Maraming tao na umaasa sa isang tanggapan sa bahay ay hindi isinasaalang-alang ang mga tanong na ito.
Bilang isang resulta, ang kanilang opisina ay alinman sa walang insurance o underinsured. Ang artikulong ito ay magpapaliwanag kung bakit ang isang tipikal na patakaran sa homeowners ay hindi maaaring magbigay ng sapat na coverage para sa iyong opisina sa bahay.
Patakaran sa Homeowners
Maraming mga may-ari ng negosyo na nagtatrabaho mula sa isang tanggapan sa bahay ay ipinapalagay na ang kanilang homeowner's policy ay mapoprotektahan ang mga ito laban sa anumang pagkalugi ng ari-arian o pananagutan na maaaring mangyari. Ang palagay na ito ay hindi tama. Ang isang tipikal na patakaran sa homeowners ay naglalaman ng maraming mga pagbubukod o mga limitasyon na may kaugnayan sa negosyo.
Coverage ng Ari-arian
Ang seksyon ng ari-arian ng isang patakaran sa pag-ari ng bahay ay hindi dinisenyo upang masakop ang ari-arian na pagmamay-ari ng negosyo. Karaniwang nagbibigay ito ng:
- Limitadong coverage para sa pinsala sa ari-arian na ginagamit sa isang negosyo. Ang limitasyon na ito ay maaaring mas mababa sa $ 2,500. Ang mas mababang limitasyon, tulad ng $ 250, ay maaaring mag-aplay sa ari-arian (tulad ng isang laptop) na wala sa iyong tirahan.
- Walang coverage para sa iba pang mga istraktura (tulad ng isang panlabas na malaglag) na ginagamit para sa mga layuning pang-negosyo
- Limitado o walang coverage para sa pagkawala o pinsala sa mga talaan ng negosyo
- Walang coverage para sa pagkawala o pinsala sa data ng negosyo
- Walang coverage para sa pagkawala ng kita na resulta mula sa isang pagsasara ng negosyo na dulot ng pisikal na pagkawala ng ari-arian ng negosyo
Pananagutan ng Pananagutan
Ang mga pagbubukod na may kaugnayan sa negosyo ay nalalapat din sa ilalim ng seksyon ng pananagutan ng isang patakaran ng may-ari ng bahay.
Maraming mga patakaran ang hindi nagbibigay ng coverage para sa:
- pinsala sa katawan o pinsala sa ari-arian na nagmumula sa isang negosyo na nakikibahagi sa isang nakaseguro. Nalalapat din ang pagbubukod na ito sa Pagsakop sa Medikal na Bayad .
- Pinsala sa sinumang karapat-dapat para sa mga benepisyo sa kompensasyon ng manggagawa
- mga claim na nagmumula sa pagbibigay, o kabiguang magbigay, mga propesyonal na serbisyo
Ang Kahulugan ng isang Negosyo
Karamihan sa mga patakaran ng mga may-ari ng bahay ay tumutukoy sa salitang "negosyo." Ang kahulugan ay nag-iiba mula sa patakaran patungo sa patakaran. Narito ang ilang mga halimbawa:
- anumang aktibidad na puno o part-time ng anumang uri para sa pang-ekonomiyang pakinabang
- isang kalakalan, propesyon o trabaho, kabilang ang pagsasaka
- anumang kumpleto o part-time na trabaho, kalakalan, propesyon, trabaho o pagsasagawa, kung ito man ay nagsasangkot ng isang tubo na motibo
Ang mga kahulugan na ito ay lubos na malawak. Ang ilan ay may kasamang halos anumang negosyo na pinamamahalaan mula sa isang home office. Sa ilang mga patakaran, hindi kasama sa negosyo ang boluntaryong trabaho, mga serbisyo sa day care na ibinigay ng pamilya nang libre, at ilang iba pang mga aktibidad.
Sumasaklaw sa isang Tanggapan ng Tahanan
Ano ang maaari mong gawin kung ang patakaran ng iyong homeowner ay nagbibigay ng hindi sapat na coverage para sa iyong tanggapan sa bahay? Mayroon kang maraming mga alternatibo.
