Ang mga plano ng dibidendo ay pinangasiwaan ng mga kagawaran ng seguro ng estado. Karamihan sa mga estado ay nangangailangan ng mga tagaseguro upang isumite ang kanilang mga plano sa regulator ng seguro para sa pag-apruba. Ang mga uri ng mga plano na magagamit ay nag-iiba mula sa estado hanggang sa estado at mula sa tagaseguro sa seguro. Ginamit ng ilang mga tagaseguro ang mga plano na binuo ng NCCI habang ang iba ay gumagamit ng kanilang sariling mga plano sa pagmamay-ari.
Mga Kinakailangang Premium at Pagkawala
Upang maging kuwalipikado para sa isang plano ng dividend, dapat mong matugunan ang minimum na hangganan ng premium na tinukoy sa plano. Para sa ilang mga plano, ang iyong pagiging karapat-dapat ay maaaring depende rin sa iyong ratio ng pagkawala. Ang ratio ng iyong pagkawala ay ipinahayag bilang isang porsyento at kinakalkula sa pamamagitan ng paghati sa iyong mga pagkalugi sa pamamagitan ng iyong premium. Ang mga kalkulasyon ng dibidendo ay batay sa iyong nakuha na ratio ng pagkawala. Ang iyong nakuha pagkawala ratio ay kinakalkula sa pamamagitan ng paghahati ng iyong natamo pagkalugi sa pamamagitan ng iyong kinita premium para sa taon ng patakaran.
Ang mga natamo na pagkalugi ay nangangahulugan ng mga pagkalugi na iyong pinanatili sa panahon ng patakaran. Upang kalkulahin ang iyong natamo na pagkalugi, idagdag ng insurer ang sumusunod na tatlong halaga:
- Bayad na pagkalugi Ito ang halaga ng benepisyo ng mga benepisyo ng manggagawa na binayaran na ng iyong insurer sa iyong mga empleyado dahil sa mga pinsalang napinsala sa panahon ng patakaran.
- Mga Pagkakaroon ng Pagkawala Ang mga ito ay mga pagtatantya ng mga benepisyo sa hinaharap na inasahan ng insurer na bayaran ang mga pinsalang pinanatili ng mga manggagawa sa panahon ng patakaran.
- Mga Gastusin sa Pagkawala ng Pagkakaloob Ang mga gastos na ito ay ginugugol ng iyong kompanyang pang-seguro upang bayaran ang mga claim na nagmumula sa mga pinsalang napinsala sa taon ng patakaran. Sa pangkalahatan, ang iyong seguro ay isasama lamang ang mga gastos na maaaring ilaan sa mga partikular na claim.
Ang iyong nakuha premium ay ang premium na iyong sinisingil para sa isang taon ng patakaran batay sa iyong aktwal na payroll. Ang iyong aktwal na payroll ay natutukoy ng panghuling pag-audit na nakumpleto pagkatapos ng iyong patakaran ay nag-expire na. Ang sumusunod na halimbawa ay nagpapakita kung paano kinakalkula ang iyong nakuha pagkawala ratio.
Ipagpalagay na kayo ay sinisingil ng isang $ 6,000 na premium sa petsa ng pagsisimula ng isang patakaran sa kompensasyon ng manggagawa na nagsimula noong Hunyo 1, 2017. Ang iyong patakaran ay nag-expire sa Hunyo 1, 2018. Di-nagtagal pagkaraan, ang iyong insurer ay nagsagawa ng huling pagsusuri. Ang premium auditor ng iyong insurer ay nagpasiya na ang iyong payroll ay nadagdagan sa panahon ng patakaran, na bumubuo ng karagdagang premium na $ 1,000. Ang iyong kinita premium para sa termino ng patakaran ay $ 7,000 ($ 6,000 paunang premium plus $ 1,000 karagdagang premium).
Ang isang empleyado ng iyong nasugatan sa panahon ng patakaran, at binayaran ng insurer ang manggagawa ng $ 2,000 sa mga benepisyo. Ang iyong tagaseguro ay nakakuha ng $ 300 sa mga gastos upang ayusin ang claim. Ang iyong natamo pagkalugi para sa panahon ay $ 2,300 ($ 2,000 plus $ 300). Ang iyong nakuha ratio ng pagkawala para sa panahon ng patakaran ay 33% ($ 2,300 / $ 7,000).
Mga Uri ng Mga Planong Dividend
Mayroong tatlong pangunahing uri ng mga plano sa dividend na magagamit sa mga maliliit na may-ari ng negosyo: flat, variable, at mga plano ng kumbinasyon.
Mga Plano ng Flat Dividend
Binibigyan ka ng flat flat dividend ng tinukoy na porsyento ng iyong kinita na premium para sa panahon ng patakaran. Ang dibidendo ay binabayaran anuman ang iyong karanasan sa pagkawala sa panahon ng patakarang iyon.
Halimbawa, ipagpalagay na naka-enrol ka sa isang 10% flat dividend plan para sa termino ng patakaran ng 2017-2018. Matapos mag-expire ang iyong patakaran, kinakalkula ng iyong tagatangkilik ang iyong nakuha na premium at binabayaran ka ng isang dividend na 10% ng halagang iyon. Halimbawa, kung ang iyong kinita na premium ay $ 7,000, ang iyong dibidendo ay magiging $ 700. Ang pagkatalo na natamo mo sa taon ng patakaran ng 2017-2018 ay hindi nakakaapekto sa iyong pagiging karapat-dapat para sa dividend ng taong iyon. Gayunpaman, maaaring hindi mapigilan ka ng karanasan sa kawalan ng pagkawala mula sa pag-enroll sa isang plano ng dividend para sa taon ng patakaran ng 2018-2019.
