Standard Versus Non-Standard
Maraming mga insurers ang gumagamit ng mga karagdagang nakaseguro na pag-endorso na inilathala ng Insurance Services Office (ISO).
Ang mga pag- endorso na ito ay tinatawag na standard na mga karagdagang nakaseguro na pag-endorso. Ang ilang mga tagaseguro ay nakagawa ng kanilang sariling mga karagdagang nakaseguro na pag-endorso. Ang mga ito ay tinatawag na di-karaniwang pag-endorso.
Ang mga tagaseguro ay maaaring lumikha ng mga di-karaniwang pag-endorso "mula sa simula" sa pamamagitan ng pagbalangkas ng kanilang sariling mga salita. Bilang kahalili, maaari silang "humiram" ng mga salita mula sa ISO. Maraming mga tagaseguro ang lumikha ng pagmamay-ari ng pag-endorso sa pamamagitan ng pag-alter sa isang umiiral na ISO endorso. Samakatuwid, maraming mga di-karaniwang pag-endorso ang magkapareho, ngunit hindi magkapareho, sa kanilang mga karaniwang katumbas. Kapag ang isang kompanyang nagseseguro ay gumagamit ng ilang ISO na mga salita sa isang pag-endorso sa pagmamay-ari, isasaad ng pag-endorso na kasama ang mga naka-copyright na materyales ng ISO.
Mga Patuloy na Operasyon
Ang isa sa mga pinaka-karaniwang ginagamit na karagdagang nakaseguro na pag-endorso ay dinisenyo para sa mga kontratista. Ito ay ginagamit kapag ang isang kontratista ay gumaganap ng trabaho sa ngalan ng ibang tao, tulad ng isang pangkalahatang kontratista o may-ari ng proyekto. Ang pag-endorso ay sumasakop sa hiring party (general contractor o may-ari ng proyekto) bilang isang karagdagang nakaseguro.
Ang pag-endorso ng kontratista ay naglalaman ng isang pangunahing limitasyon. Pinaghihigpitan nito ang pagsakop sa mga kilos o pagtanggal na ginawa ng kontratista habang siya ay gumaganap ng mga patuloy na operasyon . Hindi pinahihintulutan ng pag-endorso ang pinsala sa katawan o pinsala sa ari-arian na nangyayari pagkatapos makumpleto ang trabaho ng kontratista sa proyekto.
Ang sumusunod na halimbawa ay nagpapakita kung paano nalalapat ang limitasyon.
Ang Elite Electric ay tinanggap ng Prime Properties upang mag-install ng bagong mga de-koryenteng mga kable sa isang apartment na may Prime property. Ang punong ay sakop ng isang karagdagang isineguro na naka-attach sa patakaran sa pangkalahatang pananagutan ng Elite. Sinusuportahan ng pag-endorso ang Punong para lamang sa mga claim na nagmula sa patuloy na trabaho ng Elite sa proyekto.
Isang buwan pagkatapos ng trabaho ay nakumpleto na ang sunog ay lumabas sa apartment complex. Ang apoy ay iniuugnay sa mahinang gawaing Elite. Ang isang nangungupahan ay nasugatan at sumuko sa Prime Properties. Kung ang Prime ay naghahanap ng coverage para sa claim bilang isang karagdagang nakaseguro sa ilalim ng patakaran sa pananagutan ng Elite, ang claim ay hindi sakop. Ang pinsala ng nangungupahan ay naganap pagkatapos makumpleto ang trabaho ni Elite sa proyekto.
Ang mga claim laban sa isang karagdagang nakaseguro na nakuha mula sa nakumpletong trabaho ng kontratista ay maaaring sakop sa ilalim ng isang magkahiwalay na karagdagang nakaseguro na endorso. Ang endorso na ito ay sumasaklaw sa pinsala sa katawan o pinsala sa ari-arian na dulot, sa kabuuan o bahagi, ng nakumpletong gawain ng kontratista.
Pagbubukod ng Sole Negligence
Ang ilang mga karagdagang isineguro na pag-endorso ay kinabibilangan ng isang tinatawag na pagbubukod ng labis na kapabayaan . Tinatanggal ng pagbubukod na ito ang pagsakop para sa mga claim o paghahabol na resulta ng kapabayaan na ginawa lamang ng karagdagang nakaseguro.
