Kung Paano Naaayos ang Mga Bayad sa Seguro

Ang Regulasyon ay nasa Antas ng Estado, Hindi Pederal

Bilang isang mamimili ng seguro sa negosyo , maaaring naisip mo kung sino ang tumutukoy sa mga rate na binabayaran mo para sa mga komersyal na patakaran . Maaari bang singilin ng mga insurer ang anumang mga rate na pinili nila o ang mga rate na itinakda ng mga regulator? Ang mga tagaseguro ay kinokontrol ng mga estado o ng pederal na pamahalaan? Sasagutin ng artikulong ito ang mga tanong na iyon.

Ang mga Rate ng Seguro ay pinamamahalaan ng Estado

Ang mga kompanya ng seguro ay kinokontrol ng mga estado. Ang bawat estado ay may regulatory body na nangangasiwa sa mga bagay sa seguro.

Ang katawan na ito ay madalas na tinatawag na Kagawaran ng Seguro, ngunit ang ilang mga estado ay gumagamit ng iba pang mga pangalan. Ang mga halimbawa ay ang Opisina ng Komisyon sa Seguro (Washington) at ang Dibisyon ng Financial Regulation (Oregon). Ang departamento ng seguro ay pinamumunuan ng isang komisyoner. Depende sa estado, ang commissioner ng seguro ay maaaring italaga o inihalal.

Ang lahat ng mga estado ay kumokontrol sa mga rate na ginagamit sa ilang mga uri ng seguro. Ang lawak ng regulasyon ay magkakaiba-iba mula sa estado hanggang sa estado. Ang ilang mga estado ay may labis na masikip control habang ang iba ay nagpapataw ng napakakaunting. Karamihan sa mga estado ay nahuhulog sa isang lugar sa gitna.

Bakit Hindi Pederal na Regulasyon?

Maraming mga kompanya ng seguro ang nagsasagawa ng negosyo sa mga linya ng estado. Ang ilang mga negosyo sa halos lahat ng mga estado. Bakit hindi mga tagaseguro na kinokontrol ng pamahalaang pederal? Ang sagot ay nasa isang batas na ipinasa noong 1945 na tinatawag na McCarran-Ferguson Act. Ang batas na ito ay nagbibigay ng mga estado na awtoridad na pangalagaan ang mga tagaseguro. Ang batas ay pinagtibay bilang sagot sa isang desisyon ng Korte Suprema ng Estados Unidos noong nakaraang taon.

Ang korte ay nagpasiya na ang negosyo ng seguro ay bumubuo ng interstate commerce. Nangangahulugan ito na ang pederal na pamahalaan ay may karapatan na umayos ng seguro.

Ang desisyon ng Korte Suprema ay nanganganib na ibenta ang industriya ng seguro sa pamamagitan ng pagtatanggal ng kontrol ng estado. Ang McCarran-Ferguson Act ay nagbabalik ng kapangyarihan sa mga estado.

Nagbibigay ito ng mga estado ng karapatang magbayad ng buwis at umayos ng mga tagaseguro. Gayunpaman, ang batas ay naglalaman ng tatlong pangunahing mga pagbubukod:

• Ang mga tagaseguro ay napapailalim sa mga gawaing anti-tiwala ng pederal hanggang sa hindi sila pinagtibay ng batas ng estado.
• Ang pederal na pamahalaan ay maaaring pumasa sa mga batas ng seguro na sumasang-ayon sa mga batas ng estado.
• Ang mga tagaseguro ay napapailalim sa mga pederal na batas na humahadlang sa kanila mula sa pagsasagawa ng anumang boycott, pamimilit o pananakot.

Noong 2010 ipinasa ng Kongreso ang Batas Dodd-Frank, na nagpataw ng maraming bagong regulasyon sa mga institusyong pinansyal. Ang batas ay nagtatag ng Federal Insurance Office (FIO). Ang ahensiyang ito ay bahagi ng Kagawaran ng Kagawaran ng Kagawaran ng Estados Unidos. Nilikha ito upang subaybayan ang industriya ng seguro upang matiyak na matatag ito sa pananalapi. Ang FIO ay isang advisory body lamang. Wala itong regulasyon na awtoridad sa mga tagaseguro.

