Ano ang seguro ng pera?
Lumilitaw ang seksyon ng coinsurance sa seksyon ng mga kondisyon ng isang komersyal na patakaran ng ari-arian. Ang layunin nito ay upang hikayatin ang mga may-ari ng ari-arian na bumili ng sapat na halaga ng seguro. Kung ang isang pagkawala ay nangyayari, ang sugnay ay pumipinsala sa mga policyholder na underinsured ng kanilang ari-arian sa pamamagitan ng pagpwersa sa kanila na maging "mga barya." Nangangahulugan ito na dapat bayaran ng mga policyholder ang isang bahagi ng pagkawala.
Kung ang seguro ay naaangkop sa iyong ari-arian, isang porsyento ng coinsurance, tulad ng 80 porsiyento o 90 porsiyento, ay dapat lumitaw sa mga deklarasyon ng ari-arian. Ang porsyento ay kumakatawan sa halaga ng seguro na dapat mong mapanatili. Ang halagang ito ay ipinahayag bilang isang porsyento ng halaga ng iyong nakasegurong ari-arian.
Halimbawa, ipagpalagay na binili mo lamang ang isang patakaran sa komersyal na ari-arian na kinabibilangan ng isang porsyento na porsiyento ng porsiyento ng coinsurance. Sinasaklaw ng patakaran ang iyong gusali at personal na ari-arian, na nagkakahalaga ng $ 2 milyon at $ 500,000, ayon sa pagkakabanggit.
Upang masiyahan ang kondisyon ng seguro, dapat mong siguruhin ang iyong gusali para sa hindi bababa sa $ 1.8 milyon (90 porsiyento ng $ 2 milyon). Gayundin, dapat mong siguruhin ang iyong personal na ari-arian para sa hindi bababa sa $ 450,000 (90 porsiyento ng $ 500,000).
Timing ng Parusa
Ang pangunahing problema sa sugnay ng seguro ay ang tiyempo ng parusa.
Sinusuri ng iyong tagaseguro ang iyong mga limitasyon sa patakaran sa panahong nawawala ang pagkawala . Sa nakaraang halimbawa, nasiyahan mo ang mga kinakailangang kabahagi sa seguro sa iyong patakaran kapag binili mo ang coverage. Gayunpaman, ang iyong ari-arian ay maaaring tumaas sa halaga sa panahon ng patakaran. Kung nawala ang isang pagkawala at nabigo kang bumili ng karagdagang coverage, ang iyong mga limitasyon ay maaaring mawalan ng halagang iniaatas ng sugnay ng seguro. Kung ang iyong mga limitasyon ay hindi sapat, ikaw ay sasailalim sa isang parusa ng kasulatan.
Mayroong ilang mga kadahilanan kung bakit ang iyong ari-arian ay maaaring tumaas sa halaga. Marahil ay nakuha mo na ang bagong ari-arian , tulad ng mga kasangkapan sa bahay o computer na kagamitan, na hindi mo pagmamay-ari kapag naibigay na ang iyong patakaran . Ang mga gusali ay maaaring tumaas sa halaga sa panahon ng patakaran dahil sa pagpintog, pagtataas ng mga gastos sa konstruksiyon, o isang mainit na real estate market. Maaaring hindi mo alam na ang halaga ng iyong ari-arian ay tumaas hanggang sa mangyari ang pagkawala.
Opsyon sa Napagkasunduang Halaga
Bilang nagmumungkahi ang pangalan nito, ang isang napagkasunduang halaga ay isang halaga ng pag-aari na nagkasundo sa iyo at ng iyong tagaseguro sa simula ng iyong panahon ng patakaran. Upang makuha ang coverage batay sa isang napagkasunduang halaga, dapat kang magsumite ng isang pahayag ng mga halaga sa iyong tagaseguro bago magsimula o magbago ang iyong patakaran. Ang isang pahayag ng mga halaga ay isang listahan ng iyong nakasegurong ari-arian (mga gusali at personal na ari-arian) na kinabibilangan ng halaga ng bawat item.
Ang mga halaga ng ari-arian ay dapat na ipahayag sa mga tuntunin ng kapalit na gastos o aktwal na halaga ng salapi, alinman ang nalalapat sa ilalim ng iyong patakaran.
Ang isang pahayag ng mga halaga ay karaniwang inihanda sa isang pamantayan ng ISO o sa isang katulad na form na ibinigay ng iyong kompanyang nagseseguro. Tanungin ang iyong ahente o broker para sa tulong kung kailangan mo ng tulong sa pagkumpleto ng form.
Sa sandaling nakapagbigay ka ng pahayag ng mga halaga sa iyong tagaseguro, ang suspensyon ng coinsurance sa iyong patakaran ay masuspinde sa isang taon (ang termino ng iyong patakaran). Kung nangyayari ang isang pagkawala, ang iyong ari-arian ay tasahin batay sa napagkasunduang halaga hangga't nakaseguro ka sa iyong ari-arian para sa halagang iyon. Upang patuloy na sumang-ayon sa pagkakasakop ng halaga sa susunod na taon, dapat kang magsumite ng isang bagong pahayag ng mga halaga bago mag-expire ang iyong kasalukuyang patakaran. Kung hindi ka magkaloob ng isa, ang iyong sumang-ayon sa pagkakasakop sa halaga ay mawawala at ang reaksyon ng coinsurance ay muling maisasaaktibo.