Walang saklaw na ipinagkakaloob kung ang pinangalanan na nakaseguro (policyholder) ay hindi nakatulong sa pagkawala sa anumang paraan. Ang tanging pagbubukod ng kapabayaan ay batay sa ideya na ang isang karagdagang nakaseguro na ganap na responsable para sa pagkawala ay dapat umasa sa kanyang sariling patakaran sa pananagutan para sa pagkakasakop.
Ang tanging pagbubukod ng kapabayaan ay madalas na matatagpuan sa mga karagdagang nakaseguro na endorsement na ginamit upang siguraduhin:
- Mga May-ari at Kontrata ng Proyekto Ito ang endorso ng kontratista na inilarawan sa itaas
- Mga Vendor
- Arkitekto, Engineer at Surveyor
Ang ilang mga pag-endorso ay hindi gumagamit ng mga salitang "labis na kapabayaan." Sa halip, nililimitahan nila ang pagsakop sa pinsala o pinsala na dulot, kabuuan o bahagyang, sa pamamagitan ng mga kilos o pagtanggal ng pinangalanan na nakaseguro (policyholder). Nangangahulugan ito na kung ang pinangalanan na nakaseguro ay hindi nag-ambag sa isang aksidente na nagreresulta sa isang claim laban sa karagdagang nakaseguro, ang claim ay hindi sakop.
Sa sitwasyon ng Elite Electric na inilarawan sa itaas, ipagpalagay na ang karagdagang pag-endorso na sumasaklaw sa Prime Properties ay naglalaman ng isang tanging pagbubukod ng kapabayaan. Habang nagtatrabaho sa gusali ng apartment, isang Elite na empleyado ay nasugatan kapag ang isang tunog na kisame tile ay bumaba sa kanya. Ang empleyado ay nangongolekta ng mga benepisyo mula sa kompensasyon ng kompensasyon ng kompensasyon ng mga manggagawa ng Elite at pagkatapos ay sumuko sa Prime Properties para sa kapabayaan. Ang kanyang suit ay nag-aangkin na ang Prime ay responsable sa kanyang pinsala dahil alam niya na ang ceiling tile ay may depekto at nabigong babalaan siya. Ipinadala ng Prime ang claim sa seguro ng Elite. Ang insurer ay nagkakaila ng coverage dahil ang aksidente ay nagresulta mula sa kapabayaan na ginawa lamang ng Prime Properties. Walang kasalanan ang maiugnay sa Elite Electric.
Malawak na Ipinagkaloob ng Batas
Ang ilang mga karagdagang isineguro na pag-endorso ay naglalaman ng isang probisyon na nagsasaad na ang karagdagang nakaseguro ay sakop "lamang sa lawak na itinatadhana ng batas." Ang limitasyon na ito ay kadalasang matatagpuan sa mga pag-endorso na ginagamit ng mga kontratista upang matiyak ang "upstream party" tulad ng mga pangkalahatang kontratista at may-ari ng proyekto. Kasama rin ito sa ilang mga pag-endorso na ginamit upang masiguro ang mga arkitekto, inhinyero at surveyor. Ang "batas" na tinutukoy sa probisyong ito ay nangangahulugan ng mga batas na anti-indemnity.
Ang mga batas na anti-indemnity ay mga batas na nilalayon upang protektahan ang mga subcontractor mula sa malupit na mga probisyon ng kontrata na maaaring ipataw ng mga upstream party. Nililimitahan ng mga batas na ito ang halaga ng pananagutan na maaaring ilipat mula sa isang partido sa isa pa sa pamamagitan ng isang kontrata.
Iba't iba ang mga batas laban sa indemnity mula sa estado hanggang estado. Maraming nagbabawal sa mga kontrata na nangangailangan ng isang partido na ipagpalagay ang pananagutan para sa kapabayaan na ginawa lamang ng isa pa. Ipinagbabawal din ng ilang mga batas ang mga kontrata na nagbibigay ng obligasyon sa isang partido na bumili ng seguro na sumasaklaw sa nag-iisang kapabayaan ng isa pang partido.
Ipagpalagay na ang Elite Electric, isang subkontraktor, ay pumasok sa isang kontrata sa Busy Builders, isang pangkalahatang kontratista, upang magawa ang mga de-koryenteng mga kable sa isang gusali na Busy ay constructing. Sa pamamagitan ng kontrata, ang Elite ay ipinangako na siguruhin ang Busy laban sa anumang mga claim na lumabas mula sa trabaho Elite para sa Busy - kahit na ang mga claim lumabas mula sa kapabayaan nakatuon lamang sa pamamagitan ng Busy. Ang Elite ay nakaseguro na Abala sa ilalim ng karagdagang nakaseguro na nakaseguro na sumasaklaw sa Busy "lamang sa lawak na ibinigay ng batas."
