Paano Makatutulong ang mga Insurer
Upang maunawaan kung paano gumagana ang seguro ng merkado kailangan mo munang maunawaan kung paano ang mga insurers gumawa ng pera.
Ang mga kompanya ng seguro ay may dalawang pangunahing pinagkukunan ng kita: kita sa pamumuhunan at kita sa ilalim ng kita.
Ang mga tagaseguro ay kumita ng pera sa pamamagitan ng pamumuhunan sa mga asset. Ang mga regulator ng seguro ng estado ay nag-utos sa mga uri ng mga ari-arian kung saan maaaring mamuhunan ang mga insurer. Sa pangkalahatan, ang mga insurer ay maaaring mamuhunan lamang sa mga "ligtas" na mga asset na maaaring ma-convert nang mabilis. Ang mga halimbawa ay mga gobyerno at mga munisipal na bono. Ang mga patakaran ay dinisenyo upang protektahan ang mga policyholder. Tinitiyak nila na ang mga kompanya ng seguro ay mananatiling may kakayahang makabayad ng utang at may mga pondo na magagamit upang bayaran ang mga claim.
Ang isang kompanyang nagseseguro ay gumagawa din ng pera mula sa underwriting profit . Ang terminong ito ay nangangahulugang ang pagkakaiba sa pagitan ng pera na kinokolekta ng kompanyang insyurans sa mga premium at ang mga gastos na kinukuha nito sa pagbabayad ng mga claim at gastos (kabilang ang ahente at broker komisyon ). Ang isang kompanyang nagseseguro na nangongolekta ng mas maraming pera sa mga premium kaysa sa binabayaran nito sa mga claim at gastos ay makakakuha ng profit na underwriting. Kung ang isang insurer ay nagbabayad ng higit sa mga claim at gastos na kinokolekta nito sa mga premium na ito ay tutustusan ang pagkawala ng underwriting.
Ang isang kompanyang nagseseguro na nagtataguyod ng pagkawala ng underwriting ay maaari pa ring kumita kung ang kita ng interes nito ay lumampas sa pagkawala ng underwriting. Halimbawa, ipagpalagay na ang isang kompyuter ay nagkamit ng $ 50 milyon sa kita ng pamumuhunan at nagpanatili ng $ 40 milyon na pagkawala ng underwriting. Nagkamit pa rin ito ng tubo na $ 10 milyon. Kung ang mga interes ng kita ay mababa ang mga tagaseguro ay dapat magbayad ng pansin sa kanilang mga resulta sa pagsasa-ayos.
Mga Kinakailangan sa Reserve
Hindi maaaring gamitin ng mga insurer ang pera na kanilang nakolekta sa mga premium. Dapat silang maghintay hanggang sa makuha ang mga premium na iyon. Ang mga hindi pa kinikilalang mga premium ay dapat na gaganapin bilang isang hindi nakuha na reserbang premium upang magbayad ng mga claim sa hinaharap. Kinita ang Premium sa isang pro rata na batayan sa buong termino ng isang patakaran. Kung ang isang policyholder ay binayaran ang premium bago ang petsa ng pagsisimula ng patakaran, ang lahat ng premium ay hindi nakuha sa petsa na iyon. Anim na buwan sa panahon ng patakaran kalahati ang premium ay nakuha. Ang premium ay hindi kumpleto hanggang ang patakaran ay magwawakas.
Dapat ding magtabi ang mga tagaseguro ng pera upang magbayad para sa mga pagkalugi na naganap na, kabilang ang mga hindi pa naiulat. Ang pera na ito ay tinatawag na reserba ng pagkawala .
Kapasidad
Dahil ang isang malaking bahagi ng pera ng insurer ay nakatali sa mga reserbang maaaring kulang ang kakayahang pinansyal na maglabas ng mga bagong patakaran. Sa kabutihang palad, ang isang taganeguro ay maaaring dagdagan ang kapasidad nito sa pamamagitan ng pagbili ng reinsurance. Kapag ang isang insurer ay bumili ng reinsurance, inililipat nito ang ilan sa mga panganib ng mga pagkalugi sa hinaharap sa reinsurer. Ang paglipat ng panganib ay nagpapababa sa halaga ng pera na dapat hawakan ng segurong bilang mga hindi nakuha na premium na reserba, sa gayon ang pagtaas ng kapasidad ng seguro upang maglabas ng mga bagong patakaran.
Mga Kadahilanan na nakakaapekto sa Pagkakaroon ng Seguro
Mayroong maraming mga kadahilanan na maaaring makaapekto sa pinansiyal na kalusugan ng insurer at sa gayon, ang kakayahang maglabas ng mga patakaran.