Pag-endorso ng Homeowners
Maraming mga tagatangkilik ng mga may-ari ng bahay ang nag-aalok ng mga pag- endorso na nagpapalawak ng saklaw ng saklaw na ibinigay para sa pag-aari ng negosyo
Halimbawa, ang ilang mga tagaseguro ay magtataas ng $ 2,500 na limitasyon sa ari-arian na ginamit sa isang negosyo sa $ 10,000 o higit pa. Ang ibang mga tagaseguro ay nag-aalok ng pag-endorso ng Home Business. Ang pag-endorso na ito ay nagpapatuloy sa patakaran upang masakop ang isang negosyo na pag-aari ng tagapangasiwa kung ang negosyo ay nakakatugon sa ilang mga kinakailangan. Para sa mga detalye kung paano palawakin ang iyong patakaran, kumunsulta sa iyong ahente sa seguro o broker .
Patakaran sa May-ari ng Negosyo (BOP)
Ang isang BOP ay isang patakaran sa pakete na dinisenyo para sa maliliit na negosyo. Kabilang dito ang parehong komersyal na seguro sa ari-arian at pangkalahatang pananagutan sa isang patakaran. Ang ilang mga insurers ay nag-aalok ng isang BOP na partikular na idinisenyo para sa mga negosyo na nakabatay sa bahay.
Ang isang BOP ay isang komersyal na patakaran. Hindi nito palitan ang insurance ng iyong mga may-ari. Dapat mong isaalang-alang ang isang BOP kung mayroon kang madalas na mga bisita sa negosyo sa iyong tanggapan sa bahay (mga tao sa paghahatid, mga courier, mga kliyente) at nag-aalala tungkol sa pananagutan.
Paghiwalayin ang Mga Patakaran sa Seguro sa Negosyo
Ang isang ikatlong pagpipilian ay ang pagbili ng patakaran sa negosyo ng monolyo. Halimbawa, maaari kang bumili ng patakaran sa komersyal na ari-arian upang maprotektahan ang iyong negosyo laban sa pagkawala o pinsala sa iyong mga kagamitan sa opisina at kagamitan. Kung hindi mo kailangan ang coverage ng ari-arian, maaari kang bumili ng pangkalahatang patakaran sa pananagutan upang protektahan ang iyong negosyo mula sa mga claim o paghahabol sa third party.
Pagtatasa ng Iyong mga Panganib
Bago bumili ng seguro para sa iyong tanggapan sa bahay, dapat mong masuri ang iyong mga panganib. Una, kumuha ng imbentaryo ng lahat ng ari-arian na ginagamit mo sa iyong negosyo, kabilang ang mga computer at software. Susunod, kailangan mong matukoy ang kapalit na gastos ng iyong ari-arian ng negosyo. Maaari mong suriin ang mga presyo ng mga bagong kasangkapan at kagamitan sa iyong lokal na tindahan ng supply ng opisina. Ang kabuuang gastos sa pagpalit ay ang minimum na limitasyon ng seguro sa ari-arian na kakailanganin mo.
Susunod, isaalang-alang ang mga panganib sa iyong mahalagang mga dokumento at elektronikong data. Nag-iimbak ka ba ng mga kontrata o iba pang mahahalagang papel sa iyong opisina? Mayroon ka bang mga listahan ng client o data ng kumpanya sa iyong computer sa home office? Ang iyong data ay ligtas? Ang iyong data ay hindi ligtas kung ma-access ng mga miyembro ng pamilya ang impormasyon.
Gumagamit ka ba ng mga kontratista o tulong sa bahay na maaaring ma-access ang iyong mga dokumento sa papel, at elektronikong data at mga rekord? Kung nawala o nasira ang mga bagay na ito, ano ang magagastos upang palitan ang mga ito? Kung ang gastos ay malaki, maaaring kailanganin mo ang mahalagang papeles ng seguro at elektronikong data processing coverage .
Pangatlo, isaalang-alang ang epekto ng pisikal na pagkawala sa iyong kita. Kung ang isang pisikal na pagkawala sa iyong negosyo sa ari-arian pwersa mo shut down ang iyong mga pagpapatakbo, ang iyong negosyo mawalan ng isang malaking halaga ng kita? Kung ang sagot ay oo, dapat mong isaalang-alang ang pagbili ng coverage ng kita sa negosyo .
Sa wakas, isaalang-alang ang iyong mga panganib sa pananagutan. Ang mga customer, mga kasosyo sa negosyo, mga tauhan ng paghahatid ng package o ibang mga tao ay bumibisita sa iyong opisina? kung gayon, isaalang-alang ang pagbili ng pangkalahatang seguro sa pananagutan. Kung ang iyong negosyo ay gumaganap ng isang serbisyo o nagbibigay ng payo sa iba para sa isang bayad, maaaring kailangan mo ng mga pagkakamali at pagkawala ng seguro sa pananagutan .
Ang artikulo na na-edit ni Marianne Bonner