Gawain o Opsyonal
Ang isang deductible o SIR ay maaaring isama sa isang patakaran o idinagdag sa pamamagitan ng isang pag- endorso . Maaaring ito ay sapilitan (kinakailangan ng seguro) o opsyonal. Ang isang seguro ay maaaring ayaw na magbigay ng isang tiyak na coverage nang walang deductible o SIR.
Ang isang halimbawa ay isang komersyal na payong patakaran . Ang mga payong inalok ng maraming mga tagaseguro ay kinabibilangan ng isang SIR. Kung nais mong bumili ng isang patakaran dapat mong tanggapin ang SIR.
Ang isang deductible o SIR ay maaaring kinakailangan din kung ang iyong kumpanya ay may isang mahihirap na rekord ng pagkawala o kasangkot sa isang mapanganib na trabaho . Halimbawa, ang mga patakaran sa pangkalahatang pananagutan na ibinebenta sa mga kontratista sa bubong ay kadalasang kinabibilangan ng sapilitang deductible sa mga claim sa pinsala sa ari-arian.
Sa ilang mga kaso, ang isang deductible o SIR ay maaaring magamit bilang isang opsyon para sa pagpapababa ng iyong premium . Ang mga Deductibles ay ginagamit para sa layuning ito sa seguro sa kompensasyon ng manggagawa . Ang SIR ay kadalasang ginagamit sa pangkalahatang seguro sa pananagutan. Maraming mga malalaking negosyo na makatipid ng pera sa kanilang pananagutan na premium sa pamamagitan ng pagpili ng isang patakaran na may SIR na $ 100,000 o higit pa.
Habang ang isang deductible at isang SIR magsagawa ng mga katulad na layunin, mayroon silang ilang mga pangunahing pagkakaiba. Ang mga ito ay nakabalangkas sa ibaba.
Maaalis na
Ang isang natatanging tampok ng isang deductible ay binabawasan nito ang halaga ng insurance na magagamit.
Halimbawa, ipagpalagay na ang iyong pangkalahatang patakaran sa pananagutan ay may kasamang $ 5,000 na mababawas sa pagkawala ng pinsala sa ari-arian . Ang iyong bawat limitasyon ng Occurrence ay $ 500,000. Hindi mo sinasadya na maging sanhi ng isang napakalaking sunog na nagreresulta sa isang $ 505,000 claim claim sa pinsala. Ang iyong insurer ay nagbabayad ng $ 495,000 ($ 500,000 limit na minus ang $ 5,000 na mababawas).
Ikaw ay may pananagutan sa $ 5,000 na kabawasan kasama ang $ 5,000 sa mga pinsala na lumampas sa limitasyon. Dahil ang deductible ay bawas mula sa limitasyon, ang buong limitasyon ay hindi magagamit upang masakop ang pagkawala.
Kapag kasama sa isang patakaran sa pananagutan, ang deductible ay karaniwang nalalapat sa mga pinsala lamang. Ang tagatangkilik ay humahawak sa iyong pagtatanggol at binabayaran ang lahat ng gastos sa pag-claim. Ang mga gastos ay hindi napapailalim sa deductible. Sa halimbawa na inilarawan sa itaas, ipagpalagay na ang iyong pananagutan ng seguro ay magbabayad ng $ 50,000 sa mga legal na gastusin upang maayos ang claim ng pinsala sa iyong ari-arian. Ang mga legal na gastos ay hindi isasama sa deductible. Binabayaran sila ng iyong insurer bilang Supplementary Payments bilang karagdagan sa $ 495,000 sa mga pinsala.
Pagpapanatili ng Self-insured
Hindi tulad ng isang deductible, ang pagpapanatili ng self-insured ay hindi binabawasan ang iyong limitasyon ng seguro. Sa sandaling nasiyahan na ang iyong SIR ang buong limitasyon ay magagamit upang masakop ang mga claim. Ang SIR ay madalas na matatagpuan sa mga error at mga pagkukulang (mga propesyonal na pananagutan) na mga patakaran.
Sa nakaraang halimbawa, ipagpalagay na ang iyong pangkalahatang patakaran sa pananagutan ay nagsasama ng isang $ 5,000 SIR sa halip ng isang deductible sa mga claim sa pinsala sa ari-arian. Ang iyong limitasyon sa patakaran at ang halaga ng claim ay kapareho ng nasa itaas. Sa kasong ito, babayaran mo ang unang $ 5,000 sa mga pinsala (ang iyong SIR) at babayaran ng iyong insurer ang natitirang $ 500,000 (ang limitasyon sa patakaran).
Hindi binabawasan ng SIR ang iyong limitasyon.
Ang isang SIR ay maaaring mag-apply sa mga pinsala lamang o sa mga pinsala at gastos sa pag-claim. Kapag kasama ang mga gastos sa pag-claim, dapat na tukuyin ng iyong patakaran kung ikaw o ang iyong tagaseguro ay responsable sa paghawak ng mga claim. Kadalasan, ang iyong tagaseguro ay pamahalaan ang claim at pagkatapos ay singilin ka para sa iyong bahagi ng mga gastos sa pag-claim (ang iyong halaga ng pagpapanatili). Ang ilang mga patakaran ay maaaring sabihin na ikaw ay may pananagutan sa paghawak ng mga claim hanggang ang iyong SIR ay naubos na.
Ang Terminolohiya Hindi Eksakto
Ang mga katagang deductible at self-insured retention ay hindi palaging ginagamit sa isang pare-parehong paraan. Ang isang patakaran ay maaaring maglaman ng isang "deductible" na gumaganap tulad ng isang SIR. Ang kabaligtaran ay totoo rin. Kaya, mahalagang basahin ang iyong patakaran nang mabuti. Kung hindi mo maintindihan kung paano nakakaapekto ang isang deductible o SIR sa iyong coverage, hilingin ang iyong ahente o broker para sa tulong.