Mga Sangkap ng Rating System
Maraming (ngunit hindi lahat) insurers kalkulahin pangkalahatang pananagutan premium gamit ang isang pag-uuri at rating system na binuo ng Insurance Services Office (ISO). Sa ilalim ng sistemang ito, ang iyong premium ay batay sa mga sumusunod na tatlong bagay:
- ang mga klasipikasyon na itinalaga sa iyong negosyo
- ang mga rate na itinalaga sa mga klasipikasyon (nababagay para sa mga limitasyon na iyong pinili)
- ang base ng pagkakalantad (tulad ng mga benta o payroll) na kung saan ang mga rate ay inilalapat
1. Classification
Ang unang hakbang sa proseso ng pag-rate ay pag-uri-uriin ang iyong negosyo. Ang ISO ay nagbibigay ng daan-daang mga klasipikasyon, bawat isa ay nakilala sa pamamagitan ng isang paglalarawan at isang limang-digit na numero na tinatawag na isang klase code . Narito ang ilang mga halimbawa:
- Locksmiths, code ng klase 14913
- Paggawa ng Mga Produktong Pagkain - Dry, Dry, class code 53374
- Drywall o Wallboard Installation, class code 92338
Ang bawat negosyo ay bibigyan ng isang klasipikasyon na sumasalamin sa industriya nito at uri ng operasyon.
Ang ideya ay ang mga negosyo na may katulad na mga operasyon ay nakaharap sa mga katulad na panganib at bumuo ng katulad na mga uri ng mga claim. Kaya, ang mga katulad na uri ng mga negosyo ay itinalaga sa parehong klasipikasyon.
Halimbawa, ang Larson Locks ay nagpapatakbo ng isang storefront kung saan nagbebenta ito ng mga kandado ng pinto, padlock, safes at iba pang mga produkto na may kaugnayan sa seguridad.
Ang kumpanya ay nagpapadala din ng mga empleyado sa mga tahanan, negosyo o sasakyan ng mga customer upang malutas ang mga problema sa pag-lock. Ang karamihan sa mga locksmith ay gumanap ng parehong mga uri ng serbisyo tulad ng Larson Locks. Samakatuwid, ang karaniwang mga tagatanggap ng pananagutan ay karaniwang nagtatalaga ng mga negosyo tulad ng Larson Locks sa parehong klasipikasyon (Locksmiths).
Depende sa kalikasan at pagiging kumplikado ng iyong mga pagpapatakbo, ang iyong negosyo ay maaaring italaga ng isa o higit pang mga klasipikasyon. Ang bawat pag-uuri ay may kaukulang kodigo ng klase.
Ang mga code ng klase ay nakaayos sa mga grupo. Halimbawa, ang lahat ng mga pangkalakal na negosyo ay itinalaga ng isang kodigo ng klase sa pagitan ng 10000 at 19999. Gayundin, ang lahat ng mga negosyo na nagsasagawa ng mga operasyon ng pagmamanupaktura o pagproseso ay itinalaga ng isang code ng klase sa pagitan ng 50000 at 59999.
2. Mga rate
Ang ikalawang elemento ng proseso ng pag-rate ay ang rate. Maaaring magkakaiba ang mga presyo mula sa isang tagaseguro sa susunod. Ang ilang mga tagaseguro ay nagpapaunlad ng kanilang sariling mga rate "mula sa simula." Ang iba ay kumakatha ng mga rate batay sa data ng pagkawala ng gastos na nakuha mula sa ISO. Hindi mahalaga kung gaano kalkulahin ng iyong seguro ang iyong mga rate, dapat ito ay nakalista sa Mga Pahayag ng Pananagutan.
Tandaan na ang rate na binabayaran mo ay sumasalamin sa mga limitasyon na pinili mo para sa coverage ng pananagutan. Nangangahulugan ito na magbabayad ka ng mas mataas na rate para sa isang $ 1 milyon bawat limitasyon sa paglitaw kaysa sa gusto mo para sa isang limitasyon na $ 100,000.
Ang isang patakaran sa pangkalahatang pananagutan ay may kasamang dalawang uri ng pagsaklaw: mga saklaw at mga saklaw ng mga operasyon at mga produkto at nakumpleto na saklaw ng trabaho. Para sa maraming mga klasipikasyon, ang mga coverages na ito ay hiwalay nang hiwalay. Iyon ay, ang isang rate ay nalalapat sa coverage ng lugar at operasyon at ang isa pang rate ay nalalapat sa mga produkto at nakumpleto na saklaw ng trabaho.
Mga lugar at Operasyon
Nalalapat ang coverage ng lugar at operasyon sa mga claim laban sa iyong negosyo para sa pinsala sa katawan o pinsala sa ari-arian na dulot ng mga aksidente na lumabas sa iyong lugar. Ang isang halimbawa ay isang claim na isinampa ng isang kostumer mo na nasugatan sa isang insidente ng slip at taglagas sa opisina ng iyong negosyo.
