Mga Uri ng Kundisyon
Ang isang patakaran sa seguro ay maaaring maglaman ng iba't ibang mga kondisyon. Ang ilan ay nalalapat lamang sa tagaseguro. Ang isang halimbawa ay ang clause ng bangkarota (ipinaliwanag sa ibaba).
Sinasabi nito na ang bangkarota ng nakaseguro ay hindi makapagpapahina sa mga tungkulin nito sa ilalim ng patakaran. Ang iba pang mga kondisyon ay nalalapat lamang sa policyholder. Halimbawa, ang Mga Kundisyong Pagkawala sa Kinakailangan sa Komersyal na Ari-arian ng ISO ay nangangailangan ng nakaseguro na mag-ulat ng pagkawala sa pulis kung ang isang batas ay nasira. Maraming mga kondisyon ang pamamaraan. Ang isang halimbawa ay ang sugnay na tasa sa karaniwang Patakaran sa Auto ng Negosyo . Ipinaliliwanag nito ang proseso na susundan kung ang insured o ang insurer ay nangangailangan ng isang pagtatasa ng nasira na ari-arian.
Nasaan sila?
Ang mga kondisyon ay madalas na matatagpuan sa isang hiwalay na seksyon ng isang patakaran o form sa pagsakop. Hindi kataka-taka, ang seksyon na ito ay kadalasang may karapatan sa Kundisyon.
Maraming mga patakaran ang naglalaman ng higit sa isang hanay ng mga kondisyon. Halimbawa, ang Patakaran sa Ari-arian ng Komersyal ng ISO ay naglalaman ng tatlong grupo ng mga kondisyon. Ang Mga Kondisyon ng Pagkawala ay nagpapaliwanag kung paano pinahahalagahan at binayaran ang mga pagkalugi. Ang Mga Karagdagang Kundisyon ay tumutugon sa mga isyu tulad ng coinsurance at mga karapatan ng mga mortgageholder .
Ang Mga Kondisyon ng Komersyal na Ari-arian ay nakapaloob sa isang hiwalay na form. Ang mga usapin sa address na hindi ipinaliwanag sa ibang lugar, tulad ng teritoryo ng saklaw .
Ang mga patakaran sa package , na kinabibilangan ng dalawa o higit pang mga uri ng pagsakop, ay karaniwang naglalaman ng magkahiwalay na mga kondisyon para sa bawat uri ng coverage. Halimbawa, ang isang patakaran na kinabibilangan ng pangkalahatang pananagutan at komersyal na pag-aari ng ari-arian ay isasama ang mga kalagayan sa pananagutan at mga kondisyon ng ari-arian
Ang isang patakaran sa pakete ay maaaring maglaman ng isang seksyon ng Mga Karaniwang Patakaran (o General) na naaangkop sa lahat ng mga takip na kasama sa kontrata.
Ang isang patakaran ay maaaring maglaman ng mga kondisyon na hindi lilitaw sa seksyon ng Kundisyon. Halimbawa, ang batayang patakaran sa kompensasyon ng manggagawa ng NCCI ay naglalaman ng seksyon ng Kundisyon sa ilalim ng Part Six. Gayunpaman, ang parehong Part One ( Workers Compensation ) at Part Two ( Employers Liability ) ay naglalaman ng mga clause na may karapatan Ibang Seguro at Pagbawi Mula sa Iba. Ang mga clause na ito ay mga kondisyon ng patakaran kahit na hindi sila ay may label na tulad nito. Ang mga magkaparehong mga clauses ay matatagpuan sa pangkalahatang pananagutan ng ISO at mga patakaran sa auto ng negosyo. Sa mga patakarang iyon, ang mga clause ay matatagpuan sa seksyon ng Kundisyon.
Mga Karaniwang Kondisyon
Ang ilang mga kondisyon ay matatagpuan sa maraming uri ng mga patakaran sa negosyo. Ang ilang mga halimbawa ay inilarawan sa ibaba.
