Ang katotohanan ay ang taunang rate ng porsyento talaga ay maaaring isang napakahusay na tagapagpahiwatig ng halaga ng iyong bagong mortgage. Maaari din itong magdulot sa iyo ng mabilis na pagkaligaw kung wala kang pag-unawa sa kung paano gamitin ito nang wasto bilang isang tool sa paghahambing.
Maraming nalilito ang APR at rate ng interes na isa sa mga pinakamalaking pagkakamali na maaari mong gawin. Ang rate ng interes at APR ay iba't ibang hayop. Nabigo ang iba na isaalang-alang ang produkto ng mortgage na ginagamit, ang down payment na inilapat at iba pang mga kadahilanan na lahat ay tumutulong sa paggawa ng isang taunang rate ng pagkalkula rate.
Kaya ano ang eksaktong APR at dapat mo bang ilagay ang mabigat na diin sa bilang habang ginagawa mo ang iyong desisyon sa pautang sa mortgage? Oo at hindi.
Ano ang Rate ng Taunang Porsiyento (APR)?
Sa pangkalahatan, ang taunang rate ng porsyento ay ipinahayag bilang ang mga pana-panahong rate ng interes na beses ang bilang ng mga compounding period sa isang taon (kilala rin bilang nominal na rate ng interes); yamang ang APR ay dapat magsama ng ilang mga di-interes na singil at bayad, ito ay nangangailangan ng mas detalyadong pagkalkula
Tulad ng isang rate ng interes, ang APR ay ipinahayag bilang isang porsyento. Ang Federal Truth in Lending Act ay nag-aatas na ang bawat consumer loan agreement ay magpahayag ng APR.
Dapat sundin ng lahat ng nagpapahiram ang parehong mga patakaran upang matiyak ang katumpakan ng APR.
Na sinabi, ang pagiging kinakailangan upang gumawa ng isang bagay at paggawa nito ay hindi palaging ang parehong bagay. Ang taunang rate ng porsyento ay isang nakakaintindi na numero na nakakalkula. Kung kakaiba ka kung gaano ka komplikado ang pagkalkula para sa taunang rate ng porsyento, pagkatapos ay tingnan lamang ang website ng FDIC.
Sa pangkalahatan, ang taunang rate ng porsyento (APR) na nakikita mo sa iyong mga pagsingil sa mortgage loan ay kinakalkula sa pamamagitan ng kasama ang mga bayad sa tagapagpahiram ng mortgage at iba pang mga item na makakaapekto sa iyong buwanang pagbabayad - tulad ng pribadong mortgage insurance o PMI. Hindi nito isinasaalang-alang ang mga pagbabayad ng buwanang eskrow sa mga may-ari ng seguro sa bahay o mga buwis sa ari-arian.
Ang APR ay dapat isiwalat sa borrower sa loob ng 3 araw ng pag-apply para sa isang mortgage. Ang impormasyong ito ay kadalasang ipinapadala sa borrower at ang APR ay matatagpuan sa katotohanan sa pagpapahiram ng pahayag ng pagsisiwalat, na kasama rin ang iskedyul ng pagbabayad ng utang sa pamamagitan ng mga hulog.
Ang mga regulasyon na itinakda ng Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) ay nagbigay ng ilang bagong diin sa paggawa ng mga kalkulasyon ng APR na mas madaling maunawaan at mas tumpak.
Iba pang mga regulatory point of note:
Dapat na isiwalat ang APR sa loob ng tatlong araw pagkatapos matanggap ang aplikasyon ng borrower.
Ang APR ay maaaring magbago sa pamamagitan ng 1/8 ng isang porsyento bago ang pag-aayos nang hindi nangangailangan ng pagsisiwalat ng tagapagpahiram.
Ang APR ay itinuturing na tumpak kung ito ay hindi hihigit sa 1/8 ng isang porsiyento sa itaas o mas mababa ang rate na kakalkulahin alinsunod sa opisyal na pamamaraan.
Gayunpaman, hindi nito tinitiyak ang katumpakan ng APR sa lahat ng oras. Ang mga walang kabuluhang nagpapahiram ay, sa karamihan, ay nawala mula sa industriya, ngunit ang error ng tao ay palaging isang kadahilanan upang isaalang-alang.
Ang mga opisyal ng pautang ay sobrang trabaho at ang teknolohiya ay minsan ay nabigo rin. Maaaring magresulta ang isang pagkakaiba sa APR.
Hindi tulad ng rate ng interes, ang APR ay kinabibilangan ng mga sumusunod na gastos at bayad sa pagkalkula:
Discount Points
Pribadong Mortgage Insurance
Mga Gastos sa Pinagpapalit ng Tagapagpahiram
Ang mga ito ay tatlong magkakaibang timba at ang pinaka-madalas na misquoted ay pribadong mortgage insurance. Ang ikalawang pinaka-nakakalito aspeto ng mortgage APR kalkulasyon ay ang tagapagpahiram bayad bayarin.
Kasama sa mga ito ang mga 3rd party fee para sa mga credit report at iba pang mga tukoy na katanungan sa pautang, ngunit din ang gastos ng underwriting, pagproseso at iba pang mga basura sa parehong malaki at maliit.
Kung ikaw ay naglalagay ng mas mababa sa 20% pababa malamang na mayroon kang PMI. Dahil ang PMI ay nakabatay sa panganib batay sa mga kumbinasyon ng maginoo na Fannie Mae at Freddie Mac ito ay mag-iiba mula sa customer sa customer at ari-arian sa ari-arian.
Ang mga pautang sa FHA ay mas tuwid-forward. Nag-aalok sila ng isang flat rate para sa mortgage insurance sa karamihan ng kanilang mga pautang. Ang rate ay mas mataas kaysa sa maginoo PMI kadalasan at maaaring mamaga ang iyong APR nang malaki-laki.
Paano Dapat Mong Timbangin APR Kapag Tinatanggap ang Mga Pautang
Kapag isinasaalang-alang ang isang bagong mortgage APR ay dapat lamang isa sa isang bilang ng mga kadahilanan na timbangin mo.
Maliwanag, ang abot ng iyong buwanang mortgage payment ay una sa listahan. Ngunit ang malakas na pagsasaalang-alang sa tamang term loan at uri ng mortgage para sa iyong sitwasyon ay mga pangunahing manlalaro.
Kung ikaw ay umaasa na mabawasan ang iyong down payment pagkatapos ay maaari mong asahan na magkaroon ng isang mas mataas na taunang rate ng porsyento. Ang halagang inilalagay mo ay nakakaapekto sa iyong panganib sa tagapagpahiram at sa gayon ay mas mataas ang iyong seguro sa mortgage.
Ang mas mataas na premium ng mortgage insurance ay katumbas ng mas mataas na taunang porsiyento ng porsyento halos bawat oras.
Lahat sa lahat, ang APR ay maaaring maging isang mahusay na tool upang mamili ng mga nagpapautang sa mortgage kung tinitiyak mong laging ihambing mo ang mga mansanas sa mga mansanas.