Panganib Transfer
Maraming mga negosyo ang naglilipat ng panganib sa pamamagitan ng pagbili ng isang patakaran sa insurance. Sa pamamagitan ng pagbabayad ng tinukoy na premium, ang isang negosyo ay maaaring ilipat sa isang tagaseguro ang panganib na ang ilang mga uri ng pagkalugi ay magaganap. Ipinapalagay ng seguro ang panganib na maaaring lumampas ang mga pagkalugi sa halaga ng premium na kinokolekta nito mula sa nakaseguro.
May opsyon din ang isang negosyo na maglipat ng panganib sa pamamagitan ng isang kasunduan sa indemnity sa isang kontrata . Sa kasunduan sa indemnity, ang isang kumpanya ay sumang-ayon na bayaran ang indemnify (reimburse) ng isa pang para sa mga gastos ng ilang mga uri ng mga claim o lawsuits.
Pagpapanatili ng Panganib (Self Insurance)
Maraming mga negosyo ang pipiliin (o sapilitang sa pamamagitan ng isang insurer) upang mapanatili ang ilang panganib. Ang pagpapanatili ng peligro ay madalas na tinutukoy bilang self-insurance . Sa pangkalahatan, ang mga malalaking kumpanya ay may higit na mga pagpipilian tungkol sa self-insurance kaysa sa maliliit na kumpanya dahil ang mga malalaking kumpanya ay may mas malaking kapasidad na sumipsip ng mga pagkalugi. Gayunpaman, ang mga maliliit na negosyo ay maaari pa ring matamasa ang marami sa mga benepisyo ng pagpapanatili ng panganib, kahit na sa mas maliit na antas.
Mga Bentahe ng Pagpapanatili ng Panganib
Ang isang pangunahing kalamangan ng pagpapanatili ng panganib ay mas mababa ang gastos ng seguro . Sa pamamagitan ng pag-aako ng ilang panganib, maaari mong panatilihin ang ilan sa pera na iyong binayaran sa isang kompanyang nagseseguro. Ang self-insurance ay nagbibigay din sa iyo ng karagdagang kontrol sa mga panganib na iyong pinanatili.
Dahil ikaw ay nagbabayad ng ilang mga pagkalugi sa labas ng bulsa, bukod dito, maaari mong subukan mas mahirap upang maiwasan ang mga ito mula sa nangyari.
Mga Disadvantages ng Pagpapanatili ng Panganib
Ang pagpapanatili ng peligro ay nag-aalok ng ilang mga disadvantages. Ang isa ay ang iyong mga gastos sa labas ng bulsa ay maaaring mas malaki kaysa sa iyong inaasahan. Halimbawa, kung pipiliin mo ang isang $ 5000 na deductible sa iyong patakaran sa komersyal na ari-arian, malamang na hindi ka umaasa na magkaroon ng $ 4999 pagkawala.
Pangalawa, ang pagpapanatili ng panganib ay maaaring makabuo ng mga kaguluhan sa pangangasiwa. Ipagpalagay na ikaw ang magpapasya sa insure ng katawan na saklaw ng pinsala sa iyong fleet ng mga trak. Kung ang isang trak ay napinsala ay magkakaroon ka ng pakikitungo sa mga gawain na may kaugnayan sa pag-aayos (tulad ng paghahanap ng isang maaasahang repair shop) sa iyong sarili sa halip na umasa sa isang insurer upang maisagawa ang mga gawaing iyon para sa iyo.
Mga Uri ng Pagpapanatili ng Panganib na Ginamit ng Maliliit na Negosyo
Narito ang ilang mga opsyon na magagamit sa maliliit na negosyo para sa pagpapanatili ng panganib:
Deductibles
Deductibles ay isang pangkaraniwang paraan ng pagpapanatili ng panganib. Maaari silang maging isang epektibong tool para mabawasan ang iyong premium kung mayroon kang pinansiyal na mapagkukunan upang bayaran ang ilang mga pagkalugi sa bulsa. Ang mga deductibles ay ginagamit sa maraming uri ng mga patakaran.
Mga Coverage ng Ari-arian Ang mga Deductible ay kadalasang ginagamit sa mga patakaran na nagbibigay ng mga coverage ng unang-partido tulad ng komersyal na pag-aari at pinsala sa pisikal na auto . Kapag ang isang deductible ay naaangkop, ang anumang pagkalugi na nahulog sa ibaba ng tinukoy na deductible ay hindi sakop ng iyong patakaran. Kapag ang pagkawala ay lumampas sa deductible, kadalasang binabayaran ng seguro ang pagkakaiba sa pagitan ng halaga ng pagkawala at ang deductible.
Pangkalahatang Pananagutan o Mga Pananagutan sa Pananagutan ng Auto Ang mga Deductible ay maaari ring gamitin para sa mga claim ng pinsala sa ari-arian sa ilalim ng mga komersyal na mga patakaran sa auto o pangkalahatang pananagutan .
