Bakit Kinakailangan ng Kompanya sa Seguro sa Pananagutan ng Negosyo
Ang mga negosyo ay nangangailangan ng seguro sa pananagutan upang maprotektahan ang kanilang sarili mula sa mga lawsuits na isinampa ng mga kasosyo sa negosyo, mga customer, mga kliyente at iba pang mga third party. Ang isang kaso ay maaaring maging napakamahal. Kung ang isang kumpanya ay sued, pananagutan ng seguro ay maaaring mangahulugan ng pagkakaiba sa pagitan ng kaligtasan ng buhay at paglusaw ng negosyo.
Pagpapalaya at Pagtanggol
Ang seguro sa pananagutan ay sumasaklaw sa dalawang uri ng mga gastos na nauugnay sa mga sangkot: indemnity at pagtatanggol.
Nalalapat ang coverage ng indemnity sa mga pinsala o pag-aayos na ibinayad sa nagsasakdal. Ang coverage na ito ay napapailalim sa isang limitasyon, tulad ng $ 1 milyon. Ang iyong seguro ay hihinto sa paggawa ng mga pagbabayad para sa mga pinsala o pag-aayos kapag ang iyong limitasyon sa patakaran ay nagamit na.
Nalalapat ang saklaw ng depensa sa gastos ng pagsisiyasat ng isang paghahabol at pagtatanggol sa iyo laban sa isang kaso. Kabilang dito ang mga gastusin ng iyong tagaseguro upang subpoena ng mga testigo, magsagawa ng mga deposition, at umarkila ng mga eksperto upang magpatotoo sa iyong depensa. Kasama rin dito ang mga bayad na sisingilin ng isang abogado upang ipagtanggol ka. Ang abogado ay maaaring gamitin ng insurer o upahan mula sa isang labas na kompanya. Karamihan (ngunit hindi lahat) mga patakaran sa pananagutan ay nagbibigay ng walang limitasyong saklaw ng pagtatanggol. Nangangahulugan ito na patuloy na babayaran ng insurer ang gastos ng pagtatanggol sa iyo hanggang sa malutas ang claim o suit.
May tatlong pangunahing uri ng seguro sa pananagutan ang maaaring kailanganin ng isang negosyo: pangkalahatang pananagutan, pananagutan ng payapa, at propesyonal na pananagutan ng seguro.
Pangkalahatang Pananagutan sa Pananagutan
Halos lahat ng mga negosyo ay nangangailangan ng pangkalahatang seguro sa pananagutan .
Pinoprotektahan ng coverage na ito ang mga negosyo laban sa ilang mga karaniwang uri ng mga claim o paghahabla. Kabilang dito ang tatlong uri ng coverage:
- Pananagutan ng Pananagutan ng Katawan at Kalamnan ng Ari-arian
- Pansariling Pananagutan ng Pansamantalang at Advertising
- Mga Serbisyong Medikal
Ang mga coverages ay madalas na itinalagang Coverage A, Coverage B at Coverage C, ayon sa pagkakabanggit.
Pananagutan ng Pananagutan ng Katawan at Kalamnan ng Ari-arian
Ang pinsala sa katawan at pinsala ng Ari-arian na Pananagutan (Coverage A) ay nalalapat sa mga paghahabol o paghahabla laban sa iyong kompanya para sa pinsala sa katawan o pinsala sa ari-arian . Sinasaklaw nito ang mga claim na nagpapahayag ng kapabayaan ng iyong kumpanya na nag-trigger ng isang pangyayari (aksidente) na naging sanhi ng naghahabol na magdusa sa pinsala sa katawan o pinsala sa ari-arian.
Ang Coverage A ay medyo malawak. Sinasakop nito ang karamihan sa mga pinsala sa katawan o mga claim sa pinsala sa ari-arian maliban sa mga nasasangkot sa isang pagbubukod .
Ang Kalamidad ng Kalamidad at Pagkakasira ng Ari-arian ay sumasaklaw sa lahat ng mga sumusunod:
- Pasilidad ng Pananagutan: Sinasaklaw ang pinsala sa katawan o pinsala sa ari-arian na nangyayari sa iyong lugar at nagmumula sa iyong kapabayaan. Halimbawa, ang isang customer slips at bumaba sa isang basa sahig sa iyong tindahan, injuring kanyang binti.
- Operations Liability: Sinasaklaw ang pinsala sa katawan o pinsala sa ari-arian na nagmumula sa mga operasyon na isasagawa mo sa iyong lugar. Halimbawa, nag-i-install ka ng mga kagamitan sa computer sa tanggapan ng isang customer kapag hindi mo sinasadya ang kumatok sa isang istante, na bumabagsak sa isang piraso ng likhang sining.
