Coverage Trigger
Sa ilalim ng patakaran sa pangyayari, ang saklaw ay na-trigger (pinasimulan) ng isang pinsala na nagaganap sa panahon ng patakaran. Habang ang pinsala ay dapat mangyari sa panahon ng termino ng patakaran, ang isang claim na ang mga resulta ay maaaring i-file sa panahon o pagkatapos ng panahon ng patakaran.
Sa ilalim ng isang patakaran na ginawa ng pag-claim, ang nag-trigger na kaganapan ay isang claim na ginawa laban sa isang nakaseguro sa panahon ng patakaran. Ang pinsala na humahantong sa pag-claim ay maaaring mangyari bago o sa panahon ng patakaran, ngunit ang claim ay dapat gawin habang ang patakaran ay may bisa. Ang sumusunod na halimbawa ay nagpapakita ng pagkakaiba sa pagitan ng dalawang uri ng mga patakaran.
May nagmamay-ari si Tracy ng Tasty Treats, isang coffee shop. Isang araw, isang customer na nagngangalang Bill ay nahulog at nahulog sa cafe ni Tracy. Nang tumulong ang isang tagapagsilbi, sinabi ni Bill na tama siya at iniwan ang restaurant. Pagkalipas ng siyam na buwan, ang Tasty Treats ay hinahain sa isang kaso. Sinakdal ni Bill ang negosyo para sa pinsala sa katawan .
Ang aksidente ni Bill ay naganap noong Nobyembre 5, 2016. Sa panahon ng aksidente, ang Tasty Treats ay nakaseguro sa ilalim ng isang pangkalahatang patakaran sa pananagutan na tumatakbo mula Enero 1, 2016 hanggang Enero 1, 2017. Nang tumapos ang kanyang patakaran , pinalitan ito ni Tracy ng isa pang one- taong patakaran na nagsimula noong Enero 1, 2017.
Natanggap ni Tracy ang kaso ni Bill sa Agosto 15, 2017. Aling patakaran ang ilalapat?
Kung ang mga Tasty Treats ay nakaseguro sa ilalim ng mga patakaran ng pangyayari, ang claim ay sasakupin ng patakaran na nangyari kapag naganap ang pinsala. Ang pinsala ni Bill ay naganap noong panahon ng unang patakaran (Enero 1, 2016 hanggang Enero 1, 2017), upang makatugon ang patakaran sa claim.
Gayunpaman, iba ang sagot kung ang mga patakaran ay ginawa. Hindi mag-aplay ang unang patakaran dahil natanggap ni Tracy ang claim pagkatapos na mag-expire ang patakarang iyon. Ang claim ay ginawa sa panahon ng termino ng pangalawang patakaran, upang magamit ang patakaran.
Saklaw ng Saklaw
Karamihan sa mga pangkalahatang patakaran sa pananagutan ay nakasulat sa mga pangyayari na pangyayari. Sinasakop nila ang mga claim o paghahabol na naghahanap ng mga pinsala para sa pinsala sa katawan o pinsala sa ari-arian na dulot ng isang pangyayari, o para sa personal at sa advertising na pinsala na dulot ng isang pagkakasala. Ang mga claim o paghahabla ay saklaw lamang kung ang pinsala sa katawan, pinsala sa ari-arian o pinsala sa personal at sa advertising ay nangyayari sa panahon ng patakaran. Maaaring dalhin ang claim sa panahon ng patakaran o pagkatapos ng expire ng patakaran.
Ang pangkalahatang pananagutan ay hindi lamang ang saklaw ng komersyal na biktima na nakasulat sa mga pormang pangyayari. Kabilang sa iba ang pananagutan ng payag , pananagutan sa awto , at mga pananagutan sa mga tagapag- empleyo . Ang ilang mga uri ng seguro, tulad ng liquor liability at medical malpractice, ay maaaring nakasulat sa mga pangyayari o mga claim-made form. Sa ilalim ng mga patakaran sa medikal na pag-aabuso sa karamdaman, ang coverage ay karaniwang ibinibigay para sa mga pinsala na nagreresulta mula sa medikal na paggamot na ibinigay sa panahon ng patakaran. Kung ang paggamot ay nangyari bago o pagkatapos ng panahon ng patakaran, hindi nasasaklawan ang pinsala.
