Ano ang mga Panganib?
Ang pag-atake ng terorista ay maaaring makaapekto sa iyong negosyo sa maraming paraan.
- Pagkasira ng Ari-arian Ang isang atake ay maaaring maging sanhi ng pisikal na pinsala sa mga gusali, mga nilalaman ng gusali, mga sasakyan at iba pang ari-arian na pag-aari ng iyong negosyo.
- Pagkawala ng Kita at Mga Dagdag na Gastos Maaaring pinsalain ng atake ang mga lugar ng iyong kumpanya, na pinipilit itong isara hanggang makumpleto ang pagkukumpuni. Ang pag-shutdown ay maaaring maging sanhi ng pagkawala ng iyong negosyo ng malaking halaga ng kita. Habang ang iyong kumpanya ay maaaring magpatuloy sa operating sa isang pansamantalang lokasyon, malamang na magkakaroon ng karagdagang mga gastos para sa paglipat at pag-upa. Kahit na hindi nasira ang ari-arian ng iyong kumpanya, maaaring mawalan ito ng kita kung ang mga awtoridad ng pamahalaan ay humaharang sa pag-access sa iyong negosyo.
- Mga Karapatan sa Kawani Ang mga pag-atake ng terorista ay kadalasang kinasasangkutan ng paggamit ng mga bomba o iba pang mga aparato na sumusunog. Ang mga ito ay maaaring maging sanhi ng malubhang pinsala sa iyong mga empleyado.
- Mga Sasakyang Pangako Ang mga biktima ng mga teroristang kilos ay maaaring mag-file ng mga ikatlong partido na mga kaso laban sa mga negosyo. Halimbawa, maaaring sabihin ng isang biktima na ang kabiguan ng iyong kumpanya sa sapat na secure ang mga lugar na iniwan ng mga customer na mahina laban sa isang atake.
Ang mga Insurers Dapat Mag-alok ng Coverage ng Terorismo
Ang mga tagatangkilik ng komersyal na ari-arian at pananagutan ay napapailalim sa isang pederal na batas na tinatawag na Terrorism Risk Insurance Act (TRIA).
Ang batas ay ipinasa noong 2002. Kinakailangan nito ang komersyal na pananagutan at mga tagaseguro ng ari-arian upang mag-alay ng coverage ng terorismo sa kanilang mga policyholder. Kung ang isang policyholder ay tanggihan ang pagkakasakop, ang isang insurer ay maaaring maglakip ng pagbubukod ng terorismo sa patakaran.
Ang TRIA ay hindi nalalapat sa komersyal na auto , propesyonal na pananagutan (maliban sa mga direktor at opisyal na pananagutan ), kompensasyon ng manggagawa, pagnanakaw at pagnanakaw, buhay at kalusugan, o mga personal na patakaran sa seguro .
Ang mga tagaseguro ay hindi pinahihintulutan na ibukod ang terorismo sa ilalim ng mga uri ng mga patakaran . Kaya, ang mga empleyadong nasugatan sa trabaho dahil sa pag-atake ng terorista ay magiging karapat-dapat para sa mga benepisyo sa ilalim ng iyong patakaran sa kompensasyon sa mga manggagawa . Gayundin, ang pinsala sa isang auto-owned auto ng kumpanya sa pamamagitan ng pag-atake ng terorista ay dapat sakop ng iyong komersyal na patakaran sa auto, sa pag-aakala na ang sasakyan ay nakaseguro para sa auto physical damage .
Coverage para sa Certified Gawa lamang
Ang TRIA ay lumikha ng isang mekanismo ng pagbabahagi ng pagkawala sa pagitan ng pederal na pamahalaan at komersyal na tagaseguro. Sumang-ayon ang gobyerno na magbahagi ng mga pagkalugi na lumalampas sa tinukoy na threshold. Bilang kapalit, sumang-ayon ang mga tagaseguro na magawa ang saklaw ng terorismo. Nalalapat lamang ang kasunduan ng mga sertipikadong gawa ng terorismo . Ang terminong ito ay tinukoy sa batas. Upang maging kwalipikado bilang isang sertipikadong gawa, dapat na matugunan ng terorista ang lahat ng mga sumusunod na katangian:
- maging isang marahas na pagkilos o isang gawa na mapanganib sa buhay ng tao, ari-arian o imprastraktura
- ay gagawin ng isa o higit pang mga tao sa pagsisikap na pilitin ang mga sibilyan ng US, o impluwensyahan ang patakaran o pag-uugali ng gubyernong US sa pamamagitan ng pamimilit
- maging sanhi ng pinsala sa loob ng Estados Unidos (o sa labas ng bansa sa barko ng US o sa mga misyon ng US)
- maging sanhi ng pagkalugi sa ari-arian at pagkamatay ng mahigit sa $ 5 milyon
- sertipikado ng ilang opisyal ng gobyerno ng Estados Unidos
Ang TRIA ay hindi nangangailangan ng mga tagaseguro upang masakop ang mga kilos ng terorismo na hindi nakakatugon sa mga iniaatas na binanggit sa itaas. Sa industriya ng seguro, ang mga kilos na hindi kwalipikado bilang mga sertipikadong kilos ay maaaring tinukoy bilang "iba pang kilos" o "di-sertipikadong kilos" ng terorismo.