- Kontraktwal na Pananagutan : Sinasaklawan ang pananagutan na ipinapalagay mo sa ilalim ng isang kontrata para sa mga potensyal na lawsuit laban sa ibang tao. Halimbawa, ang iyong arkila ng arkila ay nangangailangan ng iyong pananagutan para sa anumang mga lawsuit laban sa iyong kasero na lumabas mula sa iyong kapalit ng gusali.
- Pananagutan para sa Mga Gawa ng Mga Kontratista : Sinasaklaw ang iyong pananagutan para sa kapabayaan na ginawa ng mga independiyenteng kontratista na iyong tinanggap.
- Pananagutan ng Produkto : Sinasaklaw ang mga claim ng mga ikatlong partido na nagpapahiwatig na ang isang produkto na iyong ginawa o naibenta ay may depekto, at naging dahilan upang mapanatili ang pinsala sa katawan o pinsala sa ari-arian.
- Nakumpleto ang Pananagutan ng Trabaho : Sinasaklaw ang mga claim ng mga ikatlong partido na nagpapahiwatig na ang gawaing nakumpleto mo ay sira, at naging dahilan upang mapanatili ang pinsala sa katawan o pinsala sa ari-arian.
Pansariling Pananagutan ng Pansamantalang at Advertising
Ang Personal at Advertising Injury Liability ay sumasaklaw sa pinsala sa iba na nagmumula sa isang sakop na pagkakasala. Kabaligtaran sa Coverage A, ang Coverage B ay nalalapat sa pinsala sa pananalapi sa halip na pisikal na pinsala. Ang isang pinsala ay saklaw lamang kung ito ay sanhi ng isa sa pitong uri ng mga pagkakasala na nakalista sa kahulugan ng personal at pag-aari ng pinsala sa advertising . Kasama sa mga nasasaklawang paglabag ang mga kilos tulad ng libelo, paninirang-puri , at maling pag-aresto . Ang mga kilos na ito ay sinadyang torts, ibig sabihin ang mga sinasadyang kilos na nagreresulta sa hindi sinasadyang pinsala.
Ang Coverage B ay kinabibilangan ng ilang mga pagkakasala na iyong ginagawa sa paraan ng pag- advertise sa iyong negosyo . Halimbawa, sinasaklaw nito ang mga claim ng ibang mga kumpanya na nagpapahiwatig sa iyo na disparaged ang kanilang mga produkto sa iyong advertisement.
Coverage Medikal na Bayad
Hindi tulad ng Coverages A at B, ang Coverage ng Medikal na Bayad (Coverage C) ay hindi sumasakop sa mga kaso ng ikatlong partido. Sa halip, ito ay sumasakop sa mga gastos sa medikal na natamo ng mga indibidwal na nasugatan sa iyong mga lugar o sa isang site ng trabaho sa labas ng lugar. Ang mga gastos na ito ay saklaw ng anuman ang kasalanan. Iyon ay, hindi kailangang patunayan ng mga napinsalang partido na mananagot ka sa kanilang mga pinsala upang makatanggap ng pagbabayad sa ilalim ng iyong patakaran.
Ang saklaw ng Medikal na Bayad ay inilaan upang hadlangan ang mga kaso ng mga nasugatan na mga customer at iba pang mga third party. Ang limitasyon na ibinigay ay karaniwang mababa, tulad ng $ 10,000.
Mga Patakaran sa Komersyal na Umbrella
Ang isang komersyal na payong ay isang uri ng patakaran sa pananagutan na nagsisilbing dalawang function. Una, ito ay nagsisilbing sobrang saklaw, na nagbibigay ng dagdag na limitasyon ng pananagutan. Ang mga limitasyon sa iyong payong ay nalalapat pagkatapos magamit ang mga limitasyon sa iyong pangunahing patakaran sa pananagutan. Pangalawa, ang isang payong ay nagbibigay ng mas malawak na pagsakop kaysa sa iyong mga pangunahing patakaran sa pananagutan. Iyon ay, kabilang dito ang mga takip na hindi ibinibigay ng iyong mga pangunahing patakaran.
Protektahan ng isang payong ang iyong kumpanya laban sa malalaking pagkalugi na maaaring magwasak sa iyong kompanya. Halimbawa, ang isang bata ay nagtataguyod ng isang malubhang pinsala sa ulo pagkatapos na bumagsak sa iyong tindahan. Gumugol siya ng ilang linggo sa isang ospital sa intensive care. Ang kanyang mga magulang ay idemanda ang iyong kumpanya para sa pinsala sa katawan, at ang pag-angkin ay binayaran para sa $ 1.5 milyon. Ang halaga ng pag-areglo ay lumampas sa $ 1 milyon Ang bawat limitasyon ng Occurrence sa iyong pangkalahatang patakaran sa pananagutan. Sa kawalan ng payong, ang iyong kompanya ay haharap sa isang $ 500,000 out-of-pocket loss.