Mga Tungkulin sa Kaganapan ng Pagkakaroon o Pagkawala
Halos lahat ng mga patakaran ay naglalaman ng isang sugnay na nagpapaliwanag kung ano ang dapat mong gawin kung ang isang pagkawala o claim ay nangyayari. Ang isang halimbawa ay ang karaniwang patakaran sa pangkalahatang pananagutan. Ang mga kalagayan sa pag-uulat sa paghahabol nito ay nagsasabi na dapat mong ipaalam ang iyong seguro sa lalong madaling panahon kung maganap ang isang pangyayari o pagkakasala, o isang claim o suit. Mahalaga ang sugnay na ito, dahil ang iyong kabiguang sumunod ay maaaring magbigay sa iyong mga patakaran ng insurer na tanggihan ang coverage para sa isang claim.
Iba Pang Insurance
Ang paliwanag na ito ay nagpapaliwanag kung paano tutugon ang patakaran kapag umiiral ang iba pang saklaw para sa isang claim na sakop ng iyong patakaran. Ang ilang mga patakaran ay nagbibigay ng pangunahing (first-line) coverage. Ang iba pang insurance clause sa karaniwang patakaran sa pangkalahatang pananagutan ay nagsasaad na ang coverage ay pangunahing paksa sa ilang mga eksepsiyon. Ang ibang mga patakaran ay nagbabahagi ng mga pagkalugi Halimbawa, ang ibang insurance clause sa patakaran sa komersyal na ari-arian ng ISO ay nagsasabi na ang mga pagkalugi ay ibabahagi sa isang katimbang na batayan sa anumang dobleng coverage. Ang ilang mga uri ng seguro, kabilang ang maraming mga patakaran ng E & O, ay nalalapat sa labis na batayan sa iba pang umiiral na coverage.
Mga Karapatan ng Pagbawi
Karamihan sa mga komersyal na patakaran ay naglalaman ng sugnay na subrogation . Ang sugnay na ito ay nagbibigay sa insurer ng karapatang mabawi ang halagang binayaran nito para sa pagkawala mula sa partido na nagdulot nito.
Sa ibang salita, kung ang tagaseguro ay nagbabayad ng pagkawala na kung saan ang isang tao (maliban sa isang nakaseguro) ay may pananagutan, ang taga-seguro ay maaaring maghabla ng partido sa kasalanan para sa halaga ng pagbabayad.
Legal Action Against Us
Ang probisyon na ito ay madalas na tinatawag na "no action" clause dahil nililimitahan nito ang iyong karapatang mag-file ng isang aksyon (demanda) laban sa iyong kompanyang nagseseguro. Ito ay kadalasang nagbabawal sa iyo sa pag-suing maliban kung matupad mo ang lahat ng mga kinakailangan sa ilalim ng patakaran.
Sa ilalim ng patakaran ng ari-arian ng ISO, hindi mo maaring ihabla ang iyong tagaseguro tungkol sa isang claim kung nabigo kang magbigay ng isang paglalarawan ng nasira na ari-arian (isang kalagayan ng coverage). Ang mga patakaran sa pananagutan ay madalas na nagbabawal sa iyo o sa sinumang iba pa sa pagsuot ng seguro sa ilalim ng ilang mga pangyayari. Kadalasan ay hindi ka napapansin mula sa pagsuot ng iyong kompanyang nagseseguro na mangolekta ng isang kasunduan na iyong ginawa kusang-loob (nang walang pahintulot ng iyong tagaseguro). Gayundin, ipinagbabawal ka sa pagsuko upang mangolekta ng mga pinsala hanggang sa ang huling paghuhukom ay ginawa ng isang korte.
Ang mga patakaran ng seguro ay maaaring magpataw ng isang limitasyon ng oras para sa pag-file ng isang suit. Hinihiling sa iyo ng ilang patakaran sa pag-aari na i-file ang iyong suit sa loob ng dalawang taon mula sa petsa ng pagkawala. Ang probisyon na ito ay mapapawalan ng batas ng estado kung ang huli ay nagbibigay ng mas maraming oras upang mag-file ng paghahabla kaysa sa patakaran.
Liberalisasyon
Awtomatikong pinalawak ng sugnay na ito ang iyong patakaran upang isama ang anumang saklaw na idinagdag ng iyong tagaseguro sa iyong form sa pagsaklaw. Karaniwang nalalapat ang sugnay sa anumang extension na ginawa sa lalong madaling panahon bago o sa panahon ng iyong panahon ng patakaran, kung ang extension ay walang bayad.
