Ang mga may-ari ng negosyo ay hindi dapat umasa sa isang personal na patakaran sa auto upang masakop ang mga sasakyan na ginagamit para sa mga layuning pang-negosyo.
Ang mga personal na patakaran ay dinisenyo upang masakop ang mga indibidwal at mga miyembro ng kanilang pamilya. Hindi sila angkop para sa mga negosyo dahil madalas silang naglalaman ng mga pagbubukod na may kaugnayan sa negosyo. Ang mga personal na patakaran ay kulang sa flexibility at malawak na coverage na ibinibigay ng komersyal na mga patakaran sa auto.
I. Patakaran sa Auto Negosyo (BAP)
Maraming mga tagaseguro na nagsusulat ng mga patakaran sa pagkalat ng komersyal na auto coverage sa mga karaniwang pormulasyong inilathala ng ISO Ang patakaran sa auto komersyal ng ISO ay tinatawag na Business Auto Policy (BAP). Ang kataga ng patakaran ay nangangahulugang isang kumpletong kontrata ng seguro. Ang isang BAP ay karaniwang binubuo ng isang auto coverage form, ang auto declarations, at iba't-ibang pag- endorso . Ang ISO Business Auto Policy ay maraming nalalaman. Maaari itong magamit upang siguruhin ang maraming iba't ibang uri ng mga negosyo, parehong malaki at maliit, sa isang malawak na hanay ng mga industriya. Ang isang malawak na seleksyon ng mga pag-endorso ay magagamit upang ang coverage ay maaaring mabago kung kinakailangan.
Ang ilang mga insurers ay gumagamit ng kanilang sariling pagmamay-ari komersyal na mga form sa halip kaysa sa mga form ng ISO.
Ginagamit ng iba ang isang kumbinasyon ng mga porma ng ISO at mga pag-endorso sa pagmamay-ari.
II. Form ng Auto Coverage ng Negosyo
Ang backbone ng ISO BAP ay ang Business Auto Coverage Form. Ang form na ito ay naglalaman ng mga pangunahing elemento ng patakaran. Binubuo ito ng limang mga seksyon na tinalakay sa ibaba.
Seksyon I, Sakop na Mga Autos: Ang unang seksyon ay nagpapaliwanag ng kahulugan ng "saklaw na autos".
Mahalaga, ang mga sasakyan ay "saklaw ng mga sasakyan" sa ilalim ng isang partikular na saklaw kung nagbayad ka ng isang premium upang i-insure ang mga ito para sa coverage na iyon. Gumagamit ang BAP ng isang hanay ng mga numeric na simbolo upang makilala ang mga uri ng mga sasakyan na sakop. Ang mga simbolo na ito, na tinatawag na sakop na mga simbolo ng pagtatalaga ng auto , ay kinabibilangan ng mga numero 1 hanggang 9 plus 19. Ang bawat simbolo ay kumakatawan sa isang kategorya ng sakop na mga autos. Halimbawa, ang simbolo 1 ay nangangahulugang "anumang auto" habang ang simbolo 2 ay nangangahulugang "nagmamay-ari lamang autos".
Ang seksyon ng mga pahayag ng iyong patakaran ay nagpapahiwatig ng mga sasakyan na "saklaw ng mga sasakyan" para sa bawat saklaw na iyong binili. Halimbawa, ipagpalagay na binili mo ang coverage ng pananagutan para sa lahat ng uri ng mga autos. Kasama rito ang mga autos na nagmamay-ari ng iyong kumpanya, mga autos na ito, at mga autos na hindi ito nagmamay-ari. Nagbigay ka rin ng pisikal na pinsala sa coverage para sa mga autos na nagmamay-ari ng iyong kumpanya. Ang iyong mga pahayag sa patakaran ay nagpapakita ng simbolo 1 (anumang auto) sa tabi ng pagkakasakop sa pananagutan, at simbolo 2 (nagmamay-ari lamang ng mga sasakyan) sa tabi ng saklaw ng pisikal na pinsala.