Layunin ng Rate Regulation

Mayroong ilang mga dahilan kung bakit ang mga estado ay kumokontrol sa mga rate ng seguro. Ang isa ay upang matiyak na ang mga rate ay hindi labis. Sa kawalan ng regulasyon, maaaring masisingil ng mga tagaseguro ang mga rate na masyadong mataas at na bumubuo ng masyadong maraming kita. Ang pangalawang layunin ay kabaligtaran, upang matiyak na ang mga rate ay hindi masyadong mababa. Ang isang insurer na nagbabayad ng labis na mababang rate ay maaaring magbenta ng maraming mga patakaran , ngunit kakulangan ng mga pondo upang magbayad ng mga claim. Ang mga rate ay dapat sapat upang ang mga insurer ay mananatiling may kakayahang makabayad ng utang.

Ang ikatlong layunin ng regulasyon ng seguro ay upang maiwasan ang di-makatarungang diskriminasyon . Ang mga underwriters ng seguro ay pinahihintulutan na magdiskrimina sa pabor ng ilang mga mamimili ng seguro sa iba, ngunit ang mga dahilan ay dapat na wasto. Halimbawa, ang mga underwriters ay maaaring singilin ang isang mas mataas o mas mababang rate batay sa isang kasaysayan ng claim ng tagapangasiwa. Ang isang negosyo na naganap na walang naunang pag-claim sa auto ay maaaring magbayad ng mas mababa para sa isang komersyal na patakaran sa auto kaysa sa isang katulad na negosyo na tumagal ng maraming pagkawala ng auto. Ang mga underwriters ay maaari ding magpakita ng diskriminasyon batay sa likas na katangian ng panganib. Ang isang insurer ay maaaring singilin ang higit pa upang siguruhin ang isang gusali na walang mga sprinkler sa sunog kaysa sa isang katulad na gusali na ganap na sprinklered.

Ang mga tagaseguro ay hindi pinahihintulutan sa pagpapakita ng discriminating laban sa mga policyholder batay sa mga salik na walang kaugnayan sa mga panganib na isineguro. Ang mga halimbawa ay lahi, relihiyon at bansang pinagmulan.

Ang ilang mga katangian ay maaaring gamitin upang i-rate ang ilang mga uri ng seguro ngunit hindi iba. Halimbawa, pinahihintulutan ng maraming mga estado ang mga tagaseguro na isaalang-alang ang edad, kasarian at katayuan sa pag-aasawa sa rating ng personal na saklaw ng auto. Ang mga kadahilanan na ito ay hindi nauugnay sa komersyal na auto rating .

Mga Uri ng Mga Batas sa Rate

Lahat ng estado ay may kontrol sa mga rate na ginagamit ng mga tagaseguro. Gayunpaman, ang mga batas sa rate ng insurance ay malawak na nag-iiba mula sa estado hanggang sa estado. Ang ilang mga estado ay may mga mahigpit na batas na nangangailangan ng pre-apruba ng lahat ng mga rate. Ang iba naman ay may mga batas na may lehitimong hindi nangangailangan ng pag-apruba. Maraming nangangailangan ng pag-apruba ng ilang mga rate.

Mayroong anim na pangunahing uri ng batas sa insurance rate.