Halimbawa, ipagpalagay na nakaseguro ka sa ilalim ng isang komersyal na patakaran ng ari-arian. Habang ang iyong patakaran ay may bisa, ang iyong tagapagsegosyo ay nagsisimula sa paggamit ng isang na-update na bersyon ng Building and Personal Property Coverage Form. Ang bagong form ay awtomatikong nagbibigay (walang karagdagang bayad) ng isang $ 10,000 limit para sa pinsala sa personal na ari-arian na nakapaloob sa isang pansamantalang yunit ng imbakan sa iyong mga lugar. Ang form na nakalakip sa iyong patakaran ay hindi kasama ang coverage na ito. Dahil ang iyong patakaran ay naglalaman ng isang sugnay na liberalisasyon, ang ari-arian na nakapaloob sa pansamantalang yunit ng imbakan ay awtomatikong saklaw ng iyong patakaran. Walang kailangang pag- endorso .
Pagkansela at Non-Pag-renew
Maraming mga patakaran sa seguro na binili ng mga negosyo ang naglalaman ng parehong klausang pagkansela at isang hindi pagkakaloob na probisyon . Ipinapaliwanag ng mga clause na ito ang mga pangyayari kung saan maaaring kanselahin o i-renew ng seguro ang patakaran. Susuriin ng batas ng estado ang mga probisyon na ito kung ito ay mas kanais-nais sa mga policy holder. Halimbawa, ang isang batas ng estado na nangangailangan ng insurer upang magbigay ng paunawa ng 60 araw sa tagapangasiwa kung ang patakaran ay hindi na-renew ay papalitan ang isang probisyon sa patakaran na nangangailangan lamang ng 30 araw na paunawa.
Paghihiwalay ng mga nakaseguro
Maraming mga patakaran sa pananagutan ang naglalaman ng isang kundisyon na pinamagatang Pagkakahiwalay ng mga Insured (o Pagkumpleto ng mga Interes). Ang kundisyong ito ay kadalasang binubuo ng dalawang bahagi. Ang una ay nagpapaliwanag kung paano tutugon ang patakaran kung ang isang pinangalanan na nakaseguro ay sumasang-ayon sa isa pa. Ang ikalawang bahagi ay naglalarawan kung paano malalapat ang pagsakop kung ang isang nakaseguro ay may kasamang ibang nakaseguro.
Paglipat ng Iyong Karapatan at Mga Tungkulin
Maingat na i-screen ng mga insurer ang mga aplikante ng seguro bago sila maglabas ng mga patakaran Samakatuwid, ang mga patakaran sa seguro ay naglalaman ng isang paglipat ng mga karapatan o " anti-assignment" na sugnay . "Ang sugnay na ito ay nagbabawal sa mga policyholder na italaga ang kanilang mga karapatan at tungkulin sa ilalim ng patakaran sa ibang tao nang walang nakasulat na pahintulot ng insurer. Halimbawa, si Jim ay nagmamay-ari ng isang negosyo na ipinagbibili niya sa Jane hindi maaaring "bigyan" ang kanyang patakaran sa seguro sa negosyo kay Jane. Ang patakaran ay ibinigay sa Jim lamang. Ang kanyang mga karapatan at obligasyon sa ilalim ng patakaran ay hindi maaaring mailipat sa Jane nang walang pahintulot ng tagaseguro.
Ipinagbabawal din ng anti-assignment clause ang mga policyholder na ilipat ang kanilang karapatan upang mangolekta ng mga pinsala o isang kasunduan. Halimbawa, ipagpalagay na nakaseguro si Bob ng isang auto para sa pisikal na pinsala sa ilalim ng isang komersyal na patakaran sa auto. Nagsa-sign si Bob ng isang kontrata na nagbibigay sa Jim ng karapatang mangolekta ng anumang pagbabayad na tatanggapin ni Bob para sa pisikal na pinsala sa sasakyan. Nilabag ni Bob ang sugnay na anti-assignment. Ang kanyang tagatangkilik ay malamang na hindi gumawa ng anumang mga pagbabayad ng pagkawala sa Jim sa ilalim ng patakaran ni Bob.