Seksyon II, Pananagutan sa Pagkakasakop: Ang Seksyon II ay nagpapaliwanag sa komersyal na saklaw ng pananagutan ng awto . Pinoprotektahan ng coverage na ito ang iyong kompanya laban sa mga claim ng third-party na nagreresulta mula sa mga aksidente na dulot ng mga sasakyan na ginagamit sa iyong negosyo. Mahalaga ang pagkakasakop ng seguro sa awto dahil ang mga aksidente sa sasakyan ay maaaring makabuo ng mga malalaking sumbong laban sa iyong kompanya.
Maaaring kailanganin mo ang saklaw na ito kahit na ang iyong negosyo ay hindi nagmamay-ari ng anumang sasakyan. Ang mga sasakyan at sasakyan na pag-aari ng mga empleyado ay gumagawa ng mga panganib kung ginagamit ang mga ito sa iyong negosyo. Kung ang isang rental car o sasakyan na pag-aari ng empleyado ay kasangkot sa isang aksidente at ang driver ay nasa kasalanan, ang iyong kumpanya ay maaaring manindigan para sa anumang pinsala na napapanatili ng mga third party.
Pinoprotektahan ng komersyal na ligaw na pananagutan sa awto ang iyong kompanya laban sa mga claim ng third-party para sa pinsala sa katawan o pinsala sa ari-arian na dulot ng isang aksidente na nagreresulta mula sa paggamit ng saklaw na auto. Nagbibigay din ito ng ilang saklaw para sa mga gastos sa paglilinis ng polusyon na nagmumula sa isang aksidente sa sasakyan.
Sino ang isang nakaseguro: Para sa isang claim ng auto liability na sakop ng BAP, dapat itong magresulta mula sa isang aksidente na dulot ng sakop na auto. Bilang karagdagan, ang claim ay dapat na isampa laban sa isang nakaseguro.
Ang mga partido na kuwalipikado bilang mga nakaseguro sa ilalim ng pananagutan sa pagkakasakop ay inilarawan sa isang talata na may karapatan na Sino ang May Sineguro. Kabilang dito ang mga sumusunod:
- Ikaw: "Ikaw" ay nangangahulugang ang pinangalanang nakaseguro. Ito ang tao o kumpanya na nakalista sa mga deklarasyon.
- Mga Pinapahintulutang User: Sinuman na nagmamaneho ng sakop na auto na pagmamay-ari mo, umarkila o humiram ng iyong pahintulot ay nakaseguro. Iyon ay, kung pinapayagan mo ang isang tao (tulad ng isang empleyado o isang punong kumpanya) na magmaneho ng isang sasakyan na pagmamay-ari mo, magrenta o humiram, ang driver ay nakaseguro. Ang mga indibidwal na ito ay madalas na tinatawag na mapagpahintulot na mga gumagamit .
- Mga Insured sa Omnibus: Isa ring nakaseguro ang sinumang may pananagutan para sa iyong pag-uugali o pag-uugali ng isang mapagpahintulot na gumagamit. Kadalasang tinutukoy bilang ang sugnay na omnibus , ang mga pananalita na ito ay sumasakop sa sinumang maaaring may legal na pananagutan para sa isang aksidente na dulot ng pinangalanan na nakaseguro o isang mapagpahintulot na gumagamit.
Sa tatlong uri ng mga nakaseguro, binigyan ka ng pinakamalawak na antas ng coverage. Sakop ka para sa anumang sakop na auto . Aling mga autos ay "sakop" ay depende sa mga simbolo na lumilitaw sa tabi ng pagkakasakop sa pananagutan sa seksyon ng mga deklarasyon ng iyong patakaran. Ikaw ay isang nakaseguro kung ikaw ay nagtutulak sa auto kapag naganap ang aksidente. Mahalaga ito dahil ang mga tagapag- empleyo ay may pananagutan para sa mga kapabayaan ng kanilang mga empleyado . Kung ikaw ay sued bilang isang resulta ng isang aksidente sa auto sanhi ng isang empleyado pabayaan, dapat mong masakop para sa claim.