1. Mga pag-apruba bago ang mga Insurer ay dapat magsumite ng mga rate sa awtoridad sa rating ng estado at maghintay para sa pag-apruba bago gamitin ang mga ito. Sa ilang mga estado, maaaring ipalagay ng seguro ang mga rate na naaprubahan kung hindi ito narinig mula sa departamento ng seguro sa loob ng tinukoy na tagal ng panahon (tulad ng 90 araw).
2. Dapat na isampa ng mga Insurer sa File at Gamitin ang kanilang mga rate sa regulatory agency ngunit maaaring magsimulang gamitin ang mga ito kaagad pagkatapos mag-file.
3. Ang Paggamit at Mga Tagatala ng File ay maaaring gumamit agad ng mga bagong rate ngunit dapat itong isumite sa regulator sa loob ng tinukoy na tagal ng panahon.
4. Pagbabago ng Pre-Approval Ang mga tagaseguro ay dapat kumuha ng pre-approval para lamang sa mga pagbabago sa rate na resulta ng isang pagpapabuti o pagkasira ng karanasan ng pagkawala ng tagaseguro.
5. Flex Rating Ang mga insurer ay dapat humingi ng pag-apruba para sa mga pagbabago sa rate na lumalagpas sa isang tinukoy na porsyento. Halimbawa, ang mga insurer ay maaaring kinakailangan upang makakuha ng paunang pag-apruba kung ito ay dagdag o bababa ang kanilang mga rate ng higit sa 5%.
6. Walang Kinakailangan ang Pagpapatala ng mga Tagaseguro upang mag-file ng mga rate o makakuha ng pag-apruba mula sa regulator.

Maraming mga estado ang gumagamit ng kumbinasyon ng mga batas na ito. Halimbawa, ang isang estado ay maaaring mangailangan ng mga tagaseguro upang makuha ang naunang pag-apruba ng mga rate na ginagamit sa mga personal na linya, ngunit payagan ang mga tagaseguro na "mag-file at magamit" ang mga rate na ginagamit sa mga komersyal na linya. Pinahihintulutan ng karamihan sa mga batas sa pag-rate ang mga regulator ng estado na i-disallow ang mga rate na na-file na. Halimbawa, ang isang komisyonado ng seguro ay maaaring magtabi ng isang kompanyang nagseseguro mula sa paggamit ng mga rate na isinampa sa ilalim ng batas na "paggamit at file" sa batayan na ang mga rate ay hindi sapat.

Ang anim na uri ng mga batas sa pag-rate na inilarawan sa itaas ay madalas na nahahati sa dalawang kategorya: mga batas sa pag-apruba bago at mga batas ng mapagkumpetensyang rating. Ang mga batas sa kompetitibong rating ay isang kolektibong termino na kinabibilangan ng lahat ng mga batas ng rating maliban sa mga nangangailangan ng mga rate na dapat na maaprubahan.

Sa kasalukuyan, ang ilang mga estado ay may mga naunang mga batas sa pag-apruba na nalalapat sa lahat ng uri ng seguro. Tungkol sa isang katlo ng mga estado ay walang naunang batas sa pag-apruba. Ang natitirang mga estado ay may halo ng mga naunang pag-apruba at mga mapagkumpetensyang batas sa pag-uulat Sa pangkalahatan, ang mga rate na ginagamit sa seguro sa negosyo ay mas mababa sa regulasyon kaysa sa mga ginagamit sa personal na seguro.

Mga Problema Sa Pag-apruba Bago

Ang mga naunang batas sa pag-apruba ay batay sa konsepto na kinakailangan ng interbensyon ng pamahalaan upang matiyak na ang mga rate ay sapat ngunit hindi labis. Sa nakaraan, maraming mga mambabatas ng estado ang sumuporta sa konsepto na ito. Sa nakalipas na ilang dekada, gayunpaman, natuklasan ng mga mambabatas na ang mga naunang batas sa pag-apruba ay maaaring lumikha ng malubhang problema.

Para sa isang bagay, ang isang rating system na batay sa naunang pag-apruba ay magastos. Ang parehong mga tagatustos ng insurer at estado ay dapat gumamit ng mga tauhan upang matiyak na ang mga rate ay isinumite at susuri alinsunod sa batas. Ang mga insurer na nagpapatakbo sa maraming estado ay may dagdag na pasanin, dahil ang mga kinakailangan sa pag-file ay nag-iiba mula sa estado hanggang sa estado. Ang mga gastos na natamo ng mga tagaseguro at mga ahensiya ng estado ay ipinasa sa mga mamimili ng seguro. Kaya, ang mga rate ay kadalasang mas mataas sa mga naunang pag-apruba kaysa sa mga may mapagkumpitensyang mga batas ng rating.