Ang mga Busy Builders ay nagpapatakbo sa isang estado na nagbabawal ng mga kontrata na nagpapataw sa isang partido upang iseguro ang partido laban sa nag-iisang kapabayaan sa huli. Ang isang empleyado ng Elite Electric ay nasugatan sa lugar ng trabaho at hinuhusgahan ang Busy Builders para sa pinsala sa katawan. Sinasabi ng manggagawa na ang pinsala niya ay naganap dahil Nabigo ang Busy na mapanatili ang isang ligtas na lugar ng trabaho. Ang kaso ay batay sa kapabayaan na ginawa ng Busy lamang. Kaya, kung ang Busy ay naghahanap ng coverage para sa claim sa ilalim ng karagdagang nakaseguro na pag-endorso, ang claim ay hindi maaaring masakop.
Walang Mas Malawak na Saklaw
Ang isa pang probisyon na natagpuan sa mga karagdagang nakaseguro na pag-endorso ay naaangkop kapag ang tagapagpatupad ng patakaran ay obligado sa ilalim ng isang kontrata upang siguruhin ang karagdagang nakaseguro. Sinasabi nito na ang karagdagang mga nakaseguro ay bibigyan ng walang mas malawak na coverage kaysa sa kinakailangan ng kontrata. Iyon ay, kung ang patakaran ay nagbibigay ng mas malawak na coverage kaysa sa kinakailangan ng kontrata, ang mga tuntunin ng kontrata ay ilalapat.
Halimbawa, ipagpalagay na ang isang kontrata ay nagsasaad na ang Elite Electric ay kinakailangang siguruhin ang Busy Builders laban sa ilang uri ng mga claim na nagpapahiwatig ng pinsala sa katawan o pinsala sa ari-arian . Ang kontrata ay hindi nangangailangan ng Elite upang siguruhin ang Busy laban sa mga personal at advertising na claim sa pinsala . Ang mga Busy Builders ay inuusig pagkatapos ng paninirang - puri sa pamamagitan ng isang third party dahil sa mga kilos na ginawa ng Elite Electric. Kahit na ang patakaran sa pangkalahatang pananagutan ng Elite ay sumasaklaw sa paninirang-puri sa ilalim ng Personal at Advertising Injury Liability , ang paninira ng paninirang-puri laban sa Busy ay hindi maaaring masakop. Hindi kinakailangan ang coverage ng Personal at Advertising Injury Liability coverage ng kontrata.
Walang Higit na Limitasyon
Ang ilang mga karagdagang nakaseguro na pag-endorso ay naglalaman ng isang probisyon na nagbabawal sa mga limitasyon na ibinigay sa karagdagang nakaseguro. Ang probisyong ito ay maaaring magamit kapag ang isang partido ay sumasaklaw sa iba bilang isang karagdagang nakaseguro upang masunod ang isang kinakailangan sa kontrata. Ang probisyon ay nagsasaad na ang karamihan sa nagbabayad ng seguro ay magbabayad para sa isang claim laban sa karagdagang nakaseguro ay ang mas mababang ng:
- ang halagang iniaatas ng kontrata
- ang halaga na magagamit sa ilalim ng mga limitasyon ng seguro
Halimbawa, ipagpalagay na ang isang kontrata ay nangangailangan ng Elite Electric upang siguruhin ang Busy Builders sa ilalim ng patakaran sa pananagutan ng Elite. Ang kontrata ay nagpapahiwatig na ang Elite ay dapat magbigay ng $ 500,000 para sa parehong Pangyayari at Pangkalahatang Pinagsamang limitasyon. Kabilang sa patakaran sa pananagutan ng Elite ang $ 1 milyon para sa bawat isa sa mga limitasyon na ito. Ang isang suit na saklaw ng karagdagang isineguro na pag-endorso ay isinampa laban sa Busy Builders. Ang nag-aangkin ay humihingi ng $ 750,000 sa mga bayad sa bayad , ngunit ang nagpapataw ng pananagutan ng Elite Electric ay nagbabayad lamang ng $ 500,000. Kinakailangan ng kontrata ang Elite na magbigay lamang ng $ 500,000, kaya ang insurer ay hindi magbabayad ng higit sa halaga na iyon.