Endorso ng Pagsakop sa Terorismo
Ang mga may-ari ng maliit na negosyo ay kadalasang nakakuha ng saklaw ng terorismo sa pamamagitan ng pag -endorso na idinagdag sa isang patakaran sa pag-aari o pananagutan Ang ilang mga insurers ay gumagamit ng mga pag-endorso ng terorismo na binuo ng ISO . Ginagamit ng iba ang kanilang sariling pag-endorso.
Ang mga pag-endorso ng terorismo sa pangkalahatan ay limitado ang pagsakop sa mga sertipikadong kilos. Kung ang isang pagkilos ng terorista ay nagkakamali ng ari-arian ng iyong kumpanya at ang pagkilos ay sertipikado, ang pinsala ay dapat saklaw ng iyong endorso ng terorismo.
Ang isang alternatibo sa isang endorso ng terorismo ay isang patakaran sa patakaran ng terorismo.
Ang coverage na ito ay kadalasang magagamit lamang sa malalaking at katamtamang mga kumpanya. Sinasaklaw nito ang mga pagkalugi na dulot ng mga gawa ng terorista kung ito ay sertipikado o hindi. Ang isang stand-alone na patakaran ay maaari ring masakop ang mga kilos na ginawa sa labas ng US
Mga Pagbubukod at Mga Limitasyon
Maraming pagsakop sa terorismo ang mga endorso na ginagamit ng mga kasali sa komersyal na ari-arian at pananagutan na naglalaman ng mga pagbubukod. Nalalapat ang isang karaniwang pagbubukod sa mga kilos na kinasasangkutan ng paggamit ng mga nuclear, biological, kemikal, o radiological na materyales. Ang pagbubukod na ito ay aalisin ang pagkakasakop para sa pinsala o pinsala na dulot ng radiation na inilabas ng isang "maruming bomba".
Ang isa pang pagbubukod na natagpuan sa mga pag-endorso sa terorismo ay naaangkop sa di-sertipikadong mga kilos. Sa maraming mga estado, ang mga di-sertipikadong kilos ay maaaring maibukod lamang kung magdudulot sila ng mga pagkalugi. Halimbawa, ang isang di-sertipikadong batas ay maaaring maibukod sa ilalim ng isang patakaran sa pananagutan lamang kung ito ay nagiging sanhi ng kamatayan o malubhang pisikal na pinsala sa limampung o higit pang mga tao. Sa ilalim ng isang patakaran sa ari-arian, ang isang hindi sertipikadong batas ay maaaring ibukod lamang kung ito ay nagdudulot ng higit sa $ 25 milyon sa nakasegurong pinsala sa ari-arian.
Hindi sinasakop ng TRIA ang mga pagkalugi na dulot ng digmaan. Ang karamihan sa mga patakaran sa pagmamay-ari at ari-arian ay nagbukod na sa peligro na ito. Kung ang terorismo ay sakop sa ilalim ng isang patakaran sa pagmamay-ari o pananagutan, hindi pa kasama ang digmaan.
Pagpasok sa Pinsala ng Sunog
Nang buksan ng mga terorista ang dalawang eroplano sa World Trade Center noong 2001, ang gasolina ng jet sa mga eroplano ay nag-apoy ng napakalaking apoy. Ang mga sunog na dulot ng bakal sa Twin Towers ay nabigo, at bumagsak ang mga gusali.
Sa ilang mga estado (tinatawag na karaniwang mga estado ng patakaran ng sunog), ang mga insurer ng ari-arian ay kinakailangan upang masakop ang pinsala sa sunog na nakukuha mula sa isang terorista. Ang nagreresultang pinsala sa sunog ay dapat na sakop kahit na ang terorismo ay ibinukod sa ilalim ng patakaran. Kaya, kung ang nakasegurong ari-arian ay matatagpuan sa isang karaniwang estado ng patakaran ng sunog, at ang patakarang hindi kasama ang terorismo, ang pagbubukod ay dapat maglaman ng eksepsyon para sa kasunod na pagkawala na dulot ng apoy.