Pangalawa, ang mga naunang batas sa pag-apruba ay lumikha ng mga rate na artipisyal na mababa. Ang mga regulator ay madalas na labag sa pagtaas ng rate na hiniling ng mga tagaseguro, na nagdudulot ng pagtaas upang maantala. Kapag ang mga rate ay masyadong mababa, ang mga insurer ay nagdudulot ng mga pinansyal na pagkalugi. Kapag ang mga rate ay tumaas, ang mga pinansiyal na kondisyon ng mga insurer ay rebolusyon. Ang resulta ay nakikita ang kita at pagkalugi.

Ang mga batas sa paunang pag-apruba ay maaari ring lumikha ng isang pag-urong ng merkado ng seguro. Kapag ang mga rate ay masyadong mababa upang masakop ang mga pagkawala at gastos ng mga tagaseguro, ang ilang mga tagaseguro ay umalis sa estado. Ang iba ay nag-aatubili na pumasok. Ang resulta ay nabawasan ang pagkakaroon ng seguro. Maaari ring magdusa ang serbisyo at pagpili ng produkto. Kapag ang mga rate ay masyadong mababa, ang mga insurer ay may maliit na insentibo upang bumuo ng mga bagong produkto o mapabuti ang serbisyo.

Sa wakas, ang mga naunang batas sa pag-apruba ay maaaring humantong sa pagdagsa ng mga average-risk buyer sa mga nakatalagang mga plano sa panganib . Ang mga plano ay dapat na maging isang merkado ng huling resort. Idinisenyo ang mga ito para sa mga mamimili na may panganib na hindi makakakuha ng isang patakaran mula sa isang karaniwang tagaseguro. Gayunpaman, kapag ang seguro ay hindi magagamit mula sa "regular" na mga tagaseguro, ang mga mamimili ng average na panganib ay napipilitang italaga sa mga planong panganib.

Mga Pakinabang ng Competitive Rating

Dahil sa mga problema na nauugnay sa mga batas sa pag-apruba, maraming mga estado ang nagpabago sa kanilang proseso ng regulasyon sa pamamagitan ng pagtatag ng mapagkumpitensyang rating. Ang mga batas ng kumpitensiya ng rating ay batay sa ideya na ang kumpetisyon ay makakapagdulot ng mga rate na hindi masyadong mataas o masyadong mababa. Ang mga batas na ito ay naging matagumpay sa maraming mga estado dahil ang industriya ng seguro ay lubos na iba-iba. Maraming mga kompanya ng seguro, at walang sapat na sapat upang kontrolin ang merkado. Ayon sa Insurance Information Institute, mayroong higit sa 2500 na mga tagaseguro sa ari-arian / biktima na tumatakbo sa Estados Unidos sa 2015.

Ang mga batas sa kompetitibong rating ay nagbibigay ng maraming benepisyo sa mga mamimili ng seguro. Ang isa ay mas mababang rate. Ang mga tagaseguro ay mas malamang na mabawasan ang kanilang mga rate kapag alam nila na maaari nilang mabilis na taasan ang mga ito mamaya upang magbayad para sa mga pagkalugi. Pangalawa, ang pagganap ng pananalapi ng mga insurers ay mas pare-pareho sa ilalim ng isang mapagkumpetensyang sistema ng pag-rate. Kapag ang mga kita at pagkalugi ay mahuhulaan, ang iba pang mga tagaseguro ay papasok sa estado. Habang lumalaki ang bilang ng mga tagaseguro, ang kumpetisyon sa mga tagaseguro ay nagdaragdag rin. Tinutulungan nito ang pagpapanatili ng mababang presyo. Hinihikayat din ng mga kumpetisyon ang mga tagaseguro upang mapabuti ang kanilang serbisyo at pag-iba-ibahin ang kanilang mga produkto upang maakit ang mga customer.

Sa wakas, ang mapagkumpetensyang rating ay lumilikha ng mas kaunting demand para sa mga itinakdang plano ng panganib Kapag ang mga insurer ay naghahanap ng mga bagong customer, karamihan sa mga mamimili ng seguro ay makakakuha ng coverage sa karaniwang market. Ang mga nakatalagang plano sa panganib ay maaaring gumana gaya ng inilaan, at hindi makikipagkumpetensya sa mga karaniwang tagaseguro.