Sliding Scale (Variable) na Dividend Plan
Sa ilalim ng isang sliding scale dividend plan (tinatawag ding variable plan) ang dividend na natanggap mo sa dulo ng isang taon ng patakaran ay depende sa iyong kinita na premium at iyong ratio ng pagkawala sa taong iyon.
Bilang ang talahanayan sa ibaba ay nagpapakita, ang dividend ay lumalaki habang ang iyong mga pagtaas ng premium at ang iyong pagkawala ng ratio ay bumababa.
Premium Earned Premium
Pagkawala Ratio 5,000 hanggang 10,000 11,000 hanggang 20,000 21,000 hanggang 30,000 31,000 hanggang 40,000
0 hanggang 10% 35% 38% 41% 44%
11 hanggang 20% 31% 34% 37% 41%
21 hanggang 30% 27% 30% 33% 36%
31 hanggang 40% 23% 26% 29% 32%
41 hanggang 50% 10 11 12 13
Higit sa 50% 0 0 0 0
Upang makita kung paano gumagana ang isang sliding scale plan, ipagpalagay na ang iyong kinita premium para sa taon ng patakaran ng 2017-2018 ay $ 19,000 at ang iyong ratio ng pagkawala ay zero. Batay sa tsart sa itaas, ang iyong dibidendo ay magiging 38% ng $ 19,000 o $ 7,220. Kung ang ratio ng iyong pagkawala ay 15%, ang iyong dibidendo ay magiging 34% ng $ 19,000 o $ 6,460. Hindi ka makakakuha ng dividend kung lumampas ang ratio ng iyong pagkawala ng 50%.
Mga Plano ng Kombinasyon
Kasama sa mga plano ng kumbinasyon ang mga elemento ng parehong flat dividend at isang sliding scale plan. Halimbawa, ang isang insurer ay maaaring magbayad ng 10% na dibidendo kung ang iyong kinita na premium ay hindi bababa sa $ 5,000, at isang 15% na dibidendo kung ang iyong premium ay hindi bababa sa $ 10,000 (at hanggang sa isang tinukoy na premium). Ang mga plano ng kumbinasyon ay karaniwang tumutukoy sa maximum ratio ng pagkawala. Kung ang ratio ng iyong pagkawala para sa panahon ng patakaran ay lumampas sa maximum, hindi ka makakatanggap ng dividend.
Ang mga Dividend ay Hindi Ginagarantiyahan
Ang mga insurer na nag-aalok ng mga plano sa dividend ay hindi magagarantiyahan na ang kanilang mga plano ay magbabayad ng dividend. Ang desisyon na magbayad (o hindi nagbabayad) ang isang dibidendo ay ginawa ng board of direcors ng insurer. Kung ang board ay nagbabawal sa isang dividend dahil sa mahihirap na mga resulta ng pinansiyal na insurance o ibang dahilan, walang babayaran. Kaya, ang mga insurer ay hindi nangangako na makakatanggap ka ng dividend. Kung ang isang dibidendo ay ipinahayag, ito ay kadalasang binabayaran ng ilang buwan matapos ang isang patakaran ay nag-expire na.
Mga Kaligtasan ng Grupo
Habang hindi talaga mga plano sa dividend, ang mga grupo ng kaligtasan ay nagbabayad ng mga dividend sa mga miyembro upang gantimpalaan sila para sa magandang pagkawala ng karanasan. Ang grupo ng kaligtasan ay isang programa na nagpapalawak ng mga premium at pagkalugi ng mga katulad na employer. Kung ang grupo sa kabuuan ay may isang kanais-nais na karanasan sa pagkawala, ang bawat miyembro ay tumatanggap ng isang dibidendo. Ang dividend ay tinutukoy ng karanasan sa pagkawala ng grupo, hindi sa mga indibidwal na miyembro.
Ang mga grupo ng kaligtasan ay idinisenyo para sa mga partikular na uri ng negosyo, tulad ng mga restaurant, mga dealers ng sasakyan, o mga kontratista sa konstruksyon. Upang sumali sa isang grupo, ang isang tagapag-empleyo ay dapat matugunan ang mga partikular na pangangailangan tungkol sa mga code ng klase , minimum na premium, at karanasan sa pagkawala. Kung ikaw ay interesado sa pagsali sa isang grupo ng kaligtasan, tanungin ang iyong kompensasyon ng kompensasyon ng mga manggagawa kung nag-aalok ito ng isa para sa iyong uri ng negosyo.
Karanasan Modifier
Kapag ang pagkalkula ng iyong kinita na premium sa ilalim ng isang plano ng dividend, maaaring kasama sa iyong tagapagtangkilik ang iyong modifier ng karanasan . Halimbawa, ipagpalagay na ang iyong kinita na premium ay $ 10,000 at ang iyong modifier ng karanasan ay .95. Ang iyong seguro ay maaaring kalkulahin ang iyong dividend batay sa isang premium na $ 9,500 ($ 10,000 X .95).
Sa wakas, ang mga negosyo na sumali sa isang grupo ng kaligtasan ay nagpapanatili ng kanilang modifier ng karanasan. Ang modifier ng bawat miyembro ay kinakalkula batay sa sarili nitong mga premium at pagkalugi, hindi sa buong grupo.