Tandaan na ang mga kasosyo ng kumpanya at mga empleyado ay hindi nakaseguro habang nagmamaneho ng mga sasakyan na pag-aari nila mismo. Ang mga naturang sasakyan ay itinuturing na di-nagmamay-ari na mga sasakyan dahil hindi sila pag-aari (ang pinangalanan na nakaseguro).
Ang omnibus clause ay nagbibigay ng awtomatikong pagsaklaw para sa sinuman na maaaring gaganapin vicariously mananagot para sa isang aksidente sa auto na sanhi ng sa iyo o isang permissive user. Tinatanggal ng sugnay na ito ang pangangailangan para sa mga karagdagang isineguro na pag-endorso sa ilalim ng BAP.
Habang ang komersyal na auto liability insurance ay nagbibigay ng medyo malawak na coverage, hindi ito sumasakop sa bawat claim. Ang ilang mga uri ng claim ay hindi kasama. Ang mga ito ay nakabalangkas sa seksyon ng pagbubuwis sa pananagutan ng form sa coverage ng auto.
Seksyon III, Pisikal na Pagkakasakop sa Saklaw: Ang Seksyon III ng form sa pagsakop ng auto ay naglalarawan ng komersyal na pisikal na saklaw ng pinsala . Upang maintindihan ang saklaw na ito, dapat mong maunawaan ang pagkakaiba sa pagitan ng pisikal na pinsala at pinsala sa ari - arian. Ang pisikal na pinsala sa seguro ay isang saklaw ng unang-partido. Sinasaklaw nito ang pinsala sa mga autos na pag-aari ng iyong kumpanya. Ang coverage ng pinsala sa ari-arian ay isang coverage ng third-party (liability). Sinasaklaw nito ang pinsala sa ari-arian ng ibang tao (kabilang ang mga autos) na nasira sa isang aksidente sa auto kung saan ikaw o ang ibang nakaseguro ay responsable.
Nag-aalok ang BAP ng tatlong uri ng saklaw ng pisikal na pinsala:
- Comprehensive: Sinasaklawan ang pagkawala sa isang saklaw na auto sa pamamagitan ng anumang dahilan maliban sa pag-crash ng sasakyan o ang banggaan nito sa isa pang bagay. Ang mga halimbawa ng mga sakop na sanhi ng pagkawala ay pagnanakaw, palakpakan at paninira.
- Mga Natukoy na Mga sanhi ng Pagkawala: Sinasaklawan ang pagkawala na dulot ng anuman sa anim na uri ng mga panganib. Ang coverage na ito ay isang mas mura alternatibo sa komprehensibong coverage.
- Salungatan: Sinasaklawan ang pagkawala sa isang saklaw na auto na dulot ng pag-crash ng sasakyan o banggaan nito sa isa pang bagay.
Seksiyon IV, Mga Kondisyon ng Seguro sa Negosyo: Ang seksyon ng Kundisyon ay binubuo ng dalawang bahagi. Ang unang naaangkop sa mga pagkalugi. Ipinaliliwanag nito ang iyong mga obligasyon sa ilalim ng patakaran kung ang isang aksidente, claim o pagkawala ay nangyayari. Ipinaliliwanag din nito kung paano natasa at binayaran ang pisikal na pinsala sa pinsala. Ang pangalawang hanay ng mga kondisyon ay mas pangkalahatan. Halimbawa, tinutukoy nito ang teritoryo ng saklaw , at nagpapaliwanag kung paano ilalapat ang iyong patakaran kapag umiiral ang ibang insurance .
Seksyon V, Mga Kahulugan: Ang huling seksyon ay naglalaman ng mga kahulugan ng patakaran . Ang bahaging ito ng form ay nagpapaliwanag ng kahulugan ng mga pangunahing tuntunin sa patakaran, tulad ng mga kagamitan sa auto at mobile .
