Mga Hakbang sa Pagkakasapat Sa Sapatos na Naseguro
Narito ang isang halimbawa kung paano gumagana ang subrogation. Ipagpalagay na ang gusali ng gusali ni Bill ay sinusunog. Ang tagatangkilik ng ari-arian ni Bill ay nagbabayad sa kanya ng $ 2 milyon, ang gastos upang palitan ang gusali. Natutuklasan ng tagapangasiwa na ang apoy ay sanhi ng kapabayaan ng paggamit ng isang suntok na sulo ng kapitbahay ni Bill, si Steve.
Sinasaklaw ng insurer si Steve upang mabawi ang $ 2 milyon na binayaran nito kay Bill para sa pinsala sa sunog.
Kung ang Bill ay walang seguro sa ari-arian, siya ay may karapatan na ihabla si Steve para sa gastos upang palitan ang kanyang gusali. Dahil nabayaran siya ng tagaseguro ni Bill para sa pagkawala, ang karapatan ni Bill na maghabla ni Steve ay inilipat sa tagaseguro. Ang tagaseguro ay "mga hakbang sa mga sapatos ni Bill," ibig sabihin ito ay nakakakuha ng anumang mga karapatan na kay Bill na maghabla ni Steve.
Ang mga tagaseguro ay maaaring makakuha ng kanilang karapatan sa subrogation mula sa isang batas o isang kontrata . Maraming mga patakaran sa seguro ang naglalaman ng sugnay na subrogation na naaangkop kapag ang tagaseguro ay nagbabayad ng pagkawala sa (o sa ngalan ng) isang nakaseguro . Ang sugnay ay nagbibigay sa insurer ng karapatan na bawiin ang halaga ng pagkawala ng pagbabayad nito mula sa partido na naging sanhi ng pagkawala. Maaaring magkaroon ang karapatang ito ng insurer kahit na hindi ito nakasaad sa patakaran. Maraming mga estado ang nagpatupad ng mga batas subrogasyon na nagpapahintulot sa mga tagaseguro na ituloy ang pagbawi sa sandaling ganap nilang nabayaran ang kanilang isineguro para sa pagkawala.
Mga Katangian ng Karaniwang Subrogasyon
Karamihan sa mga patakaran sa seguro sa negosyo ay naglalaman ng isang sugnay na nagpapaliwanag ng mga karapatan sa subrogasyon ng tagaseguro. Karaniwan itong lumilitaw sa mga kondisyon ng patakaran . Sa mga patakaran ng ISO , ang sugnay na subroga ay kadalasang matatagpuan sa ilalim ng heading na Paglipat ng Mga Karapatan ng Pagbawi Laban sa Iba sa Amin. Maaaring magkakaiba ang mga clauses sa subrogasyon mula sa isang patakaran patungo sa iba ngunit lahat ng ito ay may parehong pangkalahatang layunin.
Pinahihintulutan nila ang seguro upang mabawi ang isang pagkawala ng pagbabayad mula sa partido na naging sanhi ng pagkawala.
1. Mga Patakaran sa Commercial Property
Maraming mga patakaran sa komersyal na ari-arian na naglalaman ng subrogation clause tulad ng nakitang sa pamantayan ng ISO na patakaran. Ang isang bahagi ng sugnay na ito ay lumilitaw sa ibaba:
Kung ang sinumang tao o organisasyon sa o para sa kung kanino namin ang pagbabayad sa ilalim ng bahaging ito ng bahagi ay may mga karapatan upang mabawi ang mga pinsala mula sa iba, ang mga karapatan ay inililipat sa amin hanggang sa saklaw ng aming pagbabayad.
Upang makita kung paano nalalapat ang sugnay na ito, isaalang-alang ang sumusunod na halimbawa:
May nagmamay-ari si Jennifer ng isang maliit na komersyal na gusali na ginagamit niya upang magpatakbo ng isang negosyo ng alagang hayop. Sineguro ni Jennifer ang gusali sa ilalim ng patakaran ng komersyal na ari-arian . Isang araw, si Jennifer ay abala sa isang maburong kostumer kapag nakakarinig siya ng malakas na boom. Pagkaraan ng ilang sandali, isang pader ng kanyang gusali ang bumagsak at pagkatapos ay sumiklab sa apoy. Sa lalong madaling panahon ang departamento ng sunog ay dumating upang mapatay ang apoy.
