Coverage para sa Pagkawala o Kapansanan sa isang Key Employee
Kapag Kailangan Ito
Mahalaga ang pagsakop ng pangunahing tao kung ang isang kumpanya ay nakasalalay sa isa o dalawang indibidwal upang magtagumpay.
Halimbawa, ang sariling Dave at Dan Divine ay mayroong Divine Designs, isang kilalang arkitekturang kompanya. Ang dalawang lalaki ay magkakapatid at bawat isa ay may mga espesyal na kasanayan. Dave ay isang mahuhusay na arkitekto at Dan ay isang marketing whiz. Ang tagumpay ng kumpanya ay depende sa mga talento ng parehong lalaki. Kung alinman sa Dave o Dan namatay o naging may kapansanan, ang negosyo ay maaaring hindi mabuhay. Upang maprotektahan ang sarili nito, binibili ng kumpanya ang key person coverage sa parehong lalaki.
Dapat mong isaalang-alang ang pagbili ng susi sa pagkakasakop ng tao kung ang iyong negosyo ay may alinman sa mga sumusunod na katangian:
- Ang iyong negosyo ay lubos na nakasalalay sa isa o higit pang mga indibidwal na may mga espesyal na kasanayan at magiging mahirap palitan
- Ang kamatayan o kapansanan ng isang pangunahing indibidwal ay maaaring maging sanhi ng pagkawala ng iyong negosyo ng malaking kita
- Ang iyong negosyo ay may utang na mahirap mabayaran kung ang isang pangunahing indibidwal ay namatay o naging hindi pinagana
- Ang iyong mga plano sa negosyo upang humingi ng financing. Karamihan sa mga financier at mga bangko ay mangangailangan ng iyong key coverage ng tao bago sila mapalawak ang financing sa iyong kumpanya.
- Ang mga plano ng iyong kumpanya upang pagsamahin o pumunta sa publiko. Kakailanganin mo ang coverage na ito para sa mga nangungunang mga executive at board member.
Insurance sa Buhay
Ang isang negosyo ay binibili ang pangunahing tao na seguro sa buhay upang protektahan ang sarili laban sa pagkamatay ng isang mahalagang indibidwal. Kung ang pangunahing tao ay namatay, natatanggap ng kumpanya ang mga nalikom ng patakaran.
Maaaring gamitin ng kumpanya ang pera upang umarkila at magsanay ng kapalit, magbayad ng utang, o para sa ibang layunin.
Ang pangunahing tao na seguro sa buhay ay maaaring nakasulat para sa isang tiyak na tagal ng panahon (tulad ng dalawampung taon) sa ilalim ng isang patakarang termino. Maaari din itong isulat sa ilalim ng isang pandaigdigan o buong patakaran sa buhay.
Ang ilang mga kumpanya ay may higit sa isang pangunahing tao. Ang isang halimbawa ay Divine Designs, na inilarawan sa itaas. Ang kumpanya ay umaasa sa parehong Dan at Dave para sa kaligtasan ng buhay nito. Ang isang pagpipilian na maaaring isaalang-alang ng kompanya ay isang patakaran sa buhay na kinabibilangan ng probisyon ng "unang mamatay". Ang patakaran ay magbabayad ng mga benepisyo sa kumpanya kung alinman sa Dan o Dave namatay. Ang patakaran ay hindi na nalalapat sa natitirang tagapagtatag. Ang pagbabayad ng patakaran ay gagamitin upang palitan ang mga pagsisikap ng unang tagapagtatag (mga tauhan ng pagkuha, na sumasaklaw sa pagkawala ng mga benta atbp.). Ang insurance na binili sa paraang ito ay magkakahalaga ng mas mababa sa dalawang indibidwal na mga patakaran sa buhay.
Disability Insurance
Pinoprotektahan ng pangunahing tao ang seguro sa kapansanan ang isang kumpanya laban sa panganib na ang isang pangunahing empleyado ay magiging kapansanan hanggang sa siya ay hindi makapagtrabaho. Ang mga benepisyo ay maaaring bayaran sa isang buwanang batayan o bilang isang lump sum. Ang mga benepisyo ay binabayaran pagkatapos ng isang tinukoy na panahon ng paghihintay. Ang panahong ito ay maaaring maging 30 o 60 araw para sa buwanang pagbabayad at 12 o 18 buwan para sa isang pagbabayad sa kabuuan.
Walang patakaran sa kapansanan ng "standard" na taong may kapansanan. Sa halip, ang bawat patakaran ay karaniwang idinisenyo upang matugunan ang mga pangangailangan ng kumpanya na bibili ng coverage.
Kinakailangan ang Halaga ng Seguro
Ang pagtukoy sa halaga ng seguro sa buhay o kapansanan upang bumili sa isang pangunahing tao ay hindi madali. Kakailanganin mong tantyahin ang pagkawala ng pang-ekonomiya (mawawala ang kita o kita) ang magdudulot sa iyong kumpanya kapag namatay ang isang key o mawawala. Kailangan mo ring isaalang-alang ang gastos ng pag-recruit, pagkuha at pagsasanay ng isang kapalit na empleyado. Ang isang ahente ng seguro o broker ay maaaring makatulong sa iyo na kalkulahin ang halaga ng seguro na kailangan mo.
Ang mga premium na binabayaran mo para sa pangunahing pagsakop ng tao ay karaniwang hindi maaaring ibawas para sa mga layunin ng buwis . Gayunpaman, ang benepisyo ng kamatayan o kapansanan na natatanggap ng iyong kumpanya ay karaniwang walang buwis. Kumonsulta sa iyong propesyonal sa buwis upang matukoy kung paano makakaapekto ang pagbili ng pangunahing seguro ng tao sa mga buwis ng iyong kumpanya.
Ang artikulo na na-edit ni Marianne Bonner