Halimbawa, ang mga trak na ginagamit upang mahuli ang graba ay maaaring makabuo ng maraming maliliit na claim sa pananagutan para sa mga basag na windshield. Kaya, ang isang kumpanya na nagdadala ng bato o iba pang mga materyales sa landscaping sa mga trak ay maaaring bumili ng isang komersyal na patakaran sa auto na kasama ang isang pagkasira ng pinsala sa ari - arian na binabanggit, $ 1,000. Kapag ang isang claimant ay humihingi ng kabayaran para sa isang basag na windshield, ang kumpanya ng nakaseguro na bato ay nagbabayad nang direkta sa naghahabol kung ang halaga na hinahangad ay hindi lalampas sa deductible.
Tandaan na ang mga patakaran sa pananagutan na sumasakop sa mga maliliit na may-ari ng negosyo ay malamang na hindi isama ang isang deductible na naaangkop sa mga claim sa pinsala sa katawan . Ang mga paghahabol na naghahanap ng kompensasyon para sa pinsala sa katawan ay maaaring hindi makontrol kung hindi maayos na pinamamahalaan. Kaya mas gusto ng mga tagaseguro na hawakan ang kanilang sarili.
Mga Kompensasyon ng mga Manggagawa Maraming mga estado ang naaprubahan ang paggamit ng mga maliliit na mga programang maaaring ibawas para sa seguro sa kompensasyon ng manggagawa .
Ang mga programang ito ay nag-iiba mula sa estado hanggang estado. Sa ilang mga estado ang isang "maliit" na maaaring ibawas ay maaaring mula sa $ 500 hanggang $ 75,000. Ang deductible ay maaaring mag-apply sa mga medikal na benepisyo, indemnity o pareho. Maaaring ito o maaaring hindi nalalapat sa mga gastusin sa pagsasaayos ng pagkawala. Ang ilang mga estado ay nangangailangan ng mga tagaseguro upang mag-alok ng isang maliit na deductible sa anumang tagapag-empleyo na kwalipikado para sa isa. Sa iba pang mga estado, ang mga insurer ay pinahihintulutan ngunit hindi obligadong mag-alok ng isang maliit na plano na maaaring ibawas.
Ang isang maliit na may-ari ng negosyo na nagnanais na bumili ng saklaw ng kompensasyon ng manggagawa na may maliit na kalabisan ay maaaring hingin na magbigay ng katibayan ng seguridad sa pananalapi tulad ng isang hindi mababawi na titik ng kredito. Ang deductible ay kadalasang idinagdag sa isang karaniwang patakaran sa kompensasyon ng manggagawa sa pamamagitan ng isang pag-endorso.
Pagpapanatili ng Self-insured
Ang isang self-insured retention (SIR) ay ginagamit sa pananagutan at mga patakaran sa kompensasyon ng manggagawa. Tulad ng isang deductible, isang SIR ay kumakatawan sa isang tinukoy na halaga ng panganib na sinasang-ayunan mong panatilihin. Ang isang pagkakaiba sa pagitan ng dalawa ay may kinalaman sa mga gastos sa paghahabol. Ang ganitong mga gastos ay hindi karaniwang bawasan ang isang deductible ngunit maaaring mabawasan ang isang SIR. Gayundin, kapag ang isang claim ay napapailalim sa isang deductible ang pangkaraniwang kumokontrol sa pagtatanggol. Kapag ang isang paghahabol ay napapailalim sa isang SIR, ang nakaseguro ay maaaring makontrol ang pagtatanggol hanggang sa maubos na ang SIR.
Ang karamihan sa mga patakaran na binili ng mga maliliit na negosyo ay hindi kasama ang pagpapanatili ng self-insured. Dalawang eksepsiyon ang mga payong at mga error at mga patakaran ng pagkawala. Maraming mga payong naglalaman ng isang SIR na nalalapat sa mga claim na sakop ng payong ngunit hindi sa ilalim ng seguro. Halimbawa, ang isang claim na nagpapahayag ng mental na sakit ay maaaring saklaw ng iyong payong (sa pamamagitan ng kahulugan ng pinsala sa katawan) ngunit hindi sa pamamagitan ng iyong pangkalahatang patakaran sa pananagutan. Ang isang SIR sa ilalim ng payong patakaran ay kadalasang nalalapat sa mga pinsala ngunit hindi gastos sa pag-angkin.
Ang mga direktor at opisyal , mga gawi sa pagtatrabaho at iba pang mga uri ng mga error at mga patakaran sa pananagutan sa pagtanggal ay maaaring kabilang ang isang SIR. Maaaring mag-aplay ang SIR sa parehong mga pinsala at mga gastos sa pagtatanggol.
Group Self-insurance
Sa ilang mga estado, ang mga maliliit at katamtamang sukat na mga tagapag-empleyo ay pinahihintulutang tiyakin ang kanilang mga obligasyon sa kompensasyon ng mga manggagawa sa batayan ng grupo. Ang pagpipiliang ito ay nagbibigay-daan sa mga maliliit na kumpanya upang makuha ang marami sa mga benepisyo ng seguro sa sarili. Tinutukoy ng mga batas ng estado ang mga minimum na kinakailangan para sa isang programa ng self-insurance ng grupo. Karaniwan, ang mga nagpapatrabaho sa isang self-insured group ay dapat magpatakbo ng mga katulad na uri ng negosyo. Upang matutunan kung ang segurong seguro sa seguro sa sarili ay isang opsyon sa iyong estado, kumunsulta sa iyong ahente o kagawaran ng seguro ng estado.