III. Mga Karagdagang Pagkakasakop at Mga Susog
Ang Business Auto Coverage Form ay kinabibilangan lamang ng dalawang coverages: auto liability at pisikal na pinsala. Ang iba pang mga coverage at mga susog sa coverage ay maaaring idagdag sa pamamagitan ng isang pag-endorso.
Mga Karagdagang Saklaw: Narito ang tatlong coverage na madalas na idinagdag sa isang komersyal na patakaran sa auto.
- Uninsured Motorist (UM) at Underinsured Motorist (UIM) : Ang coverage ng UM ay nagbabayad ng mga pinsala na hindi mo mabawi para sa mga pinsalang napinsala sa isang aksidente sa sasakyan dahil ang driver ng at-fault ay walang seguro sa pananagutan. Ang saklaw ng UIM ay nagbabayad sa bahaging ito ng mga pinsala na hindi mo mabawi para sa mga pinsala na napinsala sa isang aksidente sa sasakyan dahil ang driver na may kasalanan ay may ilang seguro ngunit hindi sapat upang masakop ang lahat ng iyong pagkalugi. Ang UM at UIM ay sapilitan sa ilang mga estado.
- Walang-Kasalanan: Sumasakop sa mga medikal na gastos na natamo ng isang nakaseguro na driver o pasahero ayon sa kinakailangan ng batas ng estado. Walang-kasalanan coverage ay sapilitan sa ilang mga estado.
- Auto Medikal na Pagbabayad : Sumasakop sa mga medikal na gastos na natamo ng mga nakaseguro na mga driver at pasahero (bukod sa mga empleyado) ng sakop na mga sasakyan. Ang saklaw ng Medikal na Bayad ay opsyonal (hindi sapilitan).
Tandaan na ang isang hiwalay na pag-endorso ng UM / UIM ay nalalapat sa bawat estado. Gayundin, ang isang hiwalay na walang-kasamang pag-endorso ay nalalapat sa bawat estado na nagpatupad ng batas na walang kasalanan.
Mga Saklaw ng Saklaw: Ang ISO ay nag-aalok ng isang malawak na hanay ng mga pag-endorso na maaaring magamit upang baguhin ang coverage sa ilalim ng Business Auto Policy. Narito ang ilang mga halimbawa:
- Mga empleyado bilang mga nakaseguro: Binabago ang "sino ang nakaseguro" na seksyon sa ilalim ng pananagutan na pagsaklaw upang isama ang mga empleyado habang nagmamaneho ng mga hindi nagmamay -ari na mga sasakyan. Ang layunin ay upang masakop ang mga empleyado habang nagmamaneho ng mga autos na pag-aari ng mga ito nang personal.
- Employee Hired Autos: Binabago ang seksyon ng "sino ang nakaseguro" sa ilalim ng pananagutan sa pagsasama upang isama ang mga empleyado habang nagmamaneho ng autos na rent sa kanilang pangalan (sa halip na pangalan ng iyong kumpanya).
- Fellow Employee Coverage: Tinatanggal ang pagbubukod ng kapwa empleyado sa ilalim ng coverage ng auto liability.
- Auto Loan / Lease Coverage Gap: Ginagamit kapag ang nasasakupang auto ay nagdusa ng isang kabuuang pagkawala, at pagmamay-ari ka ng higit pa sa pag-upa o utang kaysa sa sasakyan ay nagkakahalaga. Sinasaklaw ang pagkakaiba sa pagitan ng balanse sa iyong utang o pag-upa at ang ACV ng sasakyan.
Maraming mga tagaseguro ay nag-aalok ng "pagpapalawak" ng mga pag-endorso na maaaring idagdag sa pamantayan ng patakaran ng ISO auto. Ang mga endorsement na ito ay kadalasang kinabibilangan ng mga pagpapahusay ng coverage sa ilalim ng parehong pananagutan at pisikal na pinsala. Ang mga ito ay isang madaling paraan upang makakuha ng isang pangkat ng mga coverages sa isang makatwirang presyo. Dahil ang mga pag-endorso ay hindi karaniwan, malawak ang kanilang pagkakaiba-iba mula sa isa hanggang sa susunod.