Sa karaniwang mga patakaran ng sunog estado, ang mga sumusunod na kinakailangan sa pagkawala ay nalalapat lamang sa direktang pagkawala sa pamamagitan ng apoy. Ang mga insurer ay hindi kinakailangan upang masakop ang kita ng negosyo o dagdag na pagkalugi ng gastos na bunga ng sunog na dulot ng isang pagkilos ng terorismo. Kung hindi ka sigurado kung ang iyong negosyo ay nagpapatakbo sa isang karaniwang estado ng patakaran sa sunog, tanungin ang iyong ahente o broker para sa paglilinaw.
Pagpapahayag ng Terorismo
Kinakailangan ng TRIA ang mga tagaseguro upang isama ang ilang mga pagsisiwalat tungkol sa batas sa mga patakaran sa ari-arian at pananagutan.
- Karapatan na Bilhin ang Pagsakop: May karapatan ang mga may karapatan sa pagbili ng coverage para sa mga sertipikadong gawa ng terorismo sa ilalim ng mga patakaran sa pagmamay-ari at pananagutan.
- Cap sa Mga Pagkatalo: Sa ilalim ng TRIA, ang mga nakasegurong pagkalugi ay nakalagay sa $ 100 bilyon. Kung ang isang sertipikadong batas ay nakabuo ng $ 100 bilyon sa mga nakasegurong pagkalugi at ang iyong kompyuter ay nakamit ang deductible nito, ni ang iyong seguro o ang pederal na pamahalaan ay magbabayad ng anumang karagdagang pagkalugi.
- Terorismo Premium: Kung sinisingil ka ng iyong seguro sa isang premium upang masakop ang mga sertipikadong gawa ng terorismo, ang premium na halaga ay dapat na nakasaad sa patakaran.
- Paglahok ng Gobyerno: Ang pederal na pamahalaan ay magbabahagi ng mga pagkalugi sa terorismo sa iyong kompanyang insyur sa sandaling ang iyong insurer ay nagbabayad ng pagpapanatili (deductible).
Dapat Mong Bilhin ang Cover ng Terorismo?
Dapat mong isaalang-alang ang pagbili ng terorismo coverage? Ang sagot ay depende sa kalikasan at lokasyon ng iyong negosyo. Narito ang ilang mga bagay na dapat isipin:
- Uri ng Negosyo: Ang mga negosyo sa ilang mga industriya ay maaaring magkaroon ng mas malaki kaysa sa karaniwang panganib ng atake ng terorista. Kabilang sa mga naturang industriya ang pamahalaan, militar, enerhiya (langis, gas, kuryente), kemikal, media (mga pahayagan, mga magazine atbp.), Transportasyon (kabilang ang mga paliparan at transit system), entertainment, at hospitality.
- Lokasyon ng Negosyo: Ang mga terorista ay may posibilidad na ma-target ang mga lugar na may mataas na populasyon o na maakit ang maraming bilang ng mga bisita.
- Mga Kinakailangan sa Lease: Ang ilang mga panginoong maylupa ay nangangailangan ng kanilang mga nangungupahan na bumili ng terorismo. Suriin ang mga probisyon ng iyong lease.
- Ang Pag-atake ay Hindi Ma-certified: Ang katotohanan na ang pag-atake ng terorista ay may malubhang kahihinatnan ay hindi ginagarantiyahan na ito ay magiging sertipikado. Ang pag-atake ng 2013 sa Boston Marathon ay pumatay ng tatlong tao at nasugatan sa mahigit na 160. Ang mga pag-atake ay nakabuo din ng hindi bababa sa 160 komersyal na pinsala sa ari-arian at mga kita sa negosyo claims. Gayunpaman, ang pag-atake ay hindi kailanman sertipikado.
- Proseso ng Sertipikasyon: Kakailanganin ng pamahalaan ang oras upang mangolekta ng data ng pagkawala upang matukoy kung nilabag na ang $ 5 milyon na threshold. Maaaring tumagal ito ng mga buwan o taon.
- Gastos ng Pagsakop: Ang coverage ng terorismo sa pangkalahatan ay nagkakahalaga sa pagitan ng $ 19 at $ 49 para sa bawat milyong dolyar ng nakaseguro na halaga, ayon sa Insurance Information Institute. Karaniwang ito ay nagkakahalaga ng 3 hanggang 5 porsiyento ng kabuuang premium ng seguro ng ari-arian.