Ang isa sa mga ito ay mga sakuna. Ang mga pangunahing kaganapan tulad ng mga bagyo, lindol at pagsabog ng gas ay maaaring makabuo ng malaking pagkalugi sa seguro ng ari-arian . Ang mga tagaseguro na nagbabayad ng malalaking claim para sa ilang mga panganib ay maaaring nag-aatubili o ayaw na siguruhin ang mga panganib na iyon sa hinaharap. Bukod dito, maraming mga pagkalugi ang naibahagi ng mga reinsurance. Ang mga reinsurance na nagbayad ng malalaking pagkalugi ay maaaring ayaw na mag-renew ng mga kontrata ng reinsurance sa mga tagaseguro. Walang access sa reinsurance, ang kapasidad ng mga tagaseguro na magsulat ng mga bagong patakaran ay nabawasan.
Ang isa pang kadahilanan na nakakaapekto sa kapasidad ng mga tagaseguro ay ang legal na klima. Sa isang litigious legal na kapaligiran insurers ay maaaring hit sa maraming mga malalaking lawsuits. Ang kawalan ng karanasan sa pagkawala ay maaaring maging sanhi ng isang seguro upang mapanatili ang pagkawala ng underwriting. Ang kapasidad ng tagaseguro ng pananagutan ay maaaring bawasan pa kung ang mga reinsurance ay ayaw na i-renew ang mga kontrata ng reinsurance ng insurer.
Ang kapasidad ng insurers na magsulat ng mga bagong patakaran ay apektado din ng pangkalahatang kalagayan sa ekonomiya. Sa mga oras ng recessionary, ang mga mamimili ng seguro sa negosyo ay maaaring bumili ng mas kaunting saklaw o hihinto sa seguro sa kabuuan. Ang mga benta at payroll ng mga negosyo (kung saan ang mga premium ay madalas na batay) ay maaaring tanggihan. Ang resulta ay mas mababa ang premium na kita para sa mga tagaseguro. Ang mga rate ng interes ay malamang na maging mababa sa panahon ng pag-urong. Kapag mababa ang rate ng interes, nakakakuha ang mga insurer ng mas kaunting kita mula sa kanilang mga pamumuhunan.
Hard o Soft Market?
Ang isang serye ng mga sakuna kaganapan, isang litigious legal na kapaligiran at / o isang mahinang ekonomiya ay maaaring itakda ang yugto para sa isang mahirap na merkado ng seguro. Ang ganitong mga kaganapan ay may posibilidad na mabawasan ang kapasidad ng insurers na magsulat ng mga bagong patakaran. Ang kabaligtaran ay totoo rin. Ang isang malakas na klima sa ekonomiya, isang kanais-nais na legal na kapaligiran at / o ilang mga sakuna kaganapan ay may posibilidad na taasan ang kapasidad. Ang sobrang kapasidad ay maaaring lumikha ng isang malambot na merkado ng seguro.
Mga katangian ng isang Soft Market
Ang isang malambot na merkado ay nailalarawan sa pamamagitan ng mga sumusunod:
- Maraming mga insurers ay nakikipagkumpitensya para sa negosyo
- Malawak na magagamit ang coverage
- Ang mga presyo ng seguro ay mababa
- Ang mga underwriters ay may kakayahang umangkop at handang makipag-ayos sa mga tuntunin sa pagsakop
- Ang malawak na coverage ay magagamit sa ilang mga extension na magagamit nang libre
- Ang mga pamantayan ng pag-underwrite ay nakakarelaks
Mga Katangian ng Hard Market
Ang isang hard market insurance ay kabaligtaran ng isang malambot. Narito ang mga katangian ng isang mahirap na merkado:
- Medyo ilang mga insurers ay nag-aalok ng coverage
- Ang saklaw ay mahirap (o kahit imposible) upang makuha
- Mataas ang presyo ng seguro
- Ang mga underwriters ay nag-uurong-sulong o hindi gustong makipag-ayos sa mga tuntunin sa pagsakop
- Ang malawak na saklaw ay mahirap makuha. Maaaring available ang ilang mga extension para sa isang karagdagang premium
- Ang mga pamantayan ng underwriting ay mahigpit
Sa wakas
Ang merkado ng seguro ay lubos na iba-iba. Ang isang segment ng industriya ay maaaring nasa isang mahirap na merkado habang ang isa ay nasa isang malambot na merkado. Ang isa pang segment ay maaaring sa isang lugar sa pagitan.