Ang mga Limitasyon ay Dapat Katumbas ng Naturang Halaga
Upang makakuha ng proteksyon mula sa segurong seguro sa ilalim ng sugnay na napagkasunduang halaga, dapat mong panatilihin ang mga limitasyon na katumbas ng mga napagkasunduang halaga. Iyon ay, kung ang iyong pahayag ng mga halaga ay nagpapahiwatig na ang gastos upang palitan ang iyong gusali ay $ 2 milyon, dapat mong mapanatili ang isang limitasyon sa gusali ng hindi bababa sa $ 2 milyon. Kung ang isang pagkawala ay nangyayari at nabigo kang mapanatili ang mga limitasyon na ipinakita sa iyong mga pahayag ng mga halaga, maaaring natigil ka na magbayad ng isang bahagi ng pagkawala.
Sa ilalim ng napagkasunduang sugnay na halaga, ang karamihan sa iyong seguro ng seguro ay magbabayad para sa pagkawala sa nasira na ari-arian ay ang proporsyon na ang limitasyon para sa ari-arian ay nagdadala sa napagkasunduang halaga ng ari-arian na ipinapakita sa pahayag ng mga halaga. Halimbawa, ipagpalagay na nagmamay-ari ka ng isang gusali na isineguro mo sa batayan ng kapalit na gastos. Ininsurans mo ang iyong gusali sa isang limitasyon na $ 1.5 milyon. Gayunpaman, ang iyong pahayag ng mga halaga ay nagpapahiwatig na ang kapalit na gastos ng iyong gusali ay $ 2 milyon. Kasama sa iyong patakaran ang isang $ 1000 na maaaring ibawas .
Ang isang malubhang yelo ay nagdudulot ng $ 100,000 pinsala sa bubong ng iyong gusali. Ang iyong tagaseguro ay ihambing ang napagkasunduang halaga ng iyong gusali sa limitasyon sa iyong patakaran. Dahil ikaw ay underinsured ang iyong gusali sa pamamagitan ng $ 500,000, ang iyong insurer ay hindi magbabayad ng iyong pagkawala sa buong. Sa halip, magbabayad lamang ito ng $ 74,000. Narito ang pagkalkula:
$ 1.5 milyon (ang iyong limitasyon sa gusali) na hinati ng $ 2 milyon (ang napagkasunduang halaga) = .75
.75 beses 100,000 (ang halaga ng pagkawala) = $ 75,000
$ 75,000 mas mababa ang $ 1,000 na mababawas = $ 74,000
Coverage ng Kita ng Negosyo
Ang isang pagpipilian para sa sumang-ayon na halaga ng coverage ay magagamit din sa ilalim ng seguro sa kita ng negosyo . Kapag binili ang saklaw na ito, ang salaysay ng coinsurance na natagpuan sa form ng kita sa negosyo ay hindi nalalapat.
Kung nais mong simulan ang sumang-ayon na saklaw ng halaga, dapat mong ipaalam ang iyong tagaseguro. Dapat ka ring magsumite ng isang worksheet ng kita sa negosyo na nagbabalangkas sa iyong inaasahang mga kita at gastos sa pagpapatakbo para sa bawat isa sa mga sumusunod:
- Ang labindalawang buwan bago ang petsa sa worksheet
- Ang labindalawang-buwang tagal ng panahon na sumusunod sa pagsisimula ng iyong sumang-ayon na halaga ng coverage (kadalasan ang petsa ng pagsisimula ng iyong patakaran)
Upang ipagpatuloy ang opsyon na napagkasunduan na halaga sa bawat taon, dapat kang magsumite ng isang bagong balanse sa kita ng negosyo bago ang renew ng iyong patakaran. Kung napili mo ang pagpipiliang ito sa ilalim ng seguro sa kita ng negosyo, ang nakalista na halaga ay dapat na nakalista sa seksyon ng deklarasyon ng iyong patakaran sa ari-arian. Ang halagang ito ay dapat katumbas ng porsyento ng coinsurance na ipinapakita sa mga deklarasyon na pinarami ng iyong tinantyang netong kita at gastos (item # 2 sa itaas).
Halimbawa, ipagpalagay na ang coverage ng kita sa negosyo ay napapailalim sa 50 porsiyento na kabahagi-sa-seguro. Ang iyong tinantyang netong kita at gastos para sa susunod na 12 buwan ay $ 1 milyon. Ang iyong limitasyon sa kita sa negosyo ay dapat na hindi bababa sa $ 500,000 (50 porsiyento ng $ 1 milyon). Kung pinananatili mo ang isang $ 100,000 pagkawala ng kita sa negosyo at ang iyong limitasyon sa kita sa negosyo ay hindi bababa sa $ 500,000, walang kabahagi-sa-seguro ang ilalapat. Ang iyong $ 100,000 na pagkawala ay dapat bayaran nang buo (kung walang nalalapat na nalalapat).
Sa nakaraang halimbawa, ipalagay ang limitasyon ng kita sa negosyo ay $ 400,000 lamang. Nabigo kang bumili ng kinakailangang limitasyon ng seguro. Ang pinakamaraming babayaran ng insurer ay $ 80,000, kinakalkula ang mga sumusunod:
Ang halagang $ 400,000 na hinati sa $ 500,000 na napagkasunduang halaga = .80
$ 100,000 na pagkawala ng oras .80 = $ 800,000