Halos lahat ng mga patakaran sa payong ang nalalapat sa itaas at sa itaas ng iyong pangunahing pangkalahatang patakaran sa pananagutan. Kung ang iyong kumpanya ay nakaseguro para sa komersyal na pananagutan ng awto o mga tagapag - empleyo , ang iyong payong ay dapat na kasama rin ang mga coverage na iyon. Kasama sa ilang mga payong ang self-insured retention (SIR). Karaniwang nalalapat ang isang SIR sa mga claim na sakop ng iyong payong ngunit hindi sakop ng pangunahing seguro.
Kapag namimili para sa isang payong , tandaan na malawak ang mga patakaran. Ang ilan ay nagbibigay ng mas malawak na coverage kaysa sa iba. Maaaring ibukod ng ilan ang mga coverage, tulad ng liquor liability , na kasama sa iyong pangunahing patakaran. Kung kailangan mo ng tulong sa pag-decipher ng wika ng patakaran, tanungin ang iyong ahente o broker para sa tulong.
Mga Pagkakamali at Pagkakaliit
Tulad ng nagmumungkahi ang pangalan nito, ang mga pagkakamali at pagkawala ng pananagutan sa seguro ay sumasakop sa mga claim na lumabas dahil sa mga kapabayaan, mga pagkakamali o mga pagtanggal na ginawa ng isang negosyo sa kurso ng pagbibigay ng mga serbisyo sa iba. Ang mga pagkakamali at pagkawala (E & O) pananagutan ay tinatawag ding propesyonal na pananagutan.
Sinasaklaw ng seguro ng E & O ang mga claim na humingi ng kompensasyon para sa mga pagkalugi sa pananalapi kaysa sa pinsala sa katawan o pinsala sa ari-arian. Ang anumang kumpanya na nagbibigay ng payo o gumaganap ng isang serbisyo ay dapat isaalang-alang ang coverage na ito. Ang mga halimbawa ay mga kumpanya ng accounting, mga kumpanya sa pagkonsulta, mga kumpanya sa engineering, mga kumpanya ng arkitektura, at mga kumpanya sa disenyo ng website. Ang mga patakaran ng E & O ay kadalasang nalalapat sa isang batayan na ginawa .
Maraming mga E & O insurer ang nag-aalok ng mga patakaran na idinisenyo para sa mga partikular na uri ng negosyo. Halimbawa, ang isang kompanya ng accounting ay maaaring bumili ng mga accountant na E & O na seguro. Ang isang engineering o arkitektura kompanya ay maaaring bumili ng arkitekto at engineer E & O insurance. Ang isang manggagamot ay maaaring bumili ng mga manggagamot na propesyonal (o medikal na pag-aabuso sa tungkulin) na seguro. Ang ilang mga insurer ay nag-aalok din ng "catchall coverage" na tinatawag na miscellaneous professional liability insurance. Maaaring gamitin ang saklaw na ito upang siguraduhin ang maraming uri ng mga negosyo na may mga propesyonal na pananagutan sa pananagutan.
Pamamahala ng Seguro sa Pananagutan
Maraming mga kumpanya ang bumili ng grupo ng mga cover na E & O na madalas na tinutukoy bilang seguro sa pananagutan sa pamamahala. Kasama sa kategoryang ito ang mga sumusunod:
- Ang Mga Direktor at Opisyal (D & O) Pananagutan : Sumasaklaw sa mga claim laban sa mga opisyal ng korporasyon o mga direktor (kung hindi sila nabayaran ng kumpanya) para sa mga pagkakamali o pagkukulang na ginagawa nila habang ginagawa ang kanilang mga tungkulin sa ngalan ng korporasyon. Gayundin, sinasakop ang mga paghahabol laban sa korporasyon na lumitaw mula sa kapalit nito sa mga aksyon ng mga direktor at opisyal. Ang mga espesyal na patakaran ay magagamit para sa ilang mga uri ng negosyo. Halimbawa, ang mga pribadong kumpanya ay maaaring bumili ng pribadong kumpanya na D & O coverage .
- Pananagutan sa Pagsasagawa ng Pagtatrabaho : Sinasaklaw ang mga claim na may kinalaman sa trabaho na isinampa ng mga empleyado na nagpaparatang sa mga kilos tulad ng diskriminasyon, maling pagwawakas, at panliligalig.
- Pananagutan ng Fiduciary: Sinasaklaw ang mga claim laban sa mga fiduciary ng mga plano sa benepisyo ng empleyado para sa mga pagkakamali o pagtanggal na ginagawa nila habang ibinibigay ang mga naturang plano.