Nalalapat din ang coverage ng mga lugar at operasyon sa mga claim para sa pinsala o pinsala na dulot ng isang aksidente na nagmumula sa patuloy na operasyon ng iyong kumpanya. Ang mga operasyon ay maaaring isagawa sa iyong mga lugar (tulad ng pasilidad sa pagmamanupaktura) o sa ibang lugar (tulad ng isang site ng trabaho).
Halimbawa, ipagpalagay na hindi sinasadya ng isang empleyado mo ang isang piraso ng likhang sining habang naka-install ng mga kagamitan sa computer sa lokasyon ng tanggapan ng customer. Kung nag-file ang customer ng claim ng pinsala sa ari-arian laban sa iyong kumpanya, ang claim ay dapat na sakop ng iyong mga lugar at pagpapatakbo coverage.
Mga Produkto at Nakumpleto na Trabaho
Nalalapat ang mga produkto at nakumpletong saklaw ng trabaho sa mga claim ng third-party para sa hindi sinasadyang pinsala o pinsala na dulot ng iyong mga may sira na produkto o sa pamamagitan ng sira trabaho o mga operasyon na nakumpleto mo. Halimbawa, ang isang customer ay nag-file ng isang claim sa pananagutan ng produkto laban sa iyong negosyo sa panaderya pagkatapos niyang buksan ang ngipin sa isang cherry pit na nakapaloob sa isang pie na binili niya sa iyong tindahan. Bilang isa pang halimbawa, ang isang customer ay sumasalungat sa iyong kongkretong kumpanya para sa pinsala sa ari-arian matapos ang isang pader na nakumpleto mo dalawang buwan na ang nakakalipas na gumuho, na nakakapinsala sa kanyang trak.
Ang ilang mga uri ng mga negosyo ay hindi gumagawa ng mga produkto o nakumpleto na trabaho (o tanging mga halaga na hindi kakaunti). Ang mga halimbawa ay mga barber shop at bookstore. Karamihan sa mga claim sa pananagutan laban sa mga barber shop at bookstore ay nagmula sa mga aksidente na nangyari sa kanilang mga lugar. Ang mga negosyo na ito ay sinisingil para sa mga nasasakupang lugar at operasyon lamang. Walang bayad ang ginawa para sa mga produkto at nakumpletong saklaw ng operasyon
3. Base Exposure
Ang ikatlong elemento ng pangkalahatang rating ng pananagutan ay ang base ng pagkakalantad. Depende sa likas na katangian ng iyong negosyo, ang iyong base ng pagkakalantad ay maaaring ang lugar ng iyong gusali, ang halaga ng kabuuang benta na iyong inaasahan upang makabuo sa panahon ng taon ng patakaran, ang iyong inaasahang payroll, o ilang iba pang mga kadahilanan.
Maraming mga klasipikasyon ay batay batay sa mga benta. Para sa mga klasipikasyon na ito, karaniwan ay kinakalkula ang premium sa pamamagitan ng pag-multiply ng mga oras ng rate ng kabuuang benta na hinati ng 1000. Halimbawa, ipagpalagay na inasahan ni Larry ang Larson Locks upang makabuo ng $ 5,000,000 sa gross sales sa panahon ng kanyang patakaran. Ang mga rate na ipinapakita sa kanyang patakaran ay $ 1.00 para sa mga lugar at operasyon at $ 1.50 para sa mga produkto at mga nakumpletong operasyon. Ang premyo ni Larry ay 1.00 X (5,000,000 / 1,000) plus 1.50 X (5,000,000 / 1,000) = 5000 plus 7,500 o $ 12,500.
Ipagpalagay na ang inaasahang benta ni Larry ay $ 5000 lamang. Dahil ang kanyang kinakalkula premium ay napakababa ($ 12.50 lamang) ang kanyang insurer ay sisingilin sa kanya ng isang minimum na premium. Ito ang pinakamaliit na halaga kung saan ang isang kompanyang nakaseguro ay magbibigay ng isang patakaran.
Classification Compensation Worker
Ang sistema ng pag-uuri na ginagamit sa pangkalahatang rating ng pananagutan ay hindi pareho gaya ng sistema ng klasipikasyon ng NCCI na ginagamit upang i-rate ang seguro sa kompensasyon ng manggagawa . Ang mga klasipikasyon sa dalawang sistema ay ganap na naiiba. Ang sistema ng pag- uuri ng NCCI ay batay sa apat-na-digit na mga code ng klase habang ang sistema ng pananagutan ay gumagamit ng limang-digit na mga code.