ay kasama sa isang patakaran sa ari-arian, ang halaga na maaaring bayaran para sa pagkawala ay maaaring mas mababa kaysa sa limitasyon ng kumot.
Ang margin margin ay magkakaroon ng pinakamababang epekto kapag:
- Ang iyong ari-arian ay nagtataguyod ng isang malaking pagkawala.
- Ang nasira na ari-arian ay nadagdagan sa halaga dahil nagsimula ang iyong patakaran.
- Hindi mo naiulat ang mas mataas na halaga sa iyong kompanyang nagseseguro.
Halimbawa, ipagpalagay na nagmamay-ari ka ng dalawang mga gusali sa magkakahiwalay na lokasyon. Ang lahat ng iyong ari-arian sa parehong mga lokasyon ay nakaseguro sa ilalim ng isang $ 4.5 milyong kumot limitasyon. Ang iyong ari-arian ay napapailalim sa porsyento ng margin clause na 115%. Bago magsimula ang iyong patakaran, nagsumite ka ng isang pahayag sa iyong tagaseguro na nagpapakita na ang halaga ng bawat gusali ay $ 1.5 milyon. Ang pahayag ay nagpakita na ang halaga ng iyong personal na ari-arian sa bawat lokasyon ay $ 750,000.
Ang isang apoy ay lumabas sa isa sa iyong mga lokasyon, na napinsala ang gusali at ang mga nilalaman nito. Ang pinsala ay nagkakahalaga ng $ 1.8 milyon para sa iyong gusali at $ 900,000 para sa iyong personal na ari-arian. Ang kabuuang halaga ng pinsala ay $ 2.7 milyon, na mas mababa kaysa sa iyong limitasyon sa kumot. Gayunpaman, babayaran ng insurer ang $ 1.75 milyon para sa pinsala sa iyong gusali ($ 1.5 milyon beses 1.15) at $ 862,500 para sa iyong personal na ari-arian ($ 750,000 beses 1.15). Kailangan mong bayaran ang natitirang pagkawala. Ang iyong out-of-pocket loss ay $ 50,000 para sa pinsala sa iyong gusali at $ 37,500 para sa pinsala sa iyong personal na ari-arian.
Pagbabahagi ng coinsurance at Deductibles
Para sa kapakanan ng pagiging simple, ang mga kalkulasyon na nakabalangkas sa itaas ay hindi pinansin ang mga deductibles at coinsurance. Ang mga ito ay hindi nakakaapekto sa pagkalkula ng pinakamataas na pagkawala na maaaring bayaran. Gayunpaman, mababawasan ng iyong seguro ang anumang pagbabayad ng pagkawala sa pamamagitan ng halaga ng iyong deductible. Kung ang iyong patakaran ay nagsasama ng isang sugnay ng seguro, ang iyong insurer ay magpapababa ng iyong pagkawala ng pagkawala kung ang nasirang ari-arian ay underinsured.