Ang gusali ni Jennifer ay may matinding pinsala. Ang apoy ay bunga ng pagsabog ng boiler sa susunod na pintuan. Ang boiler ay sumabog dahil si Bill, ang may-ari ng gusali, ay nabigong mapanatili itong maayos. Ang tagatangkilik ng ari-arian ni Jennifer ay nagbabayad para sa pinsala sa sunog sa kanyang gusali at pagkatapos ay subrogates laban sa Bill.
Iyon ay, nag-file ito ng isang suit laban sa Bill na naghahanap ng pagbawi para sa halagang ibinayad nito kay Jennifer. Dahil ang kompanyang nakaseguro ay nagbabayad ng bayad (nagbabayad) kay Jennifer para sa pagkawala, ipinapalagay nito ang kanyang karapatan na maghabla sa Bill. Ang kompyuter ay may karapatan na ituloy ang Bill lamang para sa halagang ibinayad nito kay Jennifer.
2. Mga Patakaran sa Komersyal na Pananagutan
Karamihan sa mga patakaran sa pananagutan sa negosyo ay naglalaman ng parehong sugnay sa subrogasyon na lumilitaw sa patakaran ng karaniwang pamantayan ng pananagutan ng ISO. Ang sugnay ay nagsasaad na kung ang may nakaseguro ay may karapatan na mabawi ang lahat o bahagi ng anumang pagbabayad na ginawa ng tagaseguro sa ilalim ng patakaran, ang mga karapatan ay inilipat sa tagaseguro. Ang sumusunod na halimbawa ay nagpapakita kung paano nalalapat ang sugnay na ito.
Si Sallie ay nagmamay-ari ng tindahan ng tindahan na tinatawag na Rags to Riches. Isang araw, ang isang tindahan ay nagbibiyahe ng mga customer at bumagsak sa isang hindi pantay na tile sa sahig, na sinira ang kanyang binti.
Ang customer ay nanunuya ng Rags to Riches para sa pinsala sa katawan . Ang nagbabayad ng seguro sa pananagutan ng Sallie ay nagbabayad ng claim. Sinasabi nito ang kontratista na nag-install ng palapag ng Sallie para sa halagang ibinayad nito sa nasugatan na kostumer. Sinasabi ng insurer na hindi tama ang pag-install ng kontratista sa sahig at ang kapabayaan nito ay sanhi ng pinsala ng kostumer. Dahil ang reaksyunaryong nagbabayad kay Sallie para sa gastos ng claim, ipinapalagay nito ang kanyang mga karapatan na ihabla ang negligent na kontratista.
3. Komersyal na Mga Patakaran sa Auto
Ang karaniwang patakaran sa auto ng negosyo ay naglalaman ng sugnay na subrogation na katulad ng nakitang sa patakaran ng ari-arian ng ISO. Ang sugnay ay tunay na nagsasaad kung ang nagbabayad ng seguro ay nagbabayad ng auto liability o pisikal na pinsala sa paghahabol, at ang isang tao maliban sa nakaseguro ay mananagot para sa pinsala o pinsala, maaaring idemanda ng seguro ang partidong iyon upang mabawi ang halaga ng bayad sa paghahabol nito.
4. Mga Patakaran sa Mga Bayad sa Paggawa
Ang karaniwang patakaran sa kompensasyon sa kompensasyon ng NCCI ay naglalaman ng dalawang mga clause sa subrogation: isa sa ilalim ng Part One, Compensation ng mga Manggagawa, at isa pa sa ilalim ng Part Two, Liability ng Pag-empleyo. Parehong ay may karapatan Recovery mula sa iba
Ang subrogation clause na lumilitaw sa Part One ay nagbibigay sa insurer ng iyong mga karapatan, pati na rin ang mga karapatan ng iyong nasugatan empleyado, upang mabawi ang mga pagbabayad na ginawa nito mula sinuman na mananagot para sa pinsala ng isang manggagawa. Halimbawa, ipagpalagay na binili ng iyong kumpanya ang isang patakaran sa kompensasyon ng manggagawa. Ang isa sa iyong mga empleyado ay nasugatan sa isang aksidente sa sasakyan na dulot ng kapabayaan ng isa pang drayber. Ang iyong insurer ay nagkakaloob ng mga benepisyo sa kompensasyon ng manggagawa sa manggagawa. Sinusuportahan nito ang negligent na driver para sa gastos ng mga benepisyong binayaran nito sa iyong empleyado.