Ang pangunahing bentahe ng mga patakaran sa paglitaw ay ang pagsasakop nila sa mga claim na "mahaba ang buntot", na nangangahulugan ng mga claim na lumitaw maraming taon pagkatapos ng pag-expire ng patakaran. Hangga't ang trigger na kaganapan (pinsala, pinsala, paggamot atbp) ay naganap sa panahon ng patakaran, isang claim na nagreresulta mula sa na kaganapan ay dapat na sakop. Ang tiyempo ng pag-claim ay hindi mahalaga.
Coverage-Claims Made
Tulad ng ipinahiwatig ng pangalan nito, ang isang patakaran na ginawa ng mga claim ay sumasakop sa mga claim na ginawa laban sa isang nakaseguro sa panahon ng patakaran. Ang pinsala na humahantong sa pag-claim ay maaaring maganap bago o sa panahon ng patakaran.
Ang mga patakaran na ginawa ng mga claim ay nagbibigay ng kaunti o walang coverage para sa mga claim na ginawa matapos ang patakaran ay mawawalan ng bisa. Nagtatanghal ito ng problema sa mga may-ari ng negosyo na lumipat mula sa isang patakaran na ginawa sa isang patakaran sa pangyayari, o kung sino ang huminto sa pagbili ng coverage nang buo. Sa kabutihang palad, ang coverage para sa mga claim sa hinaharap ay magagamit sa ilalim ng isang pinalawig na panahon ng pag-uulat (tinatawag ding "coverage ng buntot").
Ang isang ERP ay sumasakop sa mga claim na lumabas mula sa mga nag-trigger ng mga kaganapan (tulad ng pinsala sa katawan) na nagaganap bago o sa panahon ng patakaran. Hindi ito sumasakop sa mga claim na nagmumula sa mga pangyayari na nagaganap pagkatapos na mag-expire ang patakaran. Maaaring magastos ang isang pinahabang panahon ng pag-uulat.
Ang ilang mga tuntunin na ginawa ng mga patakaran ay naglilimita sa pagsakop sa mga claim na nagmumula sa mga pinsala na nangyayari sa o pagkatapos ng tinukoy na petsa, na tinatawag na retroactive date. Ang mga claim na nagreresulta mula sa mga pinsala na nangyari bago ang petsa ng nakaraan ay hindi sakop. Kung ikaw ay lumipat mula sa isang kompanyang nagseseguro sa isa pa, hindi dapat baguhin ng iyong bagong kompanyang nagseseguro ang iyong retroactibong petsa. Dapat mong labanan ang anumang pagtatangka ng iyong bagong kompanyang nagseseguro na mag-advance (umakyat) ng petsa ng nakaraan. Kung hindi, mawawalan ka ng coverage para sa mga claim na nagmumula sa mga pangyayari na nagaganap sa pagitan ng iyong lumang retroactive at ang bago.
Mga bagay na dapat isaalang-alang
Narito ang ilang mga bagay na dapat isaalang-alang kapag pumipili sa pagitan ng isang pangyayari na patakaran at isang patakarang ginawa na patakaran:
- Ang mga patakaran ng Gastos na ginawa ng mga claim ay mas mura kaysa sa mga patakaran ng pangyayari.
- Limitahan Dahil sa pagpintog, ang limitasyon sa isang patakaran sa pangyayari ay maaaring masyadong mababa upang masakop ang mga claim na isinampa maraming taon pagkatapos ng pag-expire ng patakaran. Ang limitasyon sa isang patakaran na ginawa sa pag-claim ay mas malamang na maging sapat dahil ang patakaran ay sumasaklaw sa mga claim na isinampa sa panahon ng kasalukuyang panahon ng patakaran.
- Mga Pitfalls Ang mga patakaran na ginawa ng mga claim ay maaaring magsama ng mga paghihigpit o mga pagbubukod na hindi madaling makita. Halimbawa, ang ilang mga patakarang ginawa ng mga tuntunin ay naglalaman ng mahigpit na mga kinakailangan sa pag-uulat sa pag-claim.
- Paglipat ng mga Tagaseguro Ang proseso ng pagpapalit mula sa isang kompanyang nagseseguro sa iba ay mas madali kung ikaw ay nakaseguro sa ilalim ng patakaran ng pangyayari.
- Pagkakaroon Ang ilang mga coverages ay maaaring hindi magagamit o prohibitively mahal sa ilalim ng mga form ng pangyayari. Ang isang halimbawa ay ang mga direktor at mga opisyal ng seguro sa pananagutan, na magagamit lamang sa mga claim-made form.
Ang artikulo na na-edit ni Marianne Bonner