Character - Capacity - Collateral - Capital
Ang mga bangko ay maingat na tumingin sa mga borrowers bago sila magpahiram ng pera, lalo na sa matigas na pinansiyal na beses tulad ng mga ito.
Ang # 1 dahilan na sinasabi ng mga bangko na hindi sa mga maliliit na pautang sa negosyo ay "credit," parehong mahirap credit at kakulangan ng credit.
Kahit na ang mga pangkalahatang prinsipyo ng kredito ay pareho, ang mga nagpapautang ay tumingin sa mga pautang sa negosyo nang iba sa mga personal na pautang. Ang tagapagpahiram ay pangunahing tumitingin sa kredito ng negosyo.
Iyan ay multa para sa isang umiiral na negosyo, ngunit ano ang tungkol sa isang startup na negosyo ? Sa kasong ito, dapat na isama ng tagapagpahiram ang kredito ng may-ari ng negosyo.
Dahil ang mga pautang sa negosyo ay ang pinaka-peligroso sa anumang uri ng pautang, ang mga nagpapahiram ay mas mahigpit sa kanilang pamantayan. Huwag magulat kung ang iyong personal na credit history ay sinusuri, pati na rin ang credit ng negosyo.
Ang hinahanap ng mga tagabangko sa proseso ng kanilang pag-apruba para sa mga pautang sa negosyo ay maaaring maikumpara sa mga sumusunod na pamantayan, na tinatawag na "4 C's of Credit."
Katangian ng Borrower
Ang Character ay tumutukoy sa kasaysayan ng pananalapi ng borrower; iyon ay, anong uri ng "pinansiyal na mamamayan" ang taong ito o negosyo? Ang character ay kadalasang natutukoy sa pamamagitan ng pagtingin sa kasaysayan ng kredito, lalo na kung ito ay nakasaad sa credit score (FICO score). Ang mga kadahilanan na makakaapekto sa iyong credit score ay kinabibilangan ng: Ang mas kaunting mga problema, mas mataas ang credit score. Ang isang mataas na personal na credit score (mahigit 700) ay maaaring ang pinakamahalagang kadahilanan sa pagkuha ng isang pautang sa negosyo.
- Mga pagbabayad nang huli
- Delinkuwenteng mga account
- Magagamit na credit
- Kabuuang utang
Ang negosyo at personal na kredito ay dalawang magkaibang bagay. Karamihan sa mga bagong negosyo ay walang credit sa negosyo, kaya dapat nilang gamitin ang personal na kredito ng kanilang mga may-ari. Sa mga sitwasyong tulad ng mga pautang at pag-upa sa negosyo, maaaring kailanganin ng may-ari na magbigay ng personal na garantiya.
Kapasidad na Magbayad
Ang kapasidad ay tumutukoy sa kakayahan ng negosyo na lumikha ng mga kita upang bayaran ang utang. Dahil ang isang bagong negosyo ay walang "track record" ng kita, ito ay riskiest para sa isang bangko upang isaalang-alang. Kung ikaw ay bumibili ng isang negosyo , ang kapasidad ay mas madaling matukoy, at ang isang negosyo na maaaring magpakita ng isang positibong daloy ng salapi (kung saan ang kita ay lumampas sa mga gastos) para sa isang matagal na tagal ng panahon ay may magandang pagkakataon na makakuha ng pautang sa negosyo.
Capital Assets of Business
Ang kabisera ay tumutukoy sa mga asset ng kabisera ng negosyo. Maaaring isama ng mga capital asset ang makinarya at kagamitan para sa isang kumpanya ng pagmamanupaktura, pati na rin ang imbentaryo ng produkto, o mga tindahan o restaurant fixtures. Ang mga bangko ay isaalang-alang ang kabisera, ngunit may ilang pag-aalinlangan, dahil kung ang iyong negosyo tiklop, ang mga ito ay naiwan sa mga asset na may depreciated at dapat silang makahanap ng isang lugar upang ibenta ang mga asset na ito, sa halaga ng pagpuksa. Makikita mo kung bakit, sa isang bangko, ang cash ay ang pinakamahusay na asset.
Pangangalaga sa Secure the Loan
Ang collateral ay ang cash at mga ari-arian ng isang may-ari ng negosyo na pangako upang ma-secure ang isang pautang. Bilang karagdagan sa pagkakaroon ng mahusay na kredito, isang napatunayan na kakayahang gumawa ng pera, at mga asset ng negosyo, ang mga bangko ay madalas na nangangailangan ng isang may-ari na mangako ng kanyang sariling mga personal na ari-arian bilang seguridad para sa pautang.
Ang mga bangko ay nangangailangan ng collateral dahil gusto nila ang may-ari ng negosyo na magdusa kung nabigo ang negosyo. Kung ang isang may-ari ay hindi kailangang maglagay ng anumang mga personal na ari-arian, maaari lamang siyang lumayo mula sa kabiguan ng negosyo at hayaang makuha ng bangko kung ano ang maaari sa mga asset. Ang pagkakaroon ng collateral na may panganib ay gumagawa ng may-ari ng negosyo na mas malamang na magtrabaho upang mapanatili ang negosyo, gaya ng dahilan ng mga ito.
Pagdaragdag ng 4 C ng Credit
Tulad ng makikita mo, pagdating sa kredito, ang lumang sinasabi na "mga bangko lamang ang pautang sa mga taong hindi nangangailangan nito" ay totoo talaga. Upang makakuha ng pautang sa negosyo, kakailanganin mong:
- Magkaroon ng isang mahusay na rating ng credit , parehong personal at negosyo
- Maaaring patunayan ang iyong negosyo ay bubuo ng mga kita upang bayaran ang pautang sa bangko
- Ipakita na ang mga ari- arian ng negosyo ay may halaga kung sakaling kailangan nilang ibenta upang bayaran ang bangko, at
- Mangangako ng iyong sariling mga ari-arian kung sakaling nabigo ang negosyo o makakuha ng isang co-signer na may mga asset na pangako.
Sa ilang mga sitwasyon, maaaring mas madali lamang na kumuha ng iyong sariling pera at simulan ang iyong negosyo.