Sa ilang mga estado, ang sinasaktang manggagawa ay maaaring magdemanda ng mapigil na driver at mangolekta ng isang award. Gayunpaman, ang karamihan sa mga estado ay nagbabawal sa mga manggagawa mula sa "double dipping" (pagtanggap ng duplicate recovery para sa parehong pinsala). Nangangahulugan ito na ang isang manggagawa na nangongolekta ng mga pinsala mula sa negligentong partido ay dapat bayaran ang seguro para sa gastos ng mga benepisyo na natanggap niya. Sa sandaling ang reimbursing ay na-reimbursing, ang manggagawa ay maaaring pahintulutan na panatilihin ang anumang natitirang mga pinsala.
Ang subrogation clause na lumilitaw sa seksyon ng Employers Liability ay nagbibigay sa insurer ng karapatan na humingi ng pagbawi mula sa sinuman na mananagot para sa isang pinsala na kung saan ang seguro ay nagbabayad ng mga pinsala sa ilalim ng patakaran. Iyon ay, kung ang tagaseguro ay nagbabayad ng mga pinsala bilang isang resulta ng isang pinsala sa isang empleyado, maaari itong maghain ng partido na nagdulot ng pinsala upang mabawi ang pagbabayad nito.
Dapat Mong Panatilihin ang Mga Karapatan ng Tagaseguro
Sa sandaling ang isang insurer ay nagbabayad ng isang claim, ito ay may karapatan sa anumang mga karapatan mo laban sa negligent party. Kung naiwasan mo ang iyong mga karapatan, wala kang mag-transfer sa insurer. Para sa kadahilanang ito, ang halos lahat ng mga clauses sa subrogation ay kinabibilangan ng wika na nangangailangan mong protektahan ang karapatan ng seguro upang ihabla ang negligentong partido. Karamihan sa mga clause ay nagbabawal sa iyo na waiving (pagbibigay up) ang iyong karapatan na maghain ng kahilingan sa responsableng partido pagkatapos ng pagkawala ay naganap .
Halimbawa, ipagpalagay na nagmamaneho ka ng isang sasakyan na saklaw ng iyong patakaran sa auto negosyo kapag ikaw ay nasa likod ng isa pang driver. Ipinapangako mo ang iba pang drayber na hindi mo ipagbabawal sa kanya para sa pinsala na dulot niya sa iyong sasakyan. Nilabag mo ang sugnay sa subrogasyon.
Pinahihintulutan ang Waivers na Pre-Loss
Maraming mga patakaran sa komersyal na ari-arian ang partikular na nagpapahintulot sa iyo na talikdan ang iyong mga karapatan sa subrogation bago mangyari ang isang pagkawala . Ang mga patakaran sa pananagutan ay kadalasang tahimik hinggil sa mga waiver ng pre-loss, ngunit ang pangkalahatang kasunduan ay na pinahihintulutan ang naturang mga waiver kung hindi sila partikular na ipinagbabawal. Nangangahulugan ito na maaari kang mag-sign ng isang kontrata na kung saan ipinapangako mong huwag maghain ng isang tao para sa isang pagkawala kung walang pagkawala ay pa nangyari. Ang mga pagtalikdan ng subrogation ay matatagpuan sa maraming uri ng mga kontrata sa negosyo.
Pagbubukod sa Rule ng Pag-alis ng Post-Loss
May isang eksepsiyon sa tuntunin sa pagwawaksi sa pagkawala ng pagkawala. Pinahihintulutan ka ng karaniwang patakaran sa komersyal na ari-arian na kaligtaan ang iyong mga karapatan pagkatapos ng pagkawala kung ang pagwawaksi ay ginawa pabor sa isa sa mga sumusunod:
- Isa pang nakaseguro sa ilalim ng patakaran
- Ang isang nangungupahan sa iyo
- Ang isang kumpanya na nagmamay-ari o kumokontrol sa iyong kumpanya
- Isang kumpanya na pagmamay-ari mo o kinokontrol mo