Tandaan na pinapayagan ng maraming estado ang mga tagapangasiwa na italaga ang kanilang mga karapatan upang magbayad ng mga pagbabayad matapos mangyari ang isang pagkawala . Pinahihintulutan ang mga takdang post-loss lamang. Ang mga assignment na ginawa bago ang isang pagkawala ay ipinagbabawal. Sa nakaraang halimbawa, ipagpalagay na nakuha na ni Bob ang isang pisikal na pagkawala ng pinsala kapag siya ay nagtatalaga ng kanyang karapatang mangolekta ng pagbabayad sa ilalim ng patakaran sa Jim. Sa maraming estado, pahihintulutan ang atas.
Bankruptcy
Ang salaysay na ito ay nagsasaad na ang mga obligasyon ng mga tagatangkilik sa ilalim ng patakaran ay hindi nagbabago kung ang mga policyholder ay nag-file ng bangkarota o nagiging hindi nagkakagulat. Kinakailangan pa rin ang seguro upang bayaran ang mga claim.
Walang Benepisyo sa Bailee
Maraming mga pag-aari at mga patakaran sa awtomatikong naglalaman ng isang sugnay na may karapatan Walang Benepisyo sa Bailee. Ang isang bailee ay isang taong ipinagkatiwala sa ari-arian ng ibang partido para sa isang partikular na layunin. Ang isang halimbawa ay isang auto body shop. Ang isang may-ari ng sasakyan ay nagbibigay ng pag-aari ng katawan ng isang nasira na sasakyan upang maayos ito ng tindahan.
Ang isang bailee ay hindi nakakuha ng mga karapatan sa pagmamay-ari sa ari-arian sa kanyang pag-aari. Ang auto body shop ay hindi ang may-ari ng sasakyan na ito ay repairing.
Ang "no benefit to bailee" na sugnay ay nalalapat sa komersyal na ari-arian at auto physical damage coverages. Sinasabi nito na walang sinuman, maliban sa tagapangasiwa ng polisiya, na may kustodiya ng nasasakupang ari-arian ay makikinabang mula sa patakaran. Sa madaling salita, ang isang bailee ay hindi karapat-dapat sa isang bayad sa pag-claim dahil lamang siya ay may pag-aari ng nakasegurong ari-arian. Sa ilalim ng isang komersyal na patakaran sa auto, ang bailee ay maaaring isang parking garage, towing company, repair shop o sinumang iba pa na naniningil ng bayad upang makontrol ang sasakyan.
Pagkakulong, Maling Pag-uulat o Pandaraya
Ang sugnay na ito ay nagpapahintulot sa insurer na mapawalang-bisa ang patakaran kung ang tagapangasiwa ng batas ay nakagawa ng isang mapanlinlang na pagkilos . Ang isang nakaseguro ay gumagawa ng pandaraya kapag sinadya niyang dayain ang isang tagatangkilik para sa layunin ng pinansiyal na pakinabang. Ang pandaraya ay maaaring gawin kapag ang saklaw ay binili, kapag ang isang paghahabol ay isinampa, o sa ibang pagkakataon. Halimbawa, ang isang may-ari ng negosyo ay bibili ng pisikal na pinsala sa pagkakasakop para sa isang hindi umiiral na sasakyan. Pagkatapos ay inuulat niya ang sasakyan na ninakaw at nag-file ng claim ng pagnanakaw.
Ang "fraud clause" ay nagpapahintulot din sa insurer na tanggihan ang pagsakop kung ang sinumang nakaseguro ay sinasadya nang mali o nakatago ng materyal na katotohanan tungkol sa saklaw ng seguro. Ang salitang kasinungalingan ay nangangahulugan ng isang maling salat sa katotohanan. Ang maling pagsisiyasat ay materyal kung ang tagaseguro ay gumawa ng ibang desisyon kung ito ay nakilala ang tunay na mga katotohanan.
Halimbawa, nakumpleto mo ang isang aplikasyon para sa seguro ng ari-arian sa isang gusali na pagmamay-ari mo. Kasinungalingan ka sa application, na nagsasabi na ginagamit mo ang gusali bilang isang bodega. Sa katotohanan, ginagamit mo ito sa paggawa ng mga paputok. Kung ang gusali ay nasira sa isang pagsabog na dulot ng mga may kapintasan na mga paputok, maaaring tanggihan ng iyong kompyuter ang pagsakop batay